Et white paper fra Codan
a Sundhedsforsikringer og sygefravær Handel
2
D Indhold
3
q Sundhedsforsikringer gør en forskel – på helbredet og på bundlinjen
4
q Tre fjerdedele bruger deres sundhedsforsikringer
6
q Sundhedsforsikringer mindsker sygefraværet
8
q De færreste ved, hvad sygefravær koster på bundlinjen
9
q Fysiske sygdomme fylder mest
10
q Kvinder og kortuddannede er mest syge
12
q Opsummering: Sundhedsforsikringer betaler sig
13
q Kilder
14
4
I Sundhedsforsikringer gør en forskel – på helbredet og på bundlinjen
5
Hele 72 pct. af de handelsvirksomheder, der tilbyder en privat sundhedsforsikring til deres medarbejdere, benytter sig af den over en periode på tre år. Det viser en ny under søgelse, som Advice A/S har gennemført for Codan blandt 451 ledere, mellemledere og HR-ansvarlige i mindre virksomheder, heraf 127 inden for handelsbranchen. Samtidig viser tal fra Forsikring og Pension (2010), at personer med sundhedsforsikring gennemsnitligt sparer 1,2 uges fravær i forhold til ikke-forsikrede over en periode på tre år. Det giver væsentlige besparelser for den enkelte virksomhed, der undgår tabt arbejdsfortjeneste og ekstra udgifter til vikarer, som i visse tilfælde kan løbe op i mange tusinde kroner. Det hjælper også samfundsøkonomien: Beregninger fra Dansk Erhverv (2011) viser, at gevinsten ved sundhedsforsikringer svarer til en ekstra værditilvækst på mellem 1,8 og 2,6 mia. kr. årligt med tilsvarende øgede skatteindtægter til følge.
Alt i alt peger tallene på, at en privat sundhedsforsikring er en overordentlig god forretning. Alligevel ser langt de fleste virksomheder stadig sundhedsforsikringen primært som et medarbejdergode. I Advices undersøgelse angiver kun 28 pct. bedre økonomi i virksomheden på grund af færre sygedage som en af de største fordele ved sundhedsforsikringer. I dette white paper har Codan samlet viden om sundhedsforsikringer og sygefravær. Desuden præsenteres helt nye tal fra en undersøgelse blandt mindre virksomheder, som Advice A/S har gennemført for Codan i august 2014.
Om undersøgelsen Undersøgelsen er gennemført som en webbaseret spørgeskemaundersøgelse blandt 451 ledere, mellemledere og HR-ansvarlige i virksomheder med under 250 ansatte, heraf 127 inden for handelsbranchen. Resten af besvarelserne er fordelt på informations- og kommunikationsbranchen, industri-, råstofindvindings- og forsyningsvirksomhedsbranchen, bygge- og anlægsbranchen og transportbranchen. Undersøgelsen er gennemført af Advice A/S for Codan i august 2014.
6
p Tre fjerdedele bruger deres sundhedsforsikringer 50 pct. af handelsvirksomhederne i Advices undersøgelse tilbyder en privat sundhedsforsikring, der supplerer den lovpligtige arbejdsskadeforsikring og de offentlige sundhedstilbud. Dermed er branchen nogenlunde på linje med gennemsnittet – på tværs af brancherne er tallet 56 pct. Og tilsyneladende med god grund: Af de virksomheder, der tilbyder
sundhedsforsikringer til deres medarbejdere, har 74 pct. brugt forsikringen i løbet af de seneste tre år. Kun 23 pct. svarer, at de ikke har haft brug for at benytte sundhedsforsikringen. Også her ligner handelsbranchen de øvrige brancher i undersøgelsen, idet i alt 72 pct. har brugt sundhedsforsikringen.
