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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO INFORMAZIONI SULLA BANCA
Denominazione
BANCA CARIM – Cassa di Risparmio di Rimini S.p.A.
Sede legale:
P.za Ferrari 15 – 47921 Rimini
Nr. di iscriz. Albo delle banche
5175.5.0
Codice ABI
06285
Nr. di telefono
0541-701.111
Nr. Fax
0541-701.337
Sito Internet
www.bancacarim.it
Indirizzo di posta elettronica:
[email protected]
OFFERTA FUORI SEDE – SOGGETTO COLLOCATORE:
Nome e Cognome _________________________________________________________________________ Qualifica _____________________________ Indirizzo ___________________________________________ Nr. Telefonico _________________________ E-mail _____________________________________________ Eventuale Albo a cui il soggetto è iscritto ______________________ N° Iscrizione _____________________
CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.bancacarim.it.
Informativa prevista ai sensi della disciplina della TRASPARENZA BANCARIA (cfr. Disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia)
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO
CHE COS’È IL “MUTUO +Più CERTO” Il “Mutuo +Più CERTO ” è un finanziamento ipotecario a medio/lungo termine a tasso fisso riservato a persone fisiche e/o cointestazioni di persone fisiche (cosiddetto “mutuatario”) che rivestono la qualifica di “consumatori” con una durata compresa tra un minimo di 10 e un massimo di 20 anni. L’età massima del mutuatario alla scadenza naturale dell’operazione (pari all’età del richiedente alla data dell’erogazione aumentata della durata mutuo) non potrà essere superiore a 75 anni (limite elevabile a 80 anni in presenza di un terzo garante). In caso di finanziamento ipotecario richiesto da una cointestazione tale circostanza dovrà essere verificata per almeno uno dei cointestatari purché questi risulti titolare di reddito Tale finanziamento è richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ad uso abitativo ovvero per surrogare o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. L’importo massimo finanziabile è pari € 500.000,00 e comunque fino all’80% del valore commerciale dell’immobile residenziale offerto in garanzia accertato dal perito incaricato, ovvero, in caso di mutuo destinato all’acquisto di immobile, del minore tra il predetto valore di perizia ed il valore di compravendita.
Informativa prevista ai sensi della disciplina della TRASPARENZA BANCARIA (cfr. Disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia)
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) A titolo esemplificativo, si riporta il TAEG calcolato per un finanziamento richiesto per l’acquisto dell’abitazione principale, garantito da ipoteca, di € 100.000,00, con durata pari a 10 anni (120 mesi), rate mensili, a TASSO FISSO TAEG dell’operazione nell’esempio pari al 3,34%, calcolato tenendo conto dei seguenti oneri: Tasso di interesse annuo nominale Spese di istruttoria Spese di perizia Spese di incasso rata unitaria € 2,50 Costo complessivo Assicurazione Incendio, scoppio e fulmine su immobile (premio annuo moltiplicato per gli anni di durata del finanziamento) Imposta sostitutiva dello 0,25% sull’importo finanziato (acquisto prima casa) Spesa complessiva per invio rendiconto e documento di sintesi annuo (per l’intera durata del finanziamento) Spese per accertamento ipocatastali (10 note) Spese per informazioni creditizie
2,90% € 400,00 € 244,00 € 300,00 € 450,00 € 250,00 € 15,40 € 20,00 € 15,00
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e la iscrizione ipotecaria.
QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Riportiamo di seguito l’indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative. Creditor Protection Il premio unico (non finanziato) è calcolato, in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a € 100.000,00 della durata di 10 anni richiesto per l’acquisto dell’abitazione principale
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1.412,00
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO VOCI
COSTI
Importo massimo finanziabile
€ 500.000,00 e comunque fino all‘80% del valore commerciale dell’immobile residenziale offerto in garanzia accertato dal perito incaricato, ovvero, in caso di mutuo destinato all’acquisto di immobile, del minore tra il predetto valore di perizia ed il valore di compravendita Min 10 anni Max 20 anni L’età massima del mutuatario alla scadenza naturale dell’operazione (pari all’età del richiedente alla data dell’erogazione aumentata della durata mutuo) non potrà essere superiore a 75 anni (limite elevabile a 80 anni in presenza di un terzo garante). In caso di finanziamento ipotecario richiesto da una cointestazione tale circostanza dovrà essere verificata per almeno uno dei cointestatari purché questi risulti titolare di reddito 2,60% se Loan to Value fino al 60% 2,90% se Loan to Value dal 61% al 80% Non presente Non presente 2,60% se Loan to Value fino al 60% 2,90% se Loan to Value dal 61% al 80% 3 punti in più del tasso di interesse nominale annuo 0,40% dell’importo nominale del mutuo, min. €100,00 trattenute in sede di erogazione Esente nel caso di mutuo in surroga Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
TASSI
Durata
Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Istruttoria
SPESE
Spese per la stipula del contratto
Perizia tecnica Stipula fuori dalla sede della filiale Assicurazione immobili obbligatoria Accertamenti ipocatastali
€ 150,00 Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE” € 20,00 per ciascuna visura (fino a 10 note consultate) € 2,00 su ogni nota aggiuntiva consultata fino al costo effettivamente sostenuto per la visura
Richieste di informazioni creditizie (visure camerali e dossier informativi) Consegna di copia del contratto
€ 15,00 per persone fisiche € 30,00 per altri soggetti
€ 0,00 dello schema di contratto privo delle condizioni economiche € 0,00 del preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente
0,40% dell’importo nominale del mutuo, min € 100,00 e comunque massimo pari alle spese di istruttoria applicate, di copia del contratto idonea per la stipula € 0,00 da quando è concordata la data di stipula presso il notaio, di copia del contratto idonea per la stipula
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO Gestione Pratica Incasso Rata Invio comunicazioni
Zero € 2,50 Documento di sintesi: € 0,30 invio cartaceo € 0,00 invio elettronico
Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo
Rendiconto: € 1,10 invio cartaceo € 0,00 invio elettronico Sollecito pagamento rate arretrate: € 1,50 € 206,58 + € 77,47per ogni unità immobile da periziare 0,5% del debito da accollare, min. € 70,00
Spese per la gestione del rapporto
(a carico accollante)
Sospensione pagamento rate Cancellazione ipoteca a seguito dell’estinzione del mutuo ( art.40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (totale o parziale) a mezzo atto notarile Costo rinnovo ipoteca Estinzione anticipata, totale e parziale Rilascio certificazioni
PIANO DI AMMORTAMENTO
Rilascio di copia fotostatica del contratto Premi assicurativi insoluti (polizza fabbricati)
Non previsto Zero
€ 206,58 oltre alle spese e competenze notarili
€ 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Zero € 20,00 concessione mutuo € 22,00 debito residuo mutuo € 85,00 disponibilità estinzione anticipata e assenso cancellazione ipoteca € 20,00 duplicato pagamento interessi anno precedente € 25,82 Rivalsa sul cliente del premio stesso + € 65
Tipologia di ammortamento
“Francese”*
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO *
l’applicazione del piano di ammortamento di tipo “francese” prevede che in sede di stipula e in occasione dei versamenti in conto capitale venga applicato il divisore commerciale (mesi di 30 giorni/360).
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per € 100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
2,90% 2,90% 2,90%
10 15 20
€ 963,50 € 688,29 € 552,11
-
-
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca all’indirizzo. www.bancacarim.it
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO SERVIZI ACCESSORI POLIZZE ASSICURATIVE OBBLIGATORIE
SE ACQUISTATE ATTRAVERSO LA BANCA
CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO
La polizza Protezione Finanziamento di Chiara Assicurazioni è un prodotto modulare che offre ai sottoscrittori di un mutuo su immobili aventi uso di civile abitazione, uffici e studi professionali, anche se vuoti o in corso di costruzione o ristrutturazione una tutela in caso di gravi danni che l’immobile possa subire. La somma assicurata si estende fino ad un massimo di euro 1.000.000 per la garanzia base “Incendio del fabbricato ed eventi naturali e sociopolitici”. Tale garanzia prevede le seguenti prestazioni: 1)
2)
3)
INCENDIO ED ALTRI DANNI A BENI: Copre i danni determinati da eventi come incendio, scoppio, esplosione, fulmine, caduta aeromobili, fumo fuoriuscito a seguito di guasto agli impianti di riscaldamento. Sono inoltre garantite le spese di demolizione, sgombero, trasporto e smaltimento. EVENTI NATURALI: Uragani, bufera, tempesta, vento e cose da esso trascinate, tromba d'aria, grandine; sviluppo di fumi, gas, vapori, sovraccarico di neve, rottura derivante dal gelo di tubazioni e condutture di impianti idrici, igienico sanitari, di riscaldamento o condizionamento al servizio del fabbricato; EVENTI SOCIOPOLITICI: Tumulti popolari, scioperi e sommosse, atti vandalici o comunque dolosi compresi quelli conseguenti a esplosione o scoppio causati da ordigni esplosivi, sabotaggio, guasti o le rotture causati al fabbricato assicurato dai ladri in occasione di furto tentato o consumato.
