FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” INFORMAZIONI SULLA BANCA / INTERMEDIARIO BANCA DI CREDITO COOPERATIVO GIUSEPPE TONIOLO Via Sebastiano Silvestri n.113 - cap 00045 - Genzano di Roma (RM) Tel.: 06937121 – Fax: 069390934 email :
[email protected] sito internet : www.bcctoniolo.it Posta certificata:
[email protected] Registro delle Imprese della CCIAA di Roma n. 140404 Iscritta all’albo delle società cooperative n. A150063 Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4452 – cod. ABI 08951- 6 Aderente al Fondo Idi Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” Il Mutuo Ipotecario “Acquisto e Ristrutturazione Immobile Residenziale” è un finanziamento a medio – lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 25 anni. Il Mutuo Ipotecario “Acquisto e Ristrutturazione Immobile Residenziale”, si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Il cliente richiede il Mutuo Ipotecario “Acquisto e Ristrutturazione Immobile Residenziale” per acquistare o ristrutturare la prima casa, o altro immobile residenziale. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. Il cliente, a garanzia dell'adempimento delle obbligazioni assunte, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) e sul quale la banca iscrive ipoteca. Se il cliente non riesce, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, la banca può procedere alla vendita dell'immobile ricevuto in ipoteca per di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I tipi di mutuo e i loro rischi Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Aggiornato al 23 novembre 2015
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo ipotecario a tasso fisso presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l'impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo delle rate. Il tasso variabile può assumere valori che non possono scendere al di sotto del valore del tasso d’ingresso del mutuo. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Le condizioni economiche relative al tasso variabile riferito all’Euribor 6 mesi sono le seguenti: -
applicazione di un tasso iniziale d’ingresso pari al valore dell’euribor semestrale 360 giorni, riferito all’ultimo giorno del semestre precedente la stipula del mutuo. Tale tasso resterà valido sino alla scadenza del
30
giugno o del 31 dicembre del primo semestre in ammortamento;
-
applicazione di un tasso variabile indicizzato all’euribor semestrale 360 giorni più uno spread come di seguito indicato, per i successivi semestri in ammortamento, a partire dal 1 luglio o 1 gennaio di ciascun semestre. La rata comprensiva di capitale e interesse verrà rivista il 1° gennaio ed il 1° luglio successivo la scadenza di ciascun semestre; essa potrà cambiare per l’applicazione dello spread ed in funzione della variazione dei tassi di mercato.
Rischio di tasso Tasso indicizzato ("tasso variabile") - Il mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all'andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un "rischio di tasso"; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell'impegno finanziario richiesto al cliente. Altro Il cliente deve aderire ad una polizza di assicurazione obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Il cliente ha la possibilità di scegliere una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc. In caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto assicurato. Ulteriori dettagli sono contenuti negli appositi "Fascicoli Informativi" che sono disponibili presso gli sportelli della banca.
“La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato.”
Per saperne di più:
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le Agenzie / Filiali e sul sito (www.bcctoniolo.it) della Banca di Credito Cooperativo “G. Toniolo” di Genzano di Roma. OPZIONI Il mutuo a tasso variabile con opzione di passaggio a tasso fisso è una soluzione che consente di rispondere alle esigenze dei clienti rispetto alle evoluzioni del mercato finanziario. Il cliente alla scadenza del quinto anno di ammortamento avrà la possibilità di optare per il Tasso Fisso; in questo caso l’ammortamento sarà legato all’IRS, parametrizzato alla durata residua del mutuo, più uno spread pari a 2,90 punti base. Precisamente:
Opzione Mutuo a Tasso Variabile Durata iniziale
Durata residua
Valore del tasso
25 anni
20 anni
IRS 20 anni + spread 2,90
20 anni
15 anni
IRS 15 anni + spread 2,90
15 anni
10 anni
IRS 10 anni + spread 2,90
Esempio: importo del mutuo di € 100.000,00 con un piano di rimborso in 20 anni; rata mensile € 501,16, tasso variabile al 1,90% (euribor 3 mesi/360 al 01.10.2015 0,00% + 1,90 spread); con l’opzione da tasso variabile a tasso fisso, dal sesto anno in poi TAN 4,20% (IRS 15 anni, quotazione del 19.11.2015 pari a 1,30% + 2,90 spread). L’indice IRS preso a riferimento per l’esempio in base al valore attuale.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ’ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO FISSO RATA MENSILE RATING A LTV 50% RAPP. RATA/REDDITO 25% IMMOBILE 1° CASA Tasso annuo effettivo globale (TAEG):
1,971% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 50.000,00, al tasso 1,50%, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, imposta sostitutiva, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile personalizzato allegato al documento di sintesi.
prendere visione del piano di ammortamento
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet (www.bcctoniolo.it).