Figur 1. Har du eller én af dine medarbejdere haft brug for at benytte sundhedsforsikringen inden for de seneste tre år (vælg gerne flere)? Alle brancher. Kilde: Advice 2014
25%
Ja, i forbindelse med langtidssygemelding, dvs. sygemelding i mere end tre uger sammenhænende
59%
Ja, i forbindelse med behandling på privatklinik eller hospital
18%
17%
23%
3%
Ja, i anden forbindelse
Nej
Ja, i forbindelse med udredningsforløb og diagnose
Ved ikke
7
Hver tiende mangler den lovpligtige arbejdsskadeforsikring 11 pct. angiver, at de ikke har en arbejdsskadeforsikring, der dækker ved arbejdsulykker og erhvervssygdom på trods af, at en sådan er lovpligtig. Der er store forskelle mellem brancherne: Alle adspurgte inden for industri-, råstofindvindings- og forsyningsvirksomhed har arbejds skadeforsikringen, mens hele 27 pct. af virksomhederne, der arbejder med information og kom munikation, mangler den. Handelsbranchen er helt gennemsnitlig, hvad angår dette spørgsmål – 89 pct. har forsikringen, mens 11 pct. mangler den. Kilde: Advice 2014
Ser man på tværs af alle brancher, har den største gruppe, 59 pct., har brugt sundhedsforsikringen til at få behandling på privatklinik eller hospital. 25 pct. angiver, at de har haft brug for forsikringen i forbindelse med en langtidssygemelding, og 18 pct. har benyttet sig af forsikringen i forbindelse med udredningsforløb og diagnose. 22 pct. af de virksomheder, der har valgt ikke at tilbyde en sundhedsforsikring til deres ansatte, har været ramt af langtidssygemelding inden for de seneste tre år. Og det på trods af, at 36 pct. angiver, at de ikke ser noget behov for sundhedsforsikringer i virksomheden.
100 %
77% 75 %
50 %
25 %
Figur 2. Har du eller én af dine medarbejdere været langtidssygemeldt, dvs. været sygemeldt i mere end tre uger sammenhængende, inden for de seneste tre år? (Virksomheder, der ikke tilbyder sundhedsforsikring til deres medarbejdere). Alle brancher. Kilde: Advice 2014
22%
1%
0%
Ja
Nej
Ved ikke
8
Sundhedsforsikringer mindsker sygefraværet Undersøgelsen Er sundhedsforsikrede mindre syge end uforsikrede? fra Forsikring & Pension (2010) viser, at medarbejdere med sundhedsforsikring, der bliver ramt af langvarig sygdom, har markant færre sygefraværsdage end medarbejdere, der ikke har en sundhedsforsikring. Det skyldes, at personer, der har en sundhedsforsikring bliver sjældnere langtidssyge meldt, og når de gør, er de sygemeldt i kortere tid. Undersøgelsen konkluderer, at personer med sundhedsforsikring gennemsnitligt sparer 1,2 uges fravær i forhold til ikke-forsikrede over en periode på tre år. Det kan mærkes på bundlinjen. Langvarige sygemeldinger kan koste en virksomhed mange tusinde kroner i tabt arbejdsfortjeneste og ekstra lønudgifter til vikarer.
Medarbejderne er den vigtigste ressource En rundspørge blandt 100 erhvervsledere af små virksomheder viste, at hele 81 pct. mener, at mennesker er vigtigst for virksomheden. Alligevel bruger 51 pct. flest penge på at forsikre maskiner og materialer. Kilde: Rundspørge blandt 100 erhvervsledere i virksomheder med op til 49 ansatte foretaget af Advice A/S for Codan i 2014.
Figur 3. Gennemsnitligt antal dage med langvarig sygdom over en periode på tre år. Resultaterne er registreret i perioden 2007-2009. Kilde: Forsikring & Pension 2010
Med en sundhedsforsikring Uden en sundhedsforsikring
1.000
800
600
400
200
0
5 10
20 Antal medarbejdere
50
9
h De færreste ved, hvad sygefravær koster på bundlinjen Størstedelen af de adspurgte i Advices undersøgelse har et godt overblik over sygefraværet i virksomheden. 71 pct. angiver, at de ved, hvor mange sygedage deres medarbejdere har i gennemsnit på et år. Men kun omkring halvdelen, 49 pct., ved, hvad sygefraværet koster på bundlinjen. Langt de fleste, hele 80 pct.,
angiver desuden, at tryghed for medarbejderne er blandt de største fordele ved sundhedsforsikringer. Kun 28 pct. angiver bedre økonomi i virksomheden på grund af færre sygedage. Det tyder på, at mange ikke er klar over, at der er god økonomi i sundhedsforsikringer.
