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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Capaccio Paestum Soc. Coop. Via Magna Graecia n. 345 – 84047 Capaccio (SA) Tel.: 0828 814111 - Fax: 0828 724292 Email:
[email protected] Sito internet: www.bcccapacciopaestum.it Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Salerno, codice fiscale e P.IVA n. 00258720655 Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 4508 - cod. ABI 08431.9 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A160473 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96). Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome del proponente: ___________________________ Indirizzo: ___________________________ Telefono: ___________________________ E-mail: ___________________________
CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO A STATI DI AVANZAMENTO LAVORI Il mutuo ipotecario a stato di avanzamento lavori è un finanziamento a medio e lungo termine , il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca su immobili. Il finanziamento è per una parte erogato immediatamente al momento della stipula del contratto, mentre le altre somme sono rese disponibili nel corso dell’avanzamento dei lavori, con atti di erogazione e quietanza, da stipularsi per atto pubblico o per scrittura privata autenticata e da annotare a margine dell’ipoteca, rilasciata a garanzia del finanziamento. Il cliente, a garanzia dell’adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto, costruzione o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. L’iscrizione ipotecaria viene effettuata al momento della stipula del contratto di mutuo, e successivamente, al momento del rilascio della quietanza da parte del beneficiario del finanziamento, va eseguita l’annotazione delle ulteriori erogazioni, a margine dell’iscrizione ipotecaria già presa, che conserva sempre il suo grado. L’erogazione dell’importo, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla banca. L’importo concedibile può arrivare all’80% della spesa da sostenere, fermo restando il limite dell’80% del valore di stima a lavori ultimati. La durata massima per la realizzazione delle opere, e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo ventiquattromesi; in quest’arco temporale saranno emesse rata di rimborso composte da soli interessi. Dopo l’erogazione a saldo del finanziamento le rate saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi. Ai sensi dell’articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera “ritardato pagamento” quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
A chi si rivolge: è rivolto ai consumatori
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento Che cos’è la “portabilità del mutuo” Il decreto - legge 31 gennaio 2007, n. 7 (convertito con modificazioni nella legge 2 aprile 2007, n. 40) ha introdotto la cosiddetta “portabilità del mutuo” (art. 8 del citato decreto legge). La fattispecie richiamata dall’art. 8 è quella della surrogazione per volontà del debitore (art. 1202 cod. civ.). Tale norma , ai fini dell’efficacia della surrogazione , richiede: - che il mutuo del nuovo finanziatore e la quietanza del precedente finanziatore risultino da atto avente data certa; - che nell’atto del nuovo mutuo sia specificatamente indicata la finalità di estinzione del precedente finanziamento, - che nella quietanza si menzioni la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento. Su richiesta del debitore, il creditore non può rifiutarsi di inserire nella quietanza tale dichiarazione. In sostanza, si tratta di un’operazione che permette di ottenere da una diversa banca – a condizione, ovviamente, che questa vi acconsenta – un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto dalla banca finanziatrice originaria. Il finanziamento originario può avere anche una forma tecnica diversa dal mutuo (ad esempio: apertura di credito o altri contratti di finanziamento), mentre il nuovo deve essere necessariamente un mutuo. Il mutuatario può ottenere dalla nuova banca condizioni migliorative per quanto riguarda, per esempio, tassi di interesse e durata. L’unico vincolo è che il nuovo mutuo non può superare per importo il debito (residuo) relativo al finanziamento originario. Il mutuatario non sostiene spese o commissione per l’istruttoria e gli accertamenti catastali. Per l’estinzione anticipata del precedente finanziamento, nell’ambito dell’operazione di portabilità, non è dovuta la corresponsione di alcun compenso. Non è altresì necessario iscrivere una nuova ipoteca in quanto scopo della surrogazione è di permettere l’utilizzo delle garanzie che assistevano il finanziamento originario a servizio del nuovo mutuo; si “stacca” l’ipoteca dal primo finanziamento, che viene estinto, per “attaccarla” al nuovo mutuo. L’art. 1202 cod. civ. non richiede il consenso della banca finanziatrice originaria per il perfezionamento dell’operazione. Quest’ultima non può però opporsi