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE”
MUTUI IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO FISSO VOCI
COSTI
Tipologia
Mutuo Ipotecario a tasso fisso
Importo massimo finanziabile
L’importo massimo concedibile del mutuo è pari al minore tra l’80% del prezzo di vendita dell’immobile indicato nell’atto di compravendita e il valore cauzionale dello stesso (che è pari al valore commerciale indicato in perizia decurtato prudenzialmente del 10%).
Durata massima
10 Anni Per il Rating A 20 Anni Per il Rating B 25 Anni Per il Rating C con la possibilità di concedere per i primi due anni il tasso variabile e poi passare al tasso fisso previsto già in fase di stipula dell’atto di mutuo.
Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata
Acquisto e ristrutturazione prima casa o altro immobile residenziale.
Forme di garanzia
Ipoteca di primo grado
Criterio di calcolo degli interessi
Anno commerciale
Particolarità della rata
Nessuna
TASSO FISSO PARAMETRI
RATING A
RATING B
RATING C
LTV (Loan To Value):
50%
70%
80%
RAPP.RATA/REDDITO:
25%
30%
35%
1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESID.
1° CASA O ALTRO IMMOILE RESID.
IMMOBILE:
1° CASA
SOCI BCC
1,50%
2,95%
3,30%
NON SOCI BCC
2,50%
3,55%
3,90%
Tassi di interesse nominali annui. Tasso di mora
Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo totale delle rate scadute)
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria A SOCI BCC
0,75% dell’importo erogato
ORDINARIO (NON SOCI)
1,00% dell’importo erogato
Imposta sostitutiva
Come da Disposizione di Legge
Spese per la perizia tecnica
€ 300,00
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica
€
Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca
€ 150,00
Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca
€ 150,00
Accollo Mutuo
€ 150,00
Spese per estinzione anticipata del mutuo (al cliente non verrà applicata la presente commissione € qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite da persone fisiche ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93, fatti salvi i limiti di cui all'Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007). Spese per decurtazione ammortamento
del
Mutuo
in
corso
di €
0,00
0,00
0,00
Penale
Penale dell’ 1% dell’importo della rata per ciascun ritardo nel pagamento.
Spese per Sospensione pagamento rate
Prevista come da normativa
Spese per rimborso parziale
€
0,00
Altre Spese
€
25,00
Spese invio comunicazioni: ai sensi di legge
Cartacea
€
3,00
On Line
€
0,00
Spese per avviso di scadenza
€
0,00
Incasso rata con addebito automatico in conto corrente
€
1,55
€
1,55
-
con pagamento per cassa
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PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
Scadenza Rata
Il primo giorno del mese prevedendo una rata preammortamento, per allineare le scadenze dei mutui.
di
SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa IVASS.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti Notarili
A carico del mutuatario (da definire in sede di stipula)
TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell'importo
massimo 11 giorni lavorativi dalla iscrizione ipotecaria.
MUTUI IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO VARIABILE
QUANTO PUÒ’ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO “MELOGRANO” PRIMA CASA E IMMOBILE USO ABITATIVO A TASSO VARIABILE RATA MENSILE RATING B LTV 70% RAPP. RATA/REDDITO 30% IMMOBILE 1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESIDENZIALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG):
2,380% (incluse le spese di Assicurazione Obbligatoria ed escluse le spese di Assicurazione facoltativa)
Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 50.000,00, al tasso 1,90%, (Spread 1,90 + euribor 3 mesi/360 al 30/09/2015), di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, spese di istruttoria, spese perizia, imposta sostitutiva, spese di comunicazioni ai sensi di legge, spese pagamento rata, spese di Assicurazione obbligatoria 0,023%, oneri fiscali, altre spese. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca nonché le spese per ulteriori assicurazioni scelte dal cliente.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile personalizzato allegato al documento di sintesi.
prendere visione del piano di ammortamento
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” contratti di mutuo, può essere consultato in Agenzia/Filiale e sul sito internet (www.bcctoniolo.it). MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” A TASSO VARIABILE VOCI
COSTI
Tipologia
Mutuo Ipotecario a tasso variabile
Importo massimo finanziabile
L’importo massimo concedibile del mutuo è pari al minore tra l’80% del prezzo di vendita dell’immobile indicato nell’atto di compravendita e il valore cauzionale dello stesso (che è pari al valore commerciale indicato in perizia decurtato prudenzialmente del 10%).
