Foglio Informativo n° MP114
aggiornamento n°02
data ultimo aggiornamento 23.07.2013
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia a Tasso Variabile e a Tasso Fisso “Acquisto, Ristrutturazione, Accollo di quota Mutuo Costruttore” Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di Roma, Banco di Sicilia e UniCredit Private Banking
INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Cordusio - 20123 Milano Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965) Fax: 02.3348.6999 Sito Internet: www.unicredit.it Contatti: http://www.unicredit.it/contatti Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod. 2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101 - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale
Telefono Sede
Cognome Iscrizione ad Albi o elenchi
E-mail Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. Pagina 1 di 14
Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile: Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o di politica monetaria. Parametri di indicizzazione: • Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. • Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Caratteristiche del Mutuo a Tasso Fisso: Per le prime sessanta, centoventi, centottanta o duecentoquaranta rate il Mutuo sarà regolato a tasso fisso. Successivamente il Mutuo continuerà a tasso variabile fino al termine del piano di ammortamento; fino al rimborso totale del capitale mutuato, al Mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” con valuta alla data di scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, su base annua e diviso dodici. Parametri di indicizzazione: • EURIRS 5-10-15-20 anni di periodo in essere per valuta data stipula (al termine del periodo di tasso fisso il rimborso del residuo mutuo proseguirà automaticamente con l’applicazione del tasso variabile Euribor). Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA A TASSO VARIABILE E TASSO FISSO Il Mutuo Valore Italia è destinato: • al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale. • al Cliente che acquistando un immobile da un costruttore, si “accolla”, cioè si impegna a pagare alla Banca la quota del Mutuo in essere (quindi già erogato) dalla Banca al costruttore medesimo. Al Mutuo Ipotecario Valore Italia è abbinato il servizio di:
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una comunicazione che riporta: o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi. o la rata in corso. o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di periodo.
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Check Up per i Mutui a tasso fisso - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un esempio della rata calcolata sul capitale residuo con parametro Euribor 3 mesi/365.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Calcolato al tasso di interesse del 3,75% (parametro Euribor del 02.07.2013 pari a 0,25% maggiorato di uno spread pari al 3,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Variabile BCE Calcolato al tasso di interesse del 5,00% (parametro BCE del 02.07.2013 pari a 0,50% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 5 anni Calcolato al tasso di interesse del 5,80% (parametro EuroIrs5 del 02.07.2013 pari a 1,30% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 10 anni Calcolato al tasso di interesse del 6,60% (parametro EuroIrs10 del 02.07.2013 pari a 2,10% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 15 anni Calcolato al tasso di interesse del 6,95% (parametro EuroIrs15 del 02.07.2013 pari a 2,45% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,99832%
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,30905%
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,21114%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) n.d. (L’indicizzazione al tasso BCE può essere applicata ai soli mutui per l’acquisto della prima casa)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
5,60033%
5,83350%
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
6,63293%
6,87896%
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
7,28891%
7,53870% Pagina 3 di 14
di 20 anni
Tasso Fisso 20 anni Calcolato al tasso di interesse del 7,05% (parametro EuroIrs20 del 02.07.2013 pari a 2,55% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
7,49322%
7,74316%
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.