Durata della polizza La durata della polizza è pari alla durata del mutuo con un minimo di 12 mesi e massimo di 360 mesi. FRAZIONAMENTO DEL PREMIO: Unico anticipato in caso di durata poliennale. Mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale, annuale – senza caricamenti aggiuntivi – in caso di durata annuale con tacito rinnovo. COSTI Per durata poliennale e premio unico anticipato: Tassi pro-mille da moltiplicare per il Valore di Ricostruzione del Fabbricato
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO Sezione "Protezione del bene" Durata (anni)
Incendio del fabbricato ed eventi naturali e sociopolitici Tasso (pro-mille)
1
0,5
2
0,97
3
1,45
4
1,91
5
2,36
6
2,82
7
3,25
8
3,68
9
4,1
10
4,5
11
4,91
12
5,31
13
5,7
14
6,08
15
6,45
16
6,82
17
7,17
18
7,53
19
7,87
20
8,21
21
8,54
22
8,87
23
9,19
24
9,5
25
9,81
26
10,1
27
10,4
28
10,68
29
10,96
30
11,25
Per la durata annuale con tacito rinnovo Tasso da moltiplicare per il Valore di Ricostruzione del Fabbricato.
Tasso
Sez. "Protezione del bene"
( p ro - mille)
Incendio del fabbricato ed eventi naturali e sociopolitici
0,50
tasso annuo da moltiplicare per il Valore di Ricostruzione del fabbricato
POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE
SE ACQUISTATE ATTRAVERSO LA BANCA Esclusivamente per scelta e richiesta esplicita del cliente
ASSICURAZIONE RAPPORTI BANCARI CHIARA CONTO PROTETTO
E’ la polizza che protegge il saldo di conto corrente in caso di infortunio che ha conseguenze gravi come un decesso o un’invalidità permanente e fornisce assistenza legale nel caso di controversie legate ai “movimenti” di conto corrente e ai pagamenti effettuati utilizzando gli strumenti che si appoggiano al conto (assegni, carte di credito/bancomat, bonifici). GARANZIE - infortuni: viene erogata una somma pari al saldo in linea capitale (attivo o passivo) del conto del cliente al momento del verificarsi del sinistro a seguito di infortunio che causi la morte o l’invalidità permanente di grado pari o superiore al 60% - tutela legale: tutela i diritti delle persone assicurate qualora, nell’ambito della vita
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO privata, debbano sostenere controversie di natura contrattuale relative all’acquisto di beni e servizi pagati movimentando il conto corrente (assegni, carte di credito, carte bancomat, bonifico, ecc.), purché il valore in lite sia pari o superiore ad € 150. - assistenza: garantisce all’assicurato l’accesso ad una centrale operativa che provvede ad organizzare ed erogare servizi di consulto medico telefonico, di convenzionamento per visite specialistiche e invio di un medico o di un’ambulanza in caso di urgenza. COSTI GARANZIE Premio Lordo Contraente (annuo) Infortuni Assistenza Tutela Legale
CHIARA PROTEZIONE FINANZIAMENTO – SEZIONE “RICORSO TERZI /R.CIVILE” E “PROTEZIONE DEL DEBITO RESIDUO E RATA”
Persona FISICA
X X -
X X
X X
€ 22 € 12 € 10
Persona GIURIDICA
X
X
-
€ 16
In aggiunta alla garanzia base è possibile acquistare (opzionale) il seguente pacchetto di garanzie: RICORSO TERZI DA INCENDIO E R.C. DELLA PROPRIETÀ DEL FABBRICATO: Tengono indenne l’assicurato, se civilmente responsabile, rispettivamente: • per le richieste di risarcimento per danni materiali diretti cagionati alle cose di terzi in conseguenza di un evento indennizzabile ai sensi di polizza (Ricorso Terzi); • per le richieste di risarcimento da parte di Terzi per danni involontariamente cagionati e derivanti dalla proprietà del fabbricato (R.C. della proprietà). Tale opzione prevede un limite massimo assicurabile in alternativa opzionabile tra un massimo di 250.000 euro e 500.000 euro. PROTEZIONE DEL DEBITO RESIDUO: La polizza prevede inoltre garanzie assicurative accessorie in relazione al verificarsi di gravi eventi imprevisti quali: Morte: in caso di decesso dell’Assicurato a seguito di infortunio, Chiara corrisponde agli eredi legittimi e/o testamentari dell’Assicurato un indennizzo pari: • al debito residuo in linea capitale alla data del sinistro secondo l’originario piano di ammortamento finanziamento per le polizze di durata poliennale e premio unico anticipato; • al capitale assicurato (che rimane costante per tutta la durata della polizza, anche in caso di rinnovo) per le polizze di durata annuale con tacito rinnovo del contratto Invalidità totale permanente da infortunio o malattia: in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 60% a seguito di infortunio o malattia, Chiara corrisponde all'Assicurato un indennizzo pari: • al debito residuo in linea capitale alla data del sinistro secondo l'originale piano di ammortamento del finanziamento per