all’operazione rifiutando di ricevere il pagamento, essendo anzi obbligata a rilasciare una quietanza. In estrema sintesi, la struttura dell’operazione si articola nel seguente modo: 1. si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca; 2. si qualifica espressamente il nuovo mutuo come finalizzato (cosiddetto “mutuo di scopo”) a procurare la provvista per estinguere il finanziamento originario; 3. si utilizza il ricavato del nuovo mutuo estinguere il finanziamento originario; 4. all’atto dell’estinzione del precedente finanziamento il debitore dichiara alla banca originaria che, per effettuare l’estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo; 5. si ottiene dalla precedente banca una quietanza di estinzione del primo finanziamento. Nella quietanza si dà atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato mediante un nuovo mutuo la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere il primo finanziamento; 6. si stipula l’atto di surrogazione, con il quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla precedente nelle garanzie (specialmente l’ipoteca, ma anche una eventuale fideiussione) che assistevano il finanziamento originario. L’ABI, con riguardo a tale operazione, ha definito di recente una procedura di colloquio interbancaria ispirata a criteri di riduzione di tempi e di costi. Tale procedura consente al cliente di rivolgersi direttamente alla nuova banca che, attraverso sistemi informativi elettronici, acquisisce da quella originaria i dati relativi al mutuo in essere (ad es., ammontare del debito residuo). Per il buon funzionamento della procedura, è stabilito un termine per la trasmissione dei dati alla banca subentrante. Nessun costo viene applicato al cliente.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento
Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile: nel periodo a tasso fisso impossibilità di beneficiare della eventuale discesa dei tassi; nel periodo a tasso variabile possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di una giustificato motivo, possa modificare unilaterlamente i prezzi e le altre condizioni previste dal contratto ad esclusione delle clausole aventi ad oggetto i tassi, rispettando le previsioni dell’art. 118 del D.Lgs. n. 385/93. La mancata realizzazione delle opere secondo il progetto approvato impedisce l’erogazione delle ulteriori somme.
Fondo di garanzia per le PMI La Banca opera con il Fondo di Garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96) e in caso di richiesta da parte dell’impresa cliente, verrà valutata l’ammissibilità all’intervento di garanzia ( www.fondidigaranzia.it ).
CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Il tasso è calcolato sulla base dell’anno civile. Sono state considerate le spese: di istruttoria (€ 520; 1% di € 100.000 con un massimo di € 520), di perizia € 340, di comunicazioni di legge, l’imposta sostitutiva calcolata sulla base dello 0,25%, importo della polizza assicurativa di incendio e scoppio pari a € 448,50 fornita da BCC Assicurazioni calcolata su un valore di riscostruzione dell’immobile pari ad € 130.000. Capitale: € 100.000,00
Durata del finanziamento (mesi): 180
T.A.E.G.: 6,35%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi quali le spese per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca. *** In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto.
Modalità di calcolo degli interessi
Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni). minimo anni 5
Durata massimo anni 15
TASSI
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento MUTUI A TASSO MISTO Tasso di interesse nominale annuo fisso (iniziale) per i primi tre/quattro/cinque anni (a scelta del Cliente) Tasso di interesse nominale annuo variabile (applicato a partire dal quarto/quinto/sesto anno a seconda della scelta del Cliente)
6,00% (5,75% ai Soci della B.C.C. di Capaccio Paestum S.C.) parametro di indicizzazione + spread (comunque non inferiore al 4,50%) media Maggio dell'euribor 6 mesi lettera (base 365) arrotondata ai 10 centesimi superiori per le rate con scadenza dal 01/07 al 31/12 successive al periodo di rilevazione;
parametro di indicizzazione
media Novembre dell' euribor 6 mesi lettera (base 365) arrotondata ai 10 centesimi superiori per le rate con scadenza dal 01/01 al 30/06 successive al periodo di rilevazione. spread
4,00% (3,75% ai Soci della B.C.C. di Capaccio Paestum S.C.)
Tasso di interesse di preammortamento
6,00% (5,75% ai Soci della B.C.C. di Capaccio Paestum S.C.)
Spread tasso di mora
Pari al tasso contrattuale in vigore al momento della mora più tre punti percentuali
ULTIME RILEVAZIONI DELLA MEDIA DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR 6 MESI BASE 365 ARROTONDATO AI DIECI CENTESIMI SUPERIORI (la data indica la decorrenza) Data
Valore
01.07.2015
0,1%
01.01.2015
0,2%
01.07.2014
0,5%
SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria
1% Massimo: € 520,00 sul capitale erogato.