VOCI
COSTI Finalità Acquisto 80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Importo massimo finanziabile
Finalità Ristrutturazione Entro il 50% del valore attuale dell’immobile offerto in garanzia e comunque non superiore all’80% dell’importo dei lavori da effettuare, tenendo conto anche dell’eventuale ammontare del debito residuo in presenza di ipoteca di 1° grado (a favore di altro Istituto di Credito per operazione di credito fondiario e/o edilizio) già iscritta sull’immobile oggetto della ristrutturazione (capienza residua dell’ipoteca). Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore 80% del valore dell’immobile offerto in garanzia e comunque non oltre la quota attribuita a seguito del frazionamento del Mutuo costruttori
Durata Tasso Variabile e Tasso Fisso 5 anni
Durata Tasso Fisso 10 anni
Durata Tasso Fisso 15 anni
TASSI
Durata Tasso Fisso 20 anni
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione “Euribor” all’erogazione Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di
Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore Da 5 a 30 anni Finalità Ristrutturazione Da 5 a 25 anni Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore Da 10 a 30 anni Finalità Ristrutturazione Da 10 a 25 anni Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore Da 15 a 30 anni Finalità Ristrutturazione Da 15 a 25 anni Finalità Acquisto, Accollo di quota Mutuo Costruttore Da 20 a 30 anni Finalità Ristrutturazione Da 20 a 25 anni Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle Pagina 4 di 14
indicizzazione “BCE” all’erogazione
operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea, in essere per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto. L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere applicata ai soli Mutui prima casa
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs5” all’erogazione
Fino alla sessantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 5, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla sessantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs10” all’erogazione
Fino alla centoventesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 10, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla centoventunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs15” all’erogazione
Fino alla centottantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 15, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla centottantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs20” all’erogazione
Fino alla duecentoquarantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 20, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla duecentoquarantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
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Euribor 365 a tre mesi Tasso di Rifinanziamento BCE EuroIrs 5 anni EuroIrs 10 anni EuroIrs 15 anni EuroIrs 20 anni
Tasso di interesse di preammortamento
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato
Tasso di mora
2% in più del tasso in vigore
Spese per la stipula del contratto
Spread
3,50% applicato su parametro : Euribor 365 a tre mesi 4,50% applicato su parametro : Tasso di Rifinanziamento BCE EuroIrs 5 anni EuroIrs 10 anni EuroIrs 15 anni EuroIrs 20 anni
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Parametro di indicizzazione (tasso variabile) o di riferimento (tasso fisso) all’erogazione
Istruttoria
Finalità Acquisto, Ristrutturazione 1,00% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 750,00 e il Massimo di Euro 1.300,00 ( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00: 100.000,00*1/100 = Euro 1.000,00)
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore Euro 500,00 Perizia tecnica
Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati Gestione pratica
Incasso rata
Invio comunicazioni
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Zero - Rid su c/c UniCredit: zero - Rid da altre banche: Euro 5,00 per singola rata - Pagamento per cassa: Euro 7,50 per singola rata Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) * in formato cartaceo Euro 1,50 * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese produzione ed invio per certificazione interessi * in formato cartaceo Euro 5,00 * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti Pagina 6 di 14
on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito
Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo Euro 5,00 Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai mutuatari e ai garanti: - in formato cartaceo Euro 0,82 - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) gratuito Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale gratuite Rimborso spese per sollecito rate insolute Variazione/restrizione ipoteca Accollo del Mutuo tra Privati Sospensione pagamento rate
PIANO DI AMMORTAMENTO
Cancellazione ipoteca a seguito dell’ estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario)
Euro 5,00
Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Massimo Euro 100,00 Non prevista Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del debito
Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria)
Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Costo rinnovo ipoteca
Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Spese intervento Procuratore (dovute nel caso in cui la stipula dell’Atto di Mutuo sia effettuata al di fuori dei locali della Banca)
Euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE Data 2 luglio 2013
Euribor 365-3 mesi 0,25%
BCE 0,50%
Valore Tasso EuroIrs 5 EuroIrs 10 anni anni 1,30% 2,10%
EuroIrs 15 anni 2,45%
EuroIrs 20 anni 2,55%
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Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA: Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per Euro interesse aumenta interesse (anni) 100.000,00 di del 2% dopo 2 diminuisce del 2% capitale anni dopo 2 anni* 3,75% 5 € 1.830,40 € 1.921,68 € 1.819,17 3,75% 10 € 1.000,61 € 1.097,69 € 988,86 3,75% 15 € 727,22 € 830,41 € 714,88 3,75% 20 € 592,89 € 702,08 € 579,96 3,75% 25 € 514,13 € 629,11 € 500,63 3,75% 30 € 463,12 € 583,57 € 449,04 Parametro di riferimento BCE, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 5,00% 5 € 1.887,12 5,00% 10 € 1.060,65 5,00% 15 € 790,80 5,00% 20 € 659,95 5,00% 25 € 584,59 5,00% 30 € 536,83