le polizze di durata poliennale e premio unico anticipato; • al capitale assicurato (che rimane costante per tutta la durata della polizza, anche in caso di rinnovo) per le polizze di durata annuale con tacito rinnovo del contratto Carenza: 30 gg. per malattia Limite Massimo assicurabile pari a 500.000 euro e limite minimo assicurabile pari a 10.000 euro. SEZIONE PROTEZIONE DELLA RATA DEL FINANZIAMENTO: E’ data la possibilità di scegliere liberamente se assicurare un importo pari all’intero valore mensile della rata di finanziamento o una sua parte con il minimo del 50% del valore mensile della rata. Importo mensile massimo assicurabile pari a 3.000 euro A seconda dello status dell’assicurato al momento della sottoscrizione è possibile sottoscrivere le seguenti garanzie:
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO PER I LAVORATORI AUTONOMI: Inabilità Temporanea Totale al lavoro da infortunio o malattia (ITT): in caso di perdita temporanea totale della capacità fisica ad attendere alle proprie abituali occupazioni, Chiara corrisponde all’Assicurato un indennizzo pari all’ammontare delle rate mensili del finanziamento dovute dopo il periodo di franchigia, che hanno scadenza nel periodo di inattività lavorativa comprovato. Carenza: 30 gg. per malattia Franchigia Assoluta: 30 gg. Periodo di riqualificazione: 30 gg. (90 gg. se il nuovo sinistro è dovuto allo stesso infortunio o malattia del sinistro precedente). Prestazioni: max. 15 rate per sinistro e 60 per la durata delle garanzie in caso di mutuo ipotecario; PER I DIPENDENTI DEL SETTORE PRIVATI: Disoccupazione/Perdita involontaria dell'impiego (PII): in caso di interruzione del rapporto di lavoro, a seguito di licenziamento dovuto a giustificato motivo oggettivo, Chiara corrisponde all’Assicurato un indennizzo pari all’ammontare delle rate mensili del finanziamento dovute dopo il periodo di franchigia, che hanno scadenza nel periodo di inattività lavorativa comprovato. Carenza: 30 gg. Franchigia Assoluta: 30 gg. Periodo di riqualificazione: 90 gg. Prestazioni: max. 15 rate per sinistro e 60 per la durata delle garanzie in caso di mutuo ipotecario; PER I LAVORATORI AUTONOMI, DIPENDENTI PUBBLICI E PRIVATI, NON OCCUPATI: Indennizzo forfettario per grande intervento chirurgico (GIC): in caso di ricovero ospedaliero (di durata pari ad almeno 5 gg.) presso un istituto di cura resosi necessario per l’esecuzione di un “Grande Intervento Chirurgico”, Chiara corrisponde all’Assicurato un indennizzo pari a: - 12 volte il valore mensile della rata (se l’intervento è eseguito presso una struttura sanitaria privata); - 6 volte il valore mensile della rata (se l’intervento è eseguito presso una struttura sanitaria pubblica); Carenza: 30 gg. per malattia Franchigia Relativa: 5 gg. Periodo di riqualificazione: 30 gg. (90 gg. se il nuovo sinistro è dovuto allo stesso infortunio o malattia del sinistro precedente). DURATA: Durata poliennale pari a quella del finanziamento con il massimo di 30 anni per le garanzie della sezione “Protezione del debito residuo”. Per le garanzie della sezione “protezione della rata del finanziamento” durata pari a quella del finanziamento se la durata del finanziamento è pari o inferiore a 10 anni. Nel caso di finanziamento di durata superiore a 10 anni, la durata iniziale è di 10 anni. Allo scadere del decimo anno, e così per le annualità successive, è previsto il tacito rinnovo annuale delle garanzie alle medesime condizioni tariffarie della stipula, salvo disdetta da parte del Cliente o della Compagnia (preavviso 30 gg). In alternativa durata annuale con tacito rinnovo sino alla naturale scadenza del finanziamento. FRAZIONAMENTO DEL PREMIO: Unico Anticipato in caso di durata poliennale. Premio annuale per le garanzie della sezione “protezione della rata del finanziamento” che si rinnovano a far data dal decimo anno. Mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale, annuale – senza caricamenti aggiuntivi – in caso di durata annuale con tacito rinnovo. CONDIZIONI DI ASSICURABILITA’- LIMITI DI ETA’ DELL’ASSICURATO: Per la durata poliennale e premio unico anticipato sono assicurabili le persone che abbiano alla decorrenza del contratto un’età compresa tra 18 anni (età anagrafica) e 69 anni assicurativi. L’età a scadenza non potrà essere superiore a 74 anni assicurativi. Nel caso di polizza di durata annuale con tacito rinnovo del contratto sono assicurabili le persone che abbiano alla decorrenza del contratto un’età compresa tra 18 anni (età anagrafica) e 69 anni assicurativi. L’età massima in caso di rinnovo non potrà essere superiore a 74 anni assicurativi.