Durata massima
25 Anni
Scopi per i quali la somma data in prestito può essere utilizzata
Acquisto e ristrutturazione prima casa o altro immobile residenziale.
Forme di garanzia
Ipoteca di primo grado
Periodicità delle rate
Mensile.
Criterio di calcolo degli interessi
Anno commerciale
Particolarità della rata
Nessuna
TASSI VARIABILI
PARAMETRI
RATING A
RATING B
RATING C
LTV (Loan To Value):
50%
70%
80%
RAPP.RATA/REDDITO
25%
30%
35%
IMMOBILE SPREAD EURIBOR 3 MESI/360
1° CASA
1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESID.
1° CASA O ALTRO IMMOBILE RESID.
SPREAD EURIBOR 3 MESI/360 1,50
SPREAD EURIBOR 3 MESI/360
SPREAD EURIBOR 3 MESI/360
1,90
2,10
2,50
2,90
3,10
SPREAD BCE
SPREAD BCE
SPREAD BCE
SOCI BCC
2,10
2,60
3,10
NON SOCI BCC
3,10
3,60
4,10
SOCI BCC NON SOCI BCC
SPREAD BCE
Tasso di interesse nominale annuo
Euribor 3 mesi/360 + spread Max 3,10 BCE + spread Max 4,10
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” Parametri di riferimento
Euribor 3 mesi / 360, risultante l’ultimo giorno lavorativo del trimestre solare (Gennaio/Marzo, Aprile/Giugno, Luglio/Settembre e Ottobre/Dicembre) precedente, rilevabile su “Il Sole 24 ore” o altri quotidiani specializzati il giorno successivo al trimestre di riferimento. BCE ultima modifica 4 settembre 2014
--> 0,05%
Floor
Pari allo Spread
Tasso di mora
Tasso del contratto + 3 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge, da applicare all'importo totale delle rate scadute)
SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria A SOCI BCC
0,75% dell’importo erogato
ORDINARIO (NON SOCI)
1,00% dell’importo erogato
Imposta sostitutiva
Come da Disposizione di Legge
Spese per la perizia tecnica
€
300,00
Gestione pratica
€
0,00
Rimborso spese per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca
€
150,00
Spese per variazione e/o restrizione di ipoteca
€
150,00
Accollo Mutuo
€
150,00
Spese per estinzione anticipata del mutuo € (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite da persone fisiche ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93, fatti salvi i limiti di cui all'Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007).
0,00
Spese per decurtazione ammortamento
0,00
SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO
del
Mutuo
in
corso
di €
Penale
Penale dell’ 1% dell’importo della rata per ciascun ritardo nel pagamento.
Spese per Sospensione pagamento rate
Prevista come da normativa
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” Spese per rimborso parziale
€
0,00
Altre Spese
€
25,00
Spese invio comunicazioni: ai sensi di legge
Cartacea
€
3,00
On Line
€
0,00
€
0,00
Spese per avviso di scadenza Incasso rata
con addebito automatico in conto corrente
€
1,55
con pagamento per cassa
€
1,55
PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento
Francese
Tipologia di rata
Costante o Prefissata con maxi rata finale
Periodicità delle rate
Mensile
SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Il cliente deve aderire ad una polizza di Assicurazione Obbligatoria a copertura del valore dell'immobile contro i danni derivanti da incendio, caduta di fulmini, scoppio o esplosione. Come da normativa IVASS.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti Notarili
A carico del mutuatario (da definire in sede di stipula)
ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE
EURIBOR 3 MESI BASE 360 gg.
Tasso BCE (Banca Centrale Europea)
DATA
VALORE
31 Marzo 2015
0, 019%
30 Giugno 2015
0, 000%
30 Settembre 2015
0, 000%
ultima modifica 4 settembre 2014
0,05%
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO RATA MENSILE Rata mensile Tasso di interesse applicato
1,50%
Durata del finanziamento
10 Anni
Importo del Finanziamento
€ 50.000,00
Importo della rata
€
448,96
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE RATA MENSILE Rata mensile Tasso di interesse applicato (Euribor 3 mesi / 360 alla data del 30/09/2015 pari a 0,00 più 1,90 punti percentuale) Rating B - LTV 70% - Rapp. Rata/reddito 30% - Immobile 1° casa o altro immob.residen.