Figur 4. Hvad mener du er de største fordele ved sundhedsforsikringer (vælg maksimalt tre)? Alle brancher. Kilde: Advice 2014
80%
12%
28%
12%
Tryghed for medarbejderne i tilfælde af sygdom
Tryghed for kollegerne i tilfælde af sygdom
Bedre økonomi i virksomheden på grund af færre sygedage
Sikrer, at driften kan fortsætte, selvom en nøglemedarbejder er sygemeldt
36%
66%
16%
2%
Hurtig diagnose
Hurtig behandling
Bidrager til fastholdelse og rekruttering
Andet
Store økonomiske gevinster for virksomhederne – og samfundet Dansk Erhverv konkluderede i en undersøgelse fra 2011, at den økonomiske gevinst ved sundhedsforsikringers positive effekt på sygefraværet svarer til en ekstra værditilvækst i private virksomheder på mellem 1,8 og 2,6 mia. kr. årligt. Den øgede skattebetaling ligger tilsvarende på mellem 0,86 og 1,23 mia. kr. Hertil kommer sparede sygedagpenge og besparelser på behandling i det offentlige sundhedssystem. Kilde: Dansk Erhverv 2011
10
m Fysiske sygdomme fylder mest Selvom mange sygemeldinger skyldes stress, er det alligevel de fysiske lidelser, der oftest ligger til grund for, at en virksomhed får brug for at benytte deres sundhedsforsikring. Hele 68 pct. af virksomhederne har brugt sundhedsforsikringen i forbindelse med muskel-/skeletbesvær inden for de seneste tre år, mens 39 pct. har brugt forsikringen i forbindelse med knæ- og ledsygdomme. Handelsbranchen ligger tæt
op ad gennemsnittet, idet 63 pct. af virksomhederne har brugt sundhedsforsikringen i forbindelse med muskel-/skeletbesvær og 43 pct. i forbindelse med knæ- og ledsygdomme. Både i handelsbranchen og på tværs af brancherne tegner stress eller andre psykiske problemer sig for ca. en fjerdedel af årsagerne til, at sundhedsforsikringerne bliver taget i brug.
Figur 5. Hvad var årsagen/årsagerne (vælg gerne flere)? (Virksomheder, der har haft brug for at benytte sundhedsforsikringen inden for de seneste tre år). Kilde: Advice 2014
Handel Alle brancher
80 68%
70 63% 60 50
43% 39%
40 30 20
26%
22% 15%
17%
10
0%
0
e r r, er fx gt r e de æ d r me e, g i yd s k a s v bl e m m de a n bl e n e l r e i d m tb o le r o nd g t do r le le p r el p r a r sa y g e l le ke lde r s s i s ke s e s l e å / l r l- k u ed se S t s yk ee g l el ke r s p kk u s l le - o nd y M -e Ul næ tæ K be yg d r e l fx
9%
7%
An
de
t d Ve
ik
ke
0%
11
Handelsvirksomhederne undervurderer tilsyne ladende de fysiske komplikationer, deres medarbejdere kommer ud for. Adspurgt, hvilke skader og sygdomme, man oplever forekommer særligt ofte i branchen, svarer kun 35 pct. muskel-/skeletbesvær og 9 pct. knæ- og ledsygdomme.
27%
Stress eller andre psykiske problemer Figur 6. Hvilke skader/sygdomme oplever du fore kommer særligt ofte i din branche (vælg gerne flere)? Handel. Kilde: Advice 2014
35%
9%
7%
Muskel-/skeletbesvær, fx ryg- eller skulderproblemer
Knæ- og ledsygdomme, fx ledbetændelse eller leddegigt
Ulykke eller anden ydre årsag til skade
2%
8%
31%
Kritisk sygdom, fx kræft eller hjerte- karsygdomme
Andet
Ved ikke
12
Kvinder og kortuddannede er mest syge
Figur 7. Fravær på grund af egen sygdom i private virksomheder, 2012. Gns. dage pr. år. Kilde: Danmarks Statistik 2013 9 8,1 8 7
Inden for alle sektorer gælder, at kvinder har højere sygefravær end mænd. I private virksomheder har kvinder ca. 2,5 flere sygedage end deres mandlige kolleger.