COSTI In caso di polizza con durata poliennale: Premio fisso annuo da moltiplicare per la durata in anni della copertura
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO
Tassi pro mille da moltiplicare per : Il capitale richiesto per la sezione protezione del debito residuo: Sezione "Protezione del debito residuo"
Durata
Morte da
Invalidità Totale Permanente da
(anni)
Infortunio (M)
Infortunio e Malattia (ITP)
Tasso
Tasso
( p r o - mil l e)
( p r o - mi l le)
1
0,63
0,9
2
1,25
1,78
3
1,86
2,65
4
2,46
3,51
5
3,05
4,35
6
3,63
5,17
7
4,19
5,98
8
4,74
6,78
9
5,29
7,55
10
5,81
8,31
11
6,33
9,05
12
6,83
9,78
13
7,32
10,48
14
7,8
11,17
15
8,26
11,84
16
8,71
12,49
17
9,15
13,12
18
9,57
13,73
19
9,97
14,32
20
10,36
14,88
21
10,73
15,43
22
11,09
15,95
23
11,43
16,45
24
11,75
16,93
25
12,05
17,38
26
12,34
17,81
27
12,61
18,21
28
12,86
18,58
29
13,09
18,94
30
13,3
19,26
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO Sezione "Protezione della Rata del Finanziamento"
Durata Mutuo in anni (t)
ITT
PII
GIC
t ≤ 10 anni
9,46%
26,87%
10,41%
10 < t ≤15
10,72%
30,45%
11,80%
15 < t ≤ 20
13,72%
38,96%
15,09%
20 < t ≤ 25
16,56%
47,02%
18,21%
25 < t ≤ 30
18,93%
53,74%
20,82%
tasso annuo - differenziato in funzione della durata del mutuo (t) - da moltiplicare per l'importo della "rata mensile del Capitale Richiesto" e per la durata in anni del Mutuo Ipotecario (Max 10 anni)
In caso di polizza con durata annuale con tacito rinnovo del contratto: Sez. "Protezione del bene"
Massimale
Premio annuo
Garanzia aggiuntiva
( eur o )
( eur o )
"Ricorso terzi da incendio" e "R.C. della proprietà del fabbricato"
250.000
€
40,00
500.000
€
70,00
Sezione protezione del debito: Durata Mutuo in anni (t)
Morte Inf
ITP
t ≤ 10 anni
tasso annuo da moltiplicare per l'importo del Capitale Richiesto"
10 < t ≤15 15 < t ≤ 20
0,071% 0,097%
20 < t ≤ 25 25 < t ≤ 30
Sezione protezione della rata: Durata
ITT
PII
GIC
t ≤ 10 anni
10,513%
29,856%
11,564%
Mutuo in anni (t)
CHIARA CASA SICURA
10 < t ≤15
11,287%
32,056%
12,416%
15 < t ≤ 20
14,441%
41,013%
15,885%
20 < t ≤ 25
17,429%
49,499%
19,172%
25 < t ≤ 30
19,919%
56,570%
21,911%
tasso annuo - differenziato in funzione della durata originaria del mutuo (t) - da moltiplicare per l'importo della "rata mensile del Capitale Richiesto"
La Polizza Casa Sicura di Chiara Assicurazioni offre la protezione della casa dai danni che possono colpire l’abitazione e quanto in essa contenuto. In particolare la garanzia copre: Incendio fabbricato e contenuto: danni arrecati al fabbricato ed al contenuto dell’abitazione con un massimale unico, Tutela legale: assistenza stragiudiziale e giudiziale per le controversie relative all’immobile assicurato (es. una tegola si stacca dal tetto di casa dell’Assicurato e cade su un passante che a causa dell’impatto muore; l’assicurato può nominare un legale di fiducia per difendersi in sede penale, quale indagato per omicidio colposo) Furto (garanzia opzionale): copre il contenuto del rischio di furto, rapina e, estorsione. Altri servizi offerti La polizza garantisce all’assicurato altresì l’accesso ad una centrale operativa che provvede ad organizzare ed erogare servizi di assistenza riguardanti l’abitazione assicurata (servizio di ricerca e invio artigiani in caso di urgenza, ripristino abitabilità, sistemazione in albergo in caso di inagibilità dell’abitazione, rientro anticipato
Informativa prevista ai sensi della disciplina della TRASPARENZA BANCARIA (cfr. Disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia)
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO dell’assicurato in caso di sinistro. Durata della polizza Annuale con tacito rinnovo COSTI La polizza incendio fabbricato e contenuto prevede un massimale unico, nella forma “a primo rischio assoluto”. Il premio è frazionabile senza aggravio di costi (pagamento annuale o mensile). Sezione Incendio Tutela Legale Assistenza Premio Lordo Mensile Furto opzionale Premio Lordo Mensile opzione Furto PREMIO LORDO TOTALE