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni € 1.980,12 € 1.161,08 € 898,83 € 775,30 € 706,78 € 665,30
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni* € 1.819,17 € 988,96 € 765,00 € 632,65 € 555,83 € 506,69
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Parametro di riferimento EuroIrs 5 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 5,80% 5 € 1.923,99 5,80% 10 € 1.100,19 5,80% 15 € 833,09 5,80% 20 € 704,94 5,80% 25 € 632,13 5,80% 30 € 586,75
Parametro di riferimento EuroIrs 10 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 6,60% 10 € 1.140,57 6,60% 15 € 876,61 6,60% 20 € 751,47 6,60% 25 € 681,47 6,60% 30 € 638,66
Parametro di riferimento EuroIrs 15 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 6,95% 15 € 896,04 6,95% 20 € 772,30 Pagina 8 di 14
6,95% 6,95%
25 30
€ 703,60 € 661,95
Parametro di riferimento EuroIrs 20 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 7,05% 20 € 778,30 7,05% 25 € 709,97 7,05% 30 € 668,66
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it SERVIZI ACCESSORI Polizze assicurative a carattere opzionale
Polizza assicurativa temporanea caso morte
Creditor Protection
Se acquistati attraverso la Banca La polizza temporanea caso morte prevede nel caso di decesso dell’Assicurato il pagamento di un capitale pari al debito residuo ai beneficiari designati. Se la polizza assicurativa temporanea caso morte è sottoscritta attraverso UniCredit S.p.A la polizza è disponibile in due versioni: (i) a premio annuo ed (ii) a premio unico anticipato, anche finanziato. Il premio è calcolato in funzione della durata e dell’importo del mutuo, nonché dell’età del contraente/assicurato. Di seguito sono indicati, a titolo di esempio, il premio annuo e il premio unico (non finanziato) calcolati in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a Euro 100.000,00 della durata di 20 anni. Premio annuo: Euro 574,00 Premio unico (non finanziato): Euro 9.023,00 Tali importi non considerano l’applicazione di eventuali sovrappremi per aggravanti di rischio (es.: professione esercitata, sport praticato, stato di salute dell’ Assicurato). Polizza collettiva a premio unico anticipato (premio pari a 0,025 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) e finanziato o a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,045 per cento del capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate in scadenza a seguito di inabilità temporanea, ricovero ospedaliero o perdita di impiego in relazione all’attività lavorativa al momento del sinistro.
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali. In caso di estinzione anticipata, i Costi Assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
ALTRE SPESE DA SOSTENERE
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
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Se acquistati attraverso la Banca
Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati
Perizia tecnica
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a Euro 100.000,00, il costo è pari ad Euro 600,00). Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente che puo’ procedere: - all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a Euro 230,00 o, in alternativa, - alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali (per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente documento). Finalità Acquisto, Ristrutturazione I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Adempimenti notarili
Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore Relativi alla stipula dell’atto di compravendita dell’immobile con il quale si concretizza l’accollo della quota di mutuo. I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio. Finalità Acquisto, Ristrutturazione 0,25% per prima casa 2,00% per seconda casa
Imposta sostitutiva Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore Non dovuta
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria: Giorni massimi 40 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore L’istruttoria concerne esclusivamente la valutazione del merito creditizio del potenziale accollante. L’eventuale esito positivo dell’istruttoria non comporta in ogni caso impegno da parte della banca alla liberazione del debito originario
Disponibilità dell’importo Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili) Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore Non applicabile a tale fattispecie perché non vi è erogazione (il Mutuo è già stato erogato dal Costruttore) Pagina 10 di 14
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del mutuo. La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca. Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione anticipata, totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1% del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 – 40127 Bologna - Email:
[email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229 La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se la parte mutuataria non è soddisfatta o non ha ricevuto risposta entro il termine di 30 giorni può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro e l’ambito della sua competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria. Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la parte mutuataria e la Banca possono esperire il procedimento di mediazione, ricorrendo: - all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria
LEGENDA
Accollo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si Pagina 11 di 14
Cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
BCE (tasso)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo, entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza alcun onere per il cliente. E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato determina il tasso che regolerà tempo per tempo il mutuo Indice che misura il costo delle operazioni di finanziamento da parte della BCE al sistema bancario nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione deputata a governare la politica monetaria nell’area Euro. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata Pagina 12 di 14
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
Allegato 1.