Perizia tecnica
sui mutui fino a € 750.000,00: € 340,00, in caso di opere da erigere € 150,00 per ogni Stato Avanzamento Lavori Opera. sui mutui oltre € 750.000,00: 0,7 per mille sull'importo del mutuo + in caso di opere da erigere € 150,00 per ogni Stato Avanzamento Lavori Opera. per immobili situati in territori non di competenza della Banca il costo della perizia è aumentato del 50%
Consegna copia completa del contratto prima della Gratuita conclusione dello stesso
Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica
Gratuita addebito automatico su conto corrente: gratuito
Incasso rata pagamento per cassa: € 1,00 Variazione/restrizione ipoteca
Recupero spese perizia
Accollo mutuo
€
Rilascio certificazione interessi passivi
Gratuita
Sospensione pagamento rate
Gratuita
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0,00
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento Invio solleciti di pagamento
€
6,00
Invio documenti periodici trasparenza € 1,00 Invio documenti periodici trasparenza on line (clienti € 0,00 inbank e banca light aderenti al servizio infobanking) Invio documenti variazioni condizioni € 0,00 Commissioni per avviso scadenza rata
€ 1,00 (se richiesto dal Cliente)
Compenso per decurtazione
2%
Compenso per estinzione anticipata
2%
Commissioni per richieste di copie e documenti
Per le condizioni economiche si veda il Foglio Informativo “Incassi e pagamenti non rientranti in contratto quadro ai sensi del D.Lgs.n.11/2010 e Servizi Vari” disponibile in Filiale e sul sito internet della Banca
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
Alla francese.La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; man mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. costante per il periodo a tasso fisso
Tipologia di rata variabile per il periodo a tasso variabile Periodicità delle rate
mensile, trimestrale, semestrale, annuale
Per i mutui a tasso variabile il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di applicato
6% 6%
interesse Durata del Importo della finanziamento (mesi) mensile per capitale di: 100.000,00 120 € 1.110,21 180 € 843,86
rata Se il tasso di Se il tasso di un interesse aumenta del interesse diminuisce € 2% dopo 1 anno del 2% dopo 1 anno € €
0,00 0,00
€ €
0,00 0,00
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria “Mutui con garanzia ipotecaria”, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bcccapacciopaestum.it).
SERVIZI ACCESSORI PROTEZIONE MUTUO È sottoscrivibile facoltativamente dal cliente. Obiettivo della polizza è offrire una soluzione unica per affrontare con serenità l’impegno finanziario del mutuo con la Banca. A seconda della gravità delle circostanze la polizza può pagare le rate in scadenza o addirittura rimborsare il debito residuo. A CHI SI RIVOLGE A tutte le persone fisiche clienti della Banca che abbiano sottoscritto un mutuo di durata FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento massima pari a 30 anni, anche non lavoratori Principali caratteristiche della polizza La polizza è utile per: • estinguere l’impegno finanziario senza lasciare incombenze agli eredi; • mitigare gli impatti di eventi emotivamente gravosi; • ridurre gli oneri finanziari in caso di perdita dell’autonomia; • proteggere il patrimonio e i risparmi della famiglia costruiti nel tempo; Quali sono le caratteristiche fondamentali Pacchetto A: garanzie danni In caso di: • Inabilità Totale Temporanea da infortunio o malattia; • Perdita di impiego; • Ricovero ospedaliero; la polizza offre: • fino a 2.000 € mensili di rimborso delle rate in scadenza; • per 12 mesi per sinistro; • e per 36 mesi complessivi; Pacchetto C: garanzie vita In caso di: • Morte da infortunio o malattia; • Invalidità totale permanente da infortunio; la polizza offre: • Minimo 25.000 € e massimo 400.000 € di capitale; • Con limitazioni a 200.000 – 300.000 € in funzione dell’età e dello stato di saluto. Pacchetto B: garanzie danni e vita (A + C) A CHI SI RIVOLGE A Lavoratori Autonomi e Lavoratori Dipendenti di Enti Pubblici: • Inabilità Totale Temporanea da Infortuni o Malattia • Invalidità Totale Permanente da Infortunio • Decesso A Lavoratori Dipendenti di Enti Privati: • Disoccupazione • Invalidità Totale Permanente da Infortunio • Decesso A Non Lavoratori: • Ricovero Ospedaliero • Invalidità Totale Permanente da Infortunio • Decesso DURATA Le garanzie vita hanno durata pari a quella del mutuo. Le garanzie danni hanno durata pari a 10 anni. In caso di chiusura anticipata del finanziamento, l’assicurato è libero di proseguire la copertura Quali sono i requisiti soggettivi La copertura assicurativa può avere una durata massima di 30 anni, fermo restando un’età massima dell’Assicurato alla scadenza della copertura assicurativa pari a 75 anni non compiuti. La copertura assicuraiva può avere una durata massima di 30 anni, rispettando il seguente limite: - in riferimento al caso morte è pari a 75 anni meno l'età dall'assicurato alla data di sottrazione del modulo di adesione; - in riferimento al caso ITP è pari a 70 anni meno l'età dall'assicurato alla data di sottrazione del modulo di adesione. Attenzione agli eventuali riscontri richiesti per il buono stato di salute o dal questionario sanitario. Si ricordi inoltre che, al momento del sinistro, i lavoratori devono essere in attività da almeno 12 mesi e non essere stati assenti per più di 60 gg di seguito per malattia o infortunio nell’ultimo anno. COSTO ASSICURATIVO Il premio unico anticipato viene così calcolato: CAPITALE FINANZIATO (*) X TASSO (*) Il Capitale Finanziato deve essere determinato dal sistema attraverso la seguente formula: FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/07/2015