SCACCIAPENSIERI– TEMPORANEA CASO MORTE
Piano 1 240.000 € 5.000 € X
Piano 2 180.000 € 5.000 € X
Piano 3 120.000 € 5.000 € X
Piano 4 60.000 € 5.000 € X
€ 30
€ 25
€ 20
€ 15
15.000 €
10.000 €
5.000 €
2.500 €
€ 30 furto
€ 20 furto
€10 furto
€ 5 furto
€ 30
€ 20
€ 60
€ 45
BAP SCACCIAPENSIERI è una polizza temporanea caso morte appartenente al Ramo I. Il prodotto è legato alla durata della vita umana e prevede la liquidazione del capitale assicurato a favore del Beneficiario in caso di premorienza dell'Assicurato nel corso della durata contrattuale. COSTI L'assicurazione sarà prestata dalla Compagnia mediante l'applicazione della tariffa di assicuazione TCM scelta dal contraente e precisamente: tariffa A: a premio unico e a capitale assicurato costante tariffa B: a premio annuo costante e capitale assicurato costante tariffa C: a premio annuo costante limitato e capitale decrescente linearmente
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il mutuatario deve sostenere i costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi quali: VOCE DI COSTO
DESCRIZIONE
PERIZIA TECNICA
E’ richiesta la valutazione dell’immobile oggetto di ipoteca, tramite il Servizio valutazioni Immobiliari di Re Valuta s.p.a. Il costo della perizia è a carico del richiedente (in caso di surroga il costo è a carico della Banca).Vengono definite: - “Perizie Retail” le perizie effettuate su: • singoli immobili residenziali ovvero commerciali con un valore stimato in sede di richiesta fino a € 2 Mln; • immobili ad uso terziario con superficie fino a 300 mq; • immobili ad uso industriale fino a 1.000 mq; • terreni e terreni con prevista la realizzazione di una unica unità immobiliare di valore fino a € 1 Mln - “Perizie Corporate”: le perizie effettuate su: • singoli immobili residenziali con un valore stimato in sede di richiesta superiore a € 2 Mln ovvero complessi residenziali; • tutti gli immobili ad uso non residenziale con qualsiasi destinazione d’uso (anche edifici ricettivi e speciali) ad esclusione di: o immobili commerciali con valore stimato fino a € 2 Mln;
Informativa prevista ai sensi della disciplina della TRASPARENZA BANCARIA (cfr. Disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia)
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO o immobili ad uso terziario con superficie fino a 300 mq; o immobili ad uso industriale fino a 1.000 mq. • Terreni con le seguenti specifiche: o Agricoli: in questo caso oggetto della perizia è la valutazione del compendio immobiliare agrario o agricolo (categoria catastale D10 o similare); o Solo terreno: oggetto della perizia è un terreno con una potenzialità edificatoria per un valore superiore a € 1 Mln; Terreni edificabili oggetto di interventi edilizi: il costo è calcolato in funzione del valore del prodotto edilizio ultimato. Rientrano in tale categoria tutte le perizie relative a terreni con finalità non residenziale e quelli con finalità residenziale qualora l’immobile da costruire presenti un valore superiore a € 1 Mln. COSTO PERIZIA RETAIL (+ iva) -Standard Retail e SAL Retail iniziale ..................................................... euro 200,00 -SAL Retail successivi ......................................................................... euro 130,00 COSTO PERIZIA CORPORATE (costo in funzione del valore dell’immobile + iva): -fino a € 250.000 .............................................................................. euro 240,00 -da € 250.001 a € 500.000 ................................................................. euro 440,00 - da € 500.001 a € 750.000 ................................................................ euro 680,00 - da € 750.001 a € 1.000.000 ........................................................... euro 1.000,00 - da € 1.000.001 a € 5.000.000 ......................................................... euro 1.800,00 - da € 5.000.001 a € 15.000.000 ....................................................... euro 2.500,00 - oltre € 15.000.000 ……………………………………………………………………………………….Su preventivo Per verifiche successive del bene, con sopralluogo………. -40% rispetto perizia Sal iniziale
