FOGLIO INFORMATIVO
MUTUI CHIROGRAFARI IMPRESE-CON VINCOLO DI DESTINAZIONE-TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca San Biagio del Veneto Orientale di Cesarolo, Fossalta di Portogruaro e Pertegada - Banca di Credito Cooperativo S.c. Viale Venezia, 1 – 30025 – Fossalta di Portogruaro Tel.: 0421-249845 – Fax: 0421-249877 Email:
[email protected] Sito internet: www.bancasanbiagio.it Codice fiscale e numero d’iscrizione al Registro delle Imprese di Venezia: 02794950275 Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n. 5249 - cod. ABI 08965 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A152632 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest’ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Viene concesso per l’acquisto di beni mobili strumentali, scorte, acquisto / costruzione / ristrutturazione di beni immobili. Il rimborso della somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annuo del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. L’intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it , presso tutte le filiali della banca.
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PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: € 50.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 36 T.A.E.G.: 8,66% Capitale: € 50.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 48 T.A.E.G.: 8,41% Capitale: € 50.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 8,25% Nel calcolo finale del TAEG vanno considerati costi aggiuntivi, ove previsti dalla normativa vigente, quali le imposte, le eventuali spese assicurative, le eventuali spese per la perizia di stima e per il rilascio di garanzie. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile
Non previsto
Durata
Fino ad un massimo di 60 mesi.
TASSI Tasso di interesse di ammortamento
7,25%
Tasso di interesse di preammortamento
7,25%
Maggiorazione per Tasso di mora
2 punti percentuali
SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria
1% Minimo: €
100,00
Spese assicurative
Nella misura effettivamente sostenuta
Commissioni di liquidazione applicate in erogazione
€
100,00
Spese per la gestione del rapporto Produzione ed invio comunicazioni
POSTA: € 0,80 CASELLARIO ELETTRONICO: €
Sospensione pagamento rate
Gratuita
Spese incasso rata
Cassa: € 2,00 Presenza rapporto: € RID/SDD: € 2,00
Commissioni per decurtazione mutuo (non dovute per acquisto, ristrutturazione, costruzione di unità per l'esercizio in proprio di attività professionale o d'impresa individuale) Commissione di estinzione anticipata mutuo (non dovute per acquisto, ristrutturazione, costruzione di unità per l'esercizio in proprio di attività professionale o d'impresa individuale) Commissioni per pagamento tardivo rata (matura il 3° giorno lavorativo successivo alla scadenza rata) Spese per sollecito rata scaduta (il 1° sollecito è previsto 30 giorni dopo la scadenza della rata, con un max di 5 solleciti a distanza di 30 giorni l'uno dall'altro) Spese invio documenti trasparenza / annuale
0,00
2,00
1%
1%
€
5,00
€
10,00
POSTA: € 0,80 CASELLARIO ELETTRONICO: €
0,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Spese invio comunicazioni ex art. 118
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€
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PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Tipologia di rata
RATA COSTANTE POSTICIPATA
Periodicità delle rate
MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di applicato
7,25% 7,25% 7,25%
interesse Durata del Importo della finanziamento (mesi) mensile per capitale di: 50.000,00 36 € 1.549,58 48 € 1.203,12 60 € 995,97
rata un €
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bancasanbiagio.it).
ALTRE SPESE DA SOSTENERE IMPOSTE E BOLLI Imposte di registro e bollo Imposta sostitutiva
Nella misura tempo per tempo vigente Come da normativa vigente, in percentuale sull’importo erogato, pari allo 0,25%, per finanziamenti oltre il breve termine
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria
60 giorni lavorativi a partire dalla presa in carico dell'intera documentazione da parte degli uffici centrali competenti
Disponibilità dell'importo
10 giorni lavorativi a partire dal perfezionamento del contratto
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI
Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con il termine di preavviso stabilito dal contratto, pagando alla banca l’eventuale penale. La penale non può essere applicata quando il mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l’acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. La Banca ha la facoltà di recedere in qualsiasi momento dal contratto dando il preavviso previsto nel contratto medesimo, salva l’ipotesi di giusta causa, in presenza della quale il recesso ha effetto immediato.
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente, individuato nei limiti circoscritti dall'art.120 quater, comma 9, del T.U.B., non deve sostenere neanche indirettamente FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/11/2015
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alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto n° giorni 15 a decorrere dal ricevimento della richiesta del cliente e, comunque, dal momento in cui la Banca abbia appurato che non esistano pregiudizievoli di sorta e che il cliente abbia provveduto a creare adeguata provvista.
Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: - lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Banca San Biagio del Veneto Orientale - Ufficio Reclami, viale Venezia n.1 – 30025 Fossalta di Portogruaro (VE); - in via informatica all’indirizzo e-mail della banca:
[email protected]; - in via informatica all’indirizzo PEC:
[email protected]; - consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli – se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati – deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all’ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo.
Cambiale Agraria
Titolo di credito all’ordine in cui il sottoscrittore si impegna a pagare una determinata somma a una prefissata scadenza. E’ assistita da privilegio legale.
Compenso omnicomprensivo per decurtazione o estinzione anticipata
E’ un compenso calcolato in percentuale sull’importo della decurtazione o del capitale residuo che viene addebitata al cliente che decide di estinguere, in parte od interamente, un mutuo in essere Consorzio Sviluppo Garanzie (www.cosvig.com). Invio comunicazioni al cliente per il tramite di uno strumento telematico, qualora tale opzione sia stata esercitata contrattualmente dal cliente medesimo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse.
Co.Svi.g. Invio tramite casellario elettronico
Istruttoria Maggiorazione per tasso di mora Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
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Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a
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Preammortamento
mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. In base al sistema di ammortamento gli interessi vengono calcolati unicamente sulla quota di capitale via via decrescente e per il periodo corrispondente a quello di ciascuna rata. Periodo di pagamento di rate costituite da soli interessi, caratteristico del periodo iniziale del finanziamento
Protesto
Constatazione di mancato pagamento effettuata da un notaio o da un ufficiale giudiziario o da un segretario comunale.
Quota capitale
Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo, salvo variazioni del parametro di indicizzazione. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso massimo contrattuale al di sopra del quale non potrà salire, indipendentemente dal parametro d’indicizzazione applicato, il tasso di ammortamento del finanziamento. Tasso minimo contrattuale al di sotto del quale non potrà scendere, indipendentemente dal parametro d’indicizzazione applicato, il tasso di ammortamento del finanziamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.
Quota interessi Rata costante
Rimborso in un’unica soluzione
Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse massimo
Tasso di interesse minimo
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso fisso
Tasso soglia
Tasso variabile
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Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere ulteriori 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. E’ un tasso che rimane immutato per tutta la durata del finanziamento Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) aumentato di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. E’ un tasso che varia a scadenze periodiche predeterminate, seguendo, ad esempio, l’andamento di alcuni parametri (primate rate ABI, Euribor o altro)
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