Foglio N. 2.12.2 informativo Codice Prodotto Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni ) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari " emanate dalla Banca d'Italia in data 15 luglio 2015 e pubblicate in Gazzetta Ufficiale - Serie Generale n° 174 del 29 luglio 2015. Data aggiornamento 16/05/2016
FINANZIAMENTI MEDIO LUNGO TERMINE - AZIENDE / CONDOMINIO FOTOVOLTAICO - PACCHETTO ECOLOGIA TASSO FISSO / TASSO VARIABILE
BANCA POPOLARE DI MANTOVA Società per Azioni Sede Sociale e Direzione Generale: Piazza Martiri di Belfiore, 7 46100 Mantova Telefono: 800.100.203 FAX 02 - 77004377 Sito Internet: www.popmantova.it
Capitale sociale al 31/09/2015 € 2.968.290 Iscr. Reg. Imprese Mantova n. 00103200762 Cod. Fisc. 00103200762 Part Iva 01906000201 n. iscr. Albo delle Banche:1462.10
Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Appartenente al Gruppo Bipiemme Banca Popolare di Milano Iscritto all'Albo dei Gruppo Bancari n. 5584 La Società è soggetta all'attività di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Milano.
Dati e Qualifica del soggetto incaricato dell'Offerta Fuori Sede Numero Delibera Iscrizione all'Albo/Elenco : Nome/Ragione Sociale : Cognome :
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Iscrizione ad Albi o Elenchi :
E-Mail :
Sede :
Qualifica :
CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI È un finanziamento concesso dalla Banca ad imprese/condominio di qualsiasi tipologia, destinato a finanziare a medio/lungo termine operazioni/ investimenti destinati alla costruzione di impianti fotovoltaici e/o investimenti in campo ecologico indicati nella domanda di finanziamento. A garanzia del rimborso del finanziamento può essere richiesto il rilascio di garanzie personali, ad esempio la fideiussione e/o garanzie reali quali il pegno. Il debitore rimborserà le somme erogate mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi a tasso fisso o variabile, secondo un piano di ammortamento prestabilito. Il piano di ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento in cui è previsto il pagamento di soli interessi (calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato), al tasso nominale annuo (TAN). Erogazione somme: in unica soluzione o “a tranches”. Finalità: finanziare gli investimenti a carattere ecologico. Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la Banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata. Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo addebito diretto preautorizzato domiciliato presso altro Istituto di Credito (EX.RID). Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. La Parte Finanziata si obbliga a corrispondere sulla somma oggetto del finanziamento l'interesse annuo nominale (TAN), calcolato sulla base dell’anno civile (divisore 365/366 giorni).
F.I. 2.12.2 pag. 2/8 La Banca può richiedere il rilascio di eventuali garanzie reali o personali, anche da parte di terzi, a tutela del rimborso del finanziamento. La Banca ha facoltà di modificare le condizioni economiche (spese incasso rata), rispettando, in caso di variazione sfavorevole al cliente,le modalità di comunicazione previste dalla normativa sulla trasparenza. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in caso di tasso fisso, impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso per l’intera durata del finanziamento; in caso di tasso variabile, possibilità di variazione del tasso di interesse nel corso del finanziamento, in aumento rispetto al tasso di partenza; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche relativamente alle spese di incasso rata, previa comunicazione ai sensi dell’art. 118 Testo Unico Bancario. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE IMPORTO E DURATA Importo finanziabile
Durata del finanziamento Fotovoltaico
Subordinato all’istruttoria: Minimo 5.000,00 euro - Massimo 2.000.000,00 di euro AZIENDE Minimo: 24 mesi (2 anni) - Massimo 96 mesi (6 anni + 2 anni massimo di preammortamento)
Durata del finanziamento Pacchetto Ecologia
Minimo: 24 mesi (2 anni) - Massimo 120 mesi (8 anni + 2 anni massimo di preammortamento)
Finanziamento Fotovoltaico Finanziamento Pacchetto Ecologia TASSI AZIENDE Tasso di interesse nominale annuo Finanziamento Fotovoltaico a Tasso variabile Finanziamento Fotovoltaico a Tasso fisso BMN Pacchetto Ecologia a Tasso variabile CONDOMINIO Tasso di interesse nominale annuo Finanziamento Fotovoltaico a Tasso variabile Finanziamento Fotovoltaico a Tasso fisso BMN Pacchetto Ecologia a Tasso variabile Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) esemplificativo (#)