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento (Capitale richiesto)/[1- (tasso lordo totale)] In ogni caso tutte le caratteristiche delle coperture e dei relativi limiti (franchigie, carenze, massimali), l’ammontare dei costi prelevati sul premio a titolo di acquisizione e amministrazione e delle retrocessioni riconosciute all’intermediario sono riportati nel Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia BCC Assicurazioni S.p.A. www.bccvita.it e presso le Filiali della BCC di Capaccio Paestum che distribuiscono il prodotto di finanziamento abbinato.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: �
Spese notarili: secondo la Tariffa notarile
�
Assicurazione immobile: A copertura dei danni da: incendio, caduta fulmine e scoppio. L’importo da tariffe, applicate dalla compagnia di assicurazione, sono di norma proporzionali al valore di ricostruzione dell’immobile.
�
Imposta sostitutiva: in percentuale sull’importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione e trattenuta in fase di erogazione del prestito. Esente per i mutui con finalità di portabilità tramite surroga
�
Tasse ipotecarie: secondo le tariffe vigenti tempo per tempo
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria
entro 60 giorni dalla presentazione della documentazione completa
Disponibilità dell'importo
entro 60 giorni dalla stipula
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: � �
se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell’attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l’estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell’ambito di un’operazione di portabilità del mutuo.
In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata nelle spese per la gestione del rapporto alle voci “Compenso per decurtazione” e “Compenso per estinzione anticipata”.
Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole.
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto una volta ricevute dal cliente tutte le somme dovutele per l’estinzione anticipata totale del mutuo.
Reclami, Ricorsi e Mediazione I reclami vanno inviati, a mezzo e-mail, all’Ufficio Reclami della banca (via Magna Graecia, 345 - 84047 Capaccio; email:
[email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: � Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it , chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca; � Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA Accollo Anno civile Banca finanziatrice originaria Documenti periodici trasparenza
Imposta sostitutiva
Informazione precontrattuale
Istruttoria Nuova banca
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. periodo temporale preso a base per il calcolo degli interessi e coincidente con la durata dell’anno solare (365 giorni) è la banca che subisce l’operazione di portabilità del mutuo ex. Art. 119 d. lgs. 385/93, è la comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all’anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi.. copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. è la banca che, al fine di estinguere un precedente finanziamento, concede il nuovo mutuo surrogandosi nelle garanzie accessorie al finanziamento originario
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Mutuo Ipotecario a stato di avanzamento Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare mutui a tasso variabile) il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Portabilità del mutuo si tratta di un’operazione che permette di ottenere da un’altra banca un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto da un altro istituto di credito Preammortamento è il periodo di tempo decorrente dalla data di erogazione del finanziamento normalmente di breve durata e dovuto a mere ragioni tecniche, durante il quale il cliente paga solo interessi, mentre il regolare rimborso del capitale inizia con l’ammortamento Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante per il periodo a tasso La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per il fisso triennio/quadriennio/quinquennio a tasso fisso Rata variabile Spread Spread Tasso di Mora Surrogazione
Tasso annuo (TAEG)
effettivo
globale
Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea) Tasso di interesse nominale di ammortamento annuo Tasso di interesse nominale di preammortamento Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM)
Tasso Euribor (European interbank offered rate)
L’importo della rata non è costante, la somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del mutuo Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. punti percentuali sommati al tasso di interesse di ammortamento o di preammortamento per la determinazione del tasso di mora. è l’operazione (atto di surroga) attraverso la quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla vecchia banca nelle garanzie che assistevano il finanziamento originario Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. E’ il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E’ più stabile rispetto all’Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della relativa categoria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. E’ il tasso “lettera” cioè offerto (offered) prevalente sul mercato dei depositi interbancari, con scadenza da 1 a 3 settimane e da 1 a 12 mesi, nell’area Euro. Questo tasso è rilevato tempo per tempo dalla Federazione Bancaria Europea e pubblicato sui principali quotidiani finanziari (p.es. IL SOLE 24 ORE).
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