1,90%
Durata del finanziamento
10 Anni
Importo del Finanziamento
€ 50.000,00
Importo della rata
€
457,83
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi
€
503,85
TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell’istruttoria massimo 60 giorni - Disponibilità dell’importo massimo 11 giorni dalla iscrizione ipotecaria.
PORTABILITA’ E RECLAMI Diritto di recesso spettante al cliente e all'intermediario Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo in qualsiasi momento pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo, fuori dai casi di cui all'art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93 - mutui stipulati o accollati a seguito di frazionamento per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche - fatto salvo quanto previsto dall'Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007 per i mutui di cui sopra stipulati anteriormente al 2 febbraio 2007.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” La Banca comunica all'Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l'estinzione dell'obbligazione medesima, ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40. L'Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell'obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell'ipoteca, procede a cancellare l'ipoteca medesima d'ufficio, cioè senza necessità di un'apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall'estinzione dell'obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cancellazione d'ipoteca non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro n. 10 giorni decorrenti dalla data dell'integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
MEZZI DI TUTELA STRAGIUDIZIALE DI CUI LA CLIENTELA PUO’ AVVALERSI Reclami Il cliente può presentare un reclamo alla Banca attraverso la compilazione del modulo Reclami disponibile in Agenzia, per lettera raccomandata a/r (Banca di Credito Cooperativo Giuseppe Toniolo – via Sebastiano Silvestri n.113 – Genzano di Roma – Ufficio Reclami), o inviando una richiesta e-mail all’indirizzo
[email protected].. La Banca risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Peraltro, qualora il reclamo abbia ad oggetto l'esercizio del diritto di rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario, di cui agli artt. 13 e 14 del D.Lgs. n. 11/2010, il predetto termine è ridotto a 10 giorni lavorativi dal ricevimento della richiesta di rimborso. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 o i 10 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) Controversie relative ad operazioni e servizi bancari e finanziari, che rivestono un valore non superiore a 100.000 euro, con esclusione dei servizi di investimento. Controversie aventi ad oggetto l’accertamento di diritti, obblighi e facoltà indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono. Controversie in materia di bonifici transfrontalieri, fermo restando quanto previsto dal D.M. 13 Dicembre 2001, n. 456, emanato in attuazione del D.Lgs. 28 luglio 2000 n. 253.
Per sapere come rivolgersi all'Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario -
Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Per ulteriori informazioni inerenti all’Ombudsman-Giurì Bancario ed al Conciliatore Bancario e Finanziario, si può consultare il sito www.conciliatorebancario.it o chiedere alla banca.
Si ricorda che
Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del
presente contratto, rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione, di cui all’art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010, innanzi all’organismo Conciliatore Bancario Finanziario di cui al comma 4, ovvero attivare il procedimento presso l’ABF secondo la procedura di cui al comma 3. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore.
Ammortamento
E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto.
Imposta sostitutiva
Imposta pari allo 0,25% dell'importo del finanziamento nel caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale.
Istruttoria
Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo.
Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso mutui a tasso variabile) / Parametro determinare il tasso di interesse. di riferimento per i mutui a tasso fisso
a riferimento per
LTV (Loan To Value)
Indica il rapporto percentuale tra l'importo del mutuo richiesto e il valore di perizia dell'immobile ipotecato.
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Nel caso di rimborso con rata costante le oscillazioni del parametro di indicizzazione possono determinare la variazione dell’importo della rata.Nel caso di rimborso con rata prefissata, le oscillazioni possono determinare la variazione solo dell’ammontare della maxi rata finale.
Preammortamento
E' il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare
Aggiornato al 23 novembre 2015
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FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE IMMOBILE RESIDENZIALE” alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata prefissata
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Maxi rata finale
La somma tra la quota capitale e quota interessi determinata alla stipula del contratto. Tale importo può variare, in aumento ovvero in diminuzione, in funzione della variazione del parametro di indicizzazione.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi viene determinata alla stipula del contratto. L’importo della rata può variare, in aumento ovvero in diminuzione, in funzione della variazione del parametro di indicizzazione.
Spread
Maggiorazione applicata al parametro di indicizzazione.
Floor
Limite minimo predeterminato sotto il quale il tasso d'interesse del mutuo non potrà mai scendere, anche se i tassi di mercato dovessero scendere al di sotto di esso.
Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento.
Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Disponibilità dell’importo
Giorni lavorativi che intercorrono tra la stipula e l’effettiva messa a disposizione della somma.
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