Finanziamento Fotovoltaico a Tasso variabile Finanziamento Fotovoltaico a Tasso fisso
BMN Pacchetto Ecologia a Tasso variabile
CONDOMINIO Minimo: 24 mesi (2 anni) - Massimo 84 mesi (5 anni + 2 anni massimo di preammortamento) Minimo: 24 mesi (2 anni) - Massimo 84 mesi (5 anni + 2 anni massimo di preammortamento)
IRS di periodo (°) e/o EURIBOR (°°) Tasso variabile: + 9,50 p.p. (°°°) Tasso fisso: + 9,50 p.p. (°°°) Tasso variabile: + 9,50 p.p. (°°°) IRS di periodo (°) e/o EURIBOR (°°) Tasso variabile: + 5,50 p.p. (°°°) Tasso fisso: + 5,50 p.p. (°°°) Tasso variabile: + 5,50 p.p. (°°°) Calcolato per un finanziamento di 100.000 euro e una durata di 8 anni per le Aziende e 5 anni per i Condominii: 10,644% aziende
- 6,722% condominio - (°°°°)
11,289% aziende
- 6,980% condominio - (°°°°)
Calcolato per un finanziamento di 100.000 euro e una durata di 10 anni per le Aziende e 5 anni per i Condominii:
Tasso di preammortamento Tasso di mora
10,493% aziende - 6,722% condominio - (*****) Pari al Tasso nominale annuo Tasso nominale annuo + massimo 1,000 p.p.
(#) Il TAEG comprende le seguenti voci di calcolo: spese di istruttoria, imposta sostitutiva, spese produzione e invio documento di sintesi, spese incasso rata, spese di perizia SEPI,spese incasso rata e in caso di intrvento del Mediatore,la provvigione da corrispondere a quest'ultimo(sulla base della fattura dal Mediatore emessa ed intestata alla Parte Finanziata).
F.I. 2.12.2 pag. 3/8 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, spese di conto corrente, nonché le spese di assicurazione dell’impianto. (°) IRS (Interest rate swap), rilevato alla pagina IRSB EU del’info provider Bloomberg alle ore 11.00 del giorno lavorativo antecedente a quello della stipula del contratto. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”. (°°)Tasso Variabile Euribor 3 mesi media mese precedente (base 360), arrotondato allo 0,05 superiore. Vedere in proposito la sezione “Ultime rilevazioni del parametro di riferimento”. (°°°) Spread massimo riducibile in funzione del rating del Cliente. (°°°°) Fotovoltaico - Il calcolo si basa su un finanziamento di 100.000,00 euro, rimborsabile in 96 rate mensili (8 anni), per le Aziende e rimborsabile in 60 rate mensili (5 anni), per i Condominii: (*****) Pacchetto Ecologia - Il calcolo si basa su un finanziamento di 100.000,00 euro, rimborsabile in 120 rate mensili (10 anni), per le Aziende e rimborsabile in 60 rate mensili (5 anni), per i Condominii: AZIENDE: Finanziamento Fotovoltaico a Tasso variabile annuo nominale – (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 8 anni • TAN 9,300%); Finanziamento Fotovoltaico a Tasso fisso annuo nominale – (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 8 anni • TAN 9,880%); BPM Pacchetto Ecologia a Tasso variabile annuo nominale – (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 10 anni • TAN 9,300%); CONDOMINIO: Finanziamento Fotovoltaico a Tasso variabile annuo nominale – (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 5 anni • TAN 5,300%); Finanziamento Fotovoltaico a Tasso fisso annuo nominale – (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 5 anni • TAN 5,541%); BPM Pacchetto Ecologia a Tasso variabile annuo nominale – (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 5 anni • TAN 5,300%); con spese di istruttoria pari a 2.000,00 euro, spese incasso rata pari a 3,00 euro mensili, spese produzione e invio documento di sintesi pari ad euro 1,35, imposta sostitutiva pari ad euro 250,00, perizia SEPI euro 550,00 (perizia SEPI non obbligatoria per prodotto pacchetto ecologia). Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull’usura n.108/96 ai sensi dell’art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria: Finanziamento Fotovoltaico Aziende 2,00% dell'erogato - minimo 250,00 euro (*) Finanziamento Pacchetto Ecologia Aziende 2,00% dell'erogato - minimo 250,00 euro (*) Finanziamento Fotovoltaico Condominio Finanziamento Pacchetto Ecologia Condominio 2,00% dell'erogato - minimo 250,00 euro (*) 1,75% dell'erogato - minimo 150,00 euro (*) Perizia su progetto dell’impianto (solo per Finanziamento Fotovoltaico) Impianti con potenza installata fino a 50kw Minimo 100 euro. Massimo 550 euro. Importo preventivato dal tecnico incaricato. Impianti con potenza installata superiore a 50kw SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Incasso rata (spesa annua) 36,00 euro Invio comunicazioni (produzione ed invio Documento di Sintesi) 1,35 euro in forma cartacea - Gratuito online ALTRE SPESE Compenso per rimborso anticipato parziale 1,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata per finanziamento a tasso variabile.