6,4
6
5,4
5 4 3
Desuden viser en opgørelse fra Danmarks Statistik, at folk med kortere uddannelse typisk er mere syge end højtuddannede. Ansatte med grund skole som højest gennemførte uddannelse har således det højeste sygefravær, mens ansatte med lange videregående uddannelser og forsker uddannelser har det laveste antal sygedage.
2 1 0
I alt
Kvinder
Mænd
Figur 8. Fravær på grund af egen sygdom i private virksomheder, 2012. Gns. dage pr. år. Kilde: Danmarks Statistik 2013
7,9
8 7
6,8
6,6
6,4
6
5,7
5
5,5
5,3 4,7
4
4,2 3,7
3 2 1 0 e r e r e r e r er er e- er or al e al e nd e l s e nd e l s e ls ls el er el s s i el s s i ne l s e e e e h d a a å å i n n n n c n n n g n g n an an Ba e v an m an m da n re a n un re a dd dd ng udd de udd de udd Gr g y udd g y ud i i u u a s n l v r s v v e m de rv ke te m ge er le n rs or ve Al an hv e l g åe o h r K L F r M E E
Ia
lt
k ds
ol
e
Det tyder på, at virksomheder, der har mange kvinder ansat eller mange medarbejdere med kortere uddannelse, får særligt meget værdi af en sundhedsforsikring, der kan mindske sygefraværet.
36,2%
13
af alle sygefraværsdage skyldtes langtidssygemeldinger, dvs. sygemeldinger på tre uger eller derover. Kilde: Fraværsstatistik 2013, DI Personale
Opsummering
Sundhedsforsikringer betaler sig Langt de fleste virksomhedsejere anser medarbejderne for at være den vigtigste ressource. Og langvarige sygemeldinger kan da også ende med at blive en stor belastning for virksomheden – særligt i mindre virksomheder, hvor nøglemedarbejdere dårligt kan undværes. Tabt arbejdsfortjeneste og ekstra lønud gifter til vikarer kan løbe op i mange tusinde kroner. Derfor er det i høj grad i virksomhedernes interesse at nedbringe sygefraværet. Og meget tyder på, at private sundhedsforsikringer kan være et effektivt værktøj hertil. Forsikring og Pension konkluderer således, at personer med en sundhedsforsikring gennemsnitligt er syge i 1,2 uge mindre over en periode på tre år end personer, der ikke har en sundhedsforsikring. Omsat i kroner og øre giver det massive besparelser – ifølge Dansk Erhverv svarende til en samlet værditilvækst på helt op til 2,6 mia. kr. årligt.
Samtidig viser Advices undersøgelse, at virksom hederne får noget for pengene med en sundhedsforsikring. 72 pct. af de handelsvirksomheder, der tilbyder sundhedsforsikringer til deres medarbejdere, har benyttet sig af den de seneste tre år. Typisk i forbindelse med fysiske sygdomme eller skader såsom muskel-/skeletbesvær eller knæ- og ledsygdomme og i mindre grad i forbindelse med stress eller andre psykiske problemer. Alt i alt peger tallene på, at sundhedsforsikringer er en fornuftig investering. Ikke kun af hensyn til medarbejdernes ve og vel, men også af hensyn til bundlinjen i den enkelte virksomhed.
Kilder: q Borchsenius, Vibeke & Hansen, Jan V.: Er sundhedsforsikrede mindre syge end uforsikrede? Forsikring og Pension 2010 q Christensen, Geert Laier & Munkøe, Malthe: Store gevinster ved sundhedsforsikringer. Dansk Erhvervs Perspektiv 2011 #56 q Fravær 2012. Nyt fra Danmarks Statistik 14. november 2013 q Tharup, Lise & Werner, Lola (red.): Fraværsstatistik 2012. DI Personale 2013
Codan A/S, CVR 5677 1212, Codan Forsikring A/S, CVR 1052 9638. Der tages forbehold for trykfejl. Der dækkes med de forbehold og undtagelser, der følger af policetekster og forsikringsbetingelser. Du kan se de fulde forsikringsbetingelser på codan.dk.