ASSICURAZIONE IMMOBILE
E’ richiesta la sottoscrizione obbligatoria di una polizza assicurativa, con primaria compagnia di assicurazione, che preveda la copertura, per tutta la durata del mutuo, almeno dei rischi di incendio, scoppio, fulmini, caduta di aerei, eventi socio-politici per un importo come minimo pari a quanto comunicato dalla Banca. Tale polizza dovrà essere vincolata a favore della Banca stessa con pagamento da parte della parte mutuataria di premio “una tantum” oppure “ricorrente” (secondo le norme che regolano le condizioni generali di assicurazione). Il valore da assicurare viene indicato dalla Banca medesima. COSTI vedere riquadro SERVIZI ACCESSORI - OBBLIGATORI
IMPOSTA SOSTITUTIVA
- 0,25% dell’importo erogato in caso di mutui destinati all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e delle relative pertinenze in cui tutti i cointestatari presentano i requisiti della prima casa d’abitazione; - 2,00% nel caso di mutui cointestati destinati all’acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e delle relative pertinenze in cui uno dei cointestatari non presenta i requisiti della prima casa d’abitazione. L’imposta nella misura suddetta è applicata sulla quota parte di competenza (rif. D.L. 168/2004 convertito nella Legge 191/2004).
ADEMPIMENTI NOTARILI
Nella misura indicata dal professionista prescelto sulla base delle tariffe vigenti e dei costi da sostenere per gli adempimenti di segreteria Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti
IMPOSTE IPOTECA
PER
ISCRIZIONE
TEMPI DI EROGAZIONE DURATA
DELL’ISTRUTTORIA
DISPONIBILITÀ DELL’IMPORTO
Massimo 90 giorni di calendario dalla data di presentazione, da parte del mutuatario, di tutta la documentazione completa prevista per l’istruttoria. Massimo 30 giorni di calendario dalla data di stipula del finanziamento (nel caso di erogazione non contestuale alla stipula) previa presentazione, da parte del mutuatario, di tutta la documentazione prevista.
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO ALTRO DIVISORE FISSO PER IL CALCOLO
DELLA RATA
Interessi di ammortamento: il calcolo degli interessi è effettuato con riferimento all’anno civile (gg.effettivi/365) Interessi di preammortamento: il calcolo degli interessi è effettuato con riferimento all’anno civile (gg.effettivi/365) Interessi di mora: il calcolo degli interessi è effettuato con riferimento all’anno civile (gg.effettivi/365)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’, RISOLUZIONE E DECADENZA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 5 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall’acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo, in percentuale rispetto al debito residuo rimborsato e stabilito dal contratto.
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto A fronte della richiesta del Cliente di estinzione del rapporto, qualora non siano presenti anomalie, la Banca si impegna a dar corso alla richiesta entro massimo 15 giorni lavorativi.
Reclami I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca,all’indirizzo BANCA CARIM Cassa di Risparmio di Rimini S.p.A.SEDE CENTRALE – Customer Care e Reclami Oggetto "Reclamo"P.zza Ferrari 15 – 47921 Rimini RN, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere alla banca. Prima di far ricorso all’Autorità Giudiziaria, il Cliente e la Banca possono rivolgersi a: l’Organismo di conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario – Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR. Le condizioni e le procedure sono definite nel relativo Regolamento, disponibile sul sito www.conciliatorebancario.it; oppure un altro Organismo iscritto nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria.