Compenso per rimborso anticipato totale
Spese per ricontrattualizzazione finanziamento Cessione del Credito (incentivi) Periodicità rate Durata dell’istruttoria Disponibilità dell’importo Gestione pratica
3,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata per finanziamento a tasso fisso. 1,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata per finanziamento a tasso variabile. 3,00% sulla quota di capitale anticipatamente rimborsata per finanziamento a tasso fisso. Minimo: 258,23 euro; massimo: 516,47 euro a favore della Banca (solo per Fotovoltaico) Da concordare: mensile, trimestrale, semestrale Massimo 150 giorni Immediata, subordinata alla firma del contratto Non applicate
(*) Non è riportato esplicitamente un valore massimo, in quanto gli importi potenzialmente rilevanti richiedono una contrattazione dell’ammontare di tale spesa e pertanto non è possibile individuare a priori un massimale.
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IMPOSTE e TASSE APPLICAZIONE DEL REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, alle parti è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole agli interessi del cliente, eliminando l’obbligo di pagare l’imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d’atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, le parti possono optare per l’applicazione dell’imposta sostitutiva, evidenziando sotto la loro scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. APPLICAZIONE DELL’IMPOSTA SOSTITUTIVA: APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D’ATTO: (**) In alternativa all’imposta sostitutiva, le parti possono applicare le L’applicazione dell’imposta sostitutiva, prevista ai sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal imposte d’atto. pagamento delle imposte d’atto (imposte di registro, In caso d’uso verranno applicate alla presente operazione di di bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa delle tasse sulle concessioni governative). l’assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. imposte d’atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte ipotecarie e tasse sulle concessioni governative):
Il costo dell’imposta sostitutiva è pari al: Imposte ordinarie
2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00 0,25% in tutti gli altri casi - Imposta di registro: euro 200,00 - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere già assolto l’imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: importo garantito. Sulle garanzie: - Imposta di bollo: Euro 16,00 Imposta di registro: - 0,50% dell’importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) (**) le suddette ”imposte d’atto” non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del TAEG.
F.I. 2.12.2 pag. 5/8 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Tasso fisso: IRS (Interest rate swap), rilevato alla pagina IRSB EU del’info provider Bloomberg alle ore 11.00 del giorno antecedente quello della stipula del contratto: esempi di IRS aggiornati, alla data indicata: Esempi di IRS aggiornati, alla data indicata PARAMETRO Esempi di IRS (°) aggiornati alla data indicata
DATA RILEVAZIONE 5 Maggio 2016 5 Maggio 2016 5 Maggio 2016 5 Maggio 2016
VALORE IRS 5 anni = 0,041 % IRS 7 anni = 0,263 % IRS 8 anni = 0,380 % IRS 10 anni = 0,594 %
Tasso variabile Euribor 3 mesi: rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi (base 360) rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. PARAMETRO Euribor 3 mesi (m. m. p.)
VALORE - 0,15 % (negativo) - 0,20 % (negativo) - 0,20 % (negativo)
DATA RILEVAZIONE 1 Marzo 2016 1 Aprile 2016 1 Maggio 2016
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Finanziamento M/L Termine AZIENDE PACCHETTO ECOLOGIA - TASSO VARIABILE Durata del Importo della rata Se il tasso di Tasso di Interesse finanziamento mensile per interesse Applicato (TAN) (mesi) 100.000,00 euro aumenta del 2% di capitale dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
9,300 %
60 (5 anni)
2.090,30 euro
2.197,90 euro
1.982,75 euro
9,300 %
120 (10 anni)
1.283,03 euro
1.425,49 euro
1.140,64 euro
F.I. 2.12.2 pag. 6/8 Finanziamento M/L Termine CONDOMINIO PACCHETTO ECOLOGIA - TASSO VARIABILE Tasso di Interesse Applicato (TAN )
Durata del finanziamento (mesi)
5,300 %
60 (5 anni)
Importo della rata mensile per 100.000,00 euro di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
1.900,83 euro
2.004,62 euro
1.797,05 euro
Finanziamento M/L Termine AZIENDE FOTOVOLTAICO - TASSO FISSO Tasso di Interesse applicato Durata del Importo della rata (TAN) finanziamento mensile per 100.000,00 euro (mesi) di capitale 9,541 %
60 (5 anni)
2.102,06 euro
10,094 %
120 (10 anni)
1.326,69 euro
Finanziamento M/L Termine CONDOMINIO FOTOVOLTAICO - TASSO FISSO Durata del Importo della rata Tasso di Interesse finanziamento mensile per 100.000,00 euro Applicato (TAN) (mesi) di capitale 60 (5 anni)
5,541 %
1.911,93 euro
Finanziamento M/L Termine AZIENDE FOTOVOLTAICO - TASSO VARIABILE Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di Interesse finanziamento mensile per interesse aumenta Applicato (TAN ) (mesi) 100.000,00 euro del 2% dopo 2 anni di capitale
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni
9,300 %
60 (5 anni)
2.090,30 euro
2.197,90 euro
1.982,75 euro
9,300 %
120 (10 anni)
1.283,03 euro
1.425,49 euro
1.140,64 euro
Finanziamento M/L Termine CHIROGRAFARIO CONDOMINIO FOVOLTAICO - TASSO VARIABILE Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di Interesse finanziamento mensile per interesse aumenta interesse Applicato (TAN ) (mesi) 100.000,00 euro del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% di capitale dopo 2 anni 5,300 %
60 (5 anni)
1.900,83 euro
2.004,62 euro
1.797,05 euro
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca
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ESTINZIONE ANTICIPATA, CHIUSURA RAPPORTO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 30 giorni dietro pagamento di un compenso omnicomprensivo (compenso per rimborso anticipato, vedere tabella condizioni alla pagina precedente). L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del prestito, maggiorato del rateo interessi maturato dall’ultima rata alla data di estinzione. Portabilità del Finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca / intermediario, il cliente che rivesta la qualifica di micro-impresa (come definita dall’art. 1, comma 1, lettera t, del decreto legislativo 27 gennaio 2010 n. 11) non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni.
Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati.
PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM - Piazza F . Meda 4 20121 Milano, o per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica ai seguenti indirizzi:
[email protected],
[email protected] ovvero tramite fax al seguente numero: 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro 30 giorni. La Banca risponde al reclamo mediante comunicazione su supporto cartaceo o altro supporto durevole (ad es. pdf o email). Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'ABF il Cliente può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, può recarsi presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'ABF, può attivare una procedura di mediazione ai sensi dell'art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it). Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'Autorità Giudiziaria. Se il Cliente intende rivolgersi all'Autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del presente Contratto deve – ove inderogabilmente previsto dalla legge - preventivamente rivolgersi all'ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto previsto ai paragrafi precedenti. Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione di cui ai precedenti commi, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'ABF, purché iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del D.Lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'Italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti commi.
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LEGENDA
Imposta sostitutiva
Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese"
Piano di ammortamento “italiano”
Piano di ammortamento “tedesco”
Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo (TAN) Tasso di Mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
L’imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali.