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO LEGENDA Accollo
Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso)
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo del mutuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Perizia
Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare
Piano di ammortamento
Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto.
Piano di ammortamento “francese”
Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo.
Piano di ammortamento “italiano” Piano di ammortamento “tedesco”
Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito.
Quota interessi
Quota della rata costituita dagli interessi maturati.
Rata costante
La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo.
Rata crescente
La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate.
Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate.
Rimborso in un’unica soluzione
L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi.
Spread
Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione.
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili.
Tasso di interesse di preammortamento
Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata.
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MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A TASSO FISSO Mutuo +Più CERTO Tasso di interesse nominale annuo
Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Tasso di mora
Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.
Euribor (tasso)
Euro Interbank Offered Rate. Si intende la media aritmetica mensile dei tasi giornalieri delle transazioni interbancarie fissati dalla FEDERAZIONE BANCARIA EUROPEA e pubblicato di norma su “IL SOLRE 24 ORE” moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna “ 365” de “Il sole 24 Ore”). Verrà presa a base la media del tasso EURIBOR, come sopra determinata, rilevata alla fine di ogni mese e applicata a decorrere dal primo giorno del mese successivo. European Interest Rate Swap. Tasso di riferimento utilizzato per i mutui a tasso fisso. Viene fissato dalla FEDERAZIONE BANCARIA EUROPEA e pubblicato di norma su “IL SOLRE 24 ORE” (colonna “Lett” de “Il sole 24 Ore”). E’ il rapporto fra l’importo del finanziamento e il valore dell’immobile da ipotecare, risultante dalla perizia. Parte del capitale iniziale che il mutuatario deve ancora rimborsare. Versamento da parte della Banca al mutuatario dell’importo concesso. Operazione tramite la quale avviene il perfezionamento del contratto di credito. Possibilità riconosciuta al mutuatario di estinguere totalmente o in maniera parziale il prestito prima della scadenza prevista. Interessi calcolati sull’importo erogato in base all’anno civile per i giorni che vanno dalla data di erogazione (escluso) al giorno che precede l’inizio della maturazione della prima rata di ammortamento o preammortamento. L’importo è addebitato unitamente alla prima rata. Intestatario del finanziamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. che intercorre tra la data di erogazione del finanziamento e la data di inizio maturazione della prima rata di ammortamento. In tale periodo maturano interessi calcolati al tasso di ammortamento ovvero preammortamento qualora presente. Tasso d’interesse applicato qualora il tasso variabile determinato sulla base del parametro di indicizzazione prescelto e dello spread concordato risulti inferiore a tale soglia. Tale tasso viene applicato per la determinazione della quota interessi di ciascuna rata fino a quanto il tasso variabile non risale sopra tale soglia e rimane valido per tutta la durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all’andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Tasso minimo applicato sulle operazioni di rifinanziamento principali dell’Eurosistema fissato periodicamente dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea (BCE). Documento che fornisce informazioni su qualunque impresa italiana, individuale o collettiva, iscritta al Registro delle imprese delle Camere di Commercio Italiane (una per ogni provincia). La visura catastale è un documento, rilasciato dall'Agenzia del Territorio, che identifica un bene immobile o un terreno sito sul territorio nazionale. Essa identifica la posizione di un immobile sul territorio di uno specifico Comune, e ne definisce categoria (abitazione o ufficio, negozio, ecc.), classe e consistenza (superficie netta e la superficie lorda). La visura ipotecaria consente di accertare la titolarità di un immobile e la presenza di ipoteche, pignoramenti e altri tipi di gravami sull'immobile. È possibile verificare: i contratti di vendita e di acquisto (ricerca nominativa o per dati catastali dell'immobile), l'accensione di mutui o di ipoteche a carico di determinati beni immobili e i passaggi di proprietà avvenuti attraverso dichiarazione di successione.
Eurirs (tasso)
Loan To Value (LTV) Debito residuo Erogazione Estinzione anticipata Interessi di preammortamento
Mutuatario Preammortamento
Tasso minimo
Tasso variabile TUR BCE
Visura camerale
Visura catastale e visura ipotecaria
Informativa prevista ai sensi della disciplina della TRASPARENZA BANCARIA (cfr. Disposizioni di vigilanza di Banca d’Italia)