Prontuario dei compensi per perizie immobiliari
Pagina 13 di 14
Costo perizia in Euro
Costo S.a.l. in Euro
Costo Frazionamento/sott. in Euro
Fino a 200.000
230
200
100
300.000
390
200
200
400.000
430
200
215
500.000
465
200
230
750.000
555
220
275
1.000.000
640
255
320
1.250.000
725
290
365
1.500.000
810
325
410
1.750.000
895
350
455
2.000.000
980
350
500
2.500.000
1.075
350
540
3.000.000
1.175
350
585
3.500.000
1.275
350
600
4.000.000
1.375
350
600
Importo Mutuo in Euro
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Foglio Informativo n° MP116
aggiornamento n°01
data ultimo aggiornamento 09.07.2013
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia a Tasso Variabile e Tasso Fisso “Trasloca Plus” Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Banca, UniCredit Banca di Roma e Banco di Sicilia
INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Cordusio - 20123 Milano Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965) Fax: 02.3348.6999 Sito Internet: www.unicredit.it Contatti: http://www.unicredit.it/contatti Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod. 2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101 - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale
Telefono Sede
Cognome Iscrizione ad Albi o elenchi
E-mail Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. Pagina 1 di 13
Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile: Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o di politica monetaria. Parametri di indicizzazione: • Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. • Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per i mutui “prima casa”) in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Caratteristiche del Mutuo a Tasso Fisso: Per le prime sessanta, centoventi, centottanta o duecentoquaranta rate il Mutuo sarà regolato a tasso fisso. Successivamente il Mutuo continuerà a tasso variabile fino al termine del piano di ammortamento; fino al rimborso totale del capitale mutuato, al Mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” con valuta alla data di scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, su base annua e diviso dodici. Parametri di indicizzazione: • EURIRS 5-10-15-20 anni di periodo in essere per valuta data stipula (al termine del periodo di tasso fisso il rimborso del residuo mutuo proseguirà automaticamente con l’applicazione del tasso variabile Euribor). Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO TRASLOCA PLUS MUTUO VALORE ITALIA” A TASSO VARIABILE E TASSO FISSO Il Mutuo “Trasloca Plus Mutuo Valore Italia” è finalizzato alla sostituzione di altro mutuo – da estinguere – e prevede, oltre al finanziamento necessario alla estinzione del mutuo preesistente, anche una quota da destinare a “liquidità” (come ad esempio, spese relative alla salute, studio, imprevisti attinenti la vita familiare) o a “consolidamento debiti pregressi” ( con l’esclusione di “investimenti speculativi” “Trasloca Plus Mutuo Valore Italia” può essere regolato a:
Tasso variabile indicizzato al parametro Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365 in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente.
Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente.
Tasso fisso indicizzato al parametro EURIRS 5-10-15-20 anni di periodo in essere per valuta data stipula (al termine del periodo di tasso fisso il rimborso del residuo mutuo proseguirà automaticamente con l’applicazione del tasso variabile Euribor)
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Al Mutuo Ipotecario “Trasloca Plus Mutuo Valore Italia” è abbinato il servizio di:
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una comunicazione che riporta: o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi. o la rata in corso. o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di periodo.
Check Up per i Mutui a tasso fisso - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un sempio della rata calcolata sul capitale resiui con parametro Euribor 3mesi/365.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Calcolato al tasso di interesse del 3,75% (parametro Euribor del 02.07.2013 pari a 0,25% maggiorato di uno spread pari al 3,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Variabile BCE Calcolato al tasso di interesse del 5,00% (parametro BCE del 02.07.2013 pari a 0,50% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 5 anni Calcolato al tasso di interesse del 5,80% (parametro EuroIrs5 del 02.07.2013 pari a 1,30% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 10 anni
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
3,99832%
4,21114%
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,30905%
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) n.d. (L’indicizzazione al tasso BCE può essere applicata ai soli mutui per l’acquisto della prima casa)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
5,60033%
5,83350%
se imposta sostitutiva
se imposta sostitutiva
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Calcolato al tasso di interesse del 6,60% (parametro EuroIrs10 del 02.07.2013 pari a 2,10% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 15 anni Calcolato al tasso di interesse del 6,95% (parametro EuroIrs15 del 02.07.2013 pari a 2,45% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni Tasso Fisso 20 anni Calcolato al tasso di interesse del 7,05% (parametro EuroIrs20 del 02.07.2013 pari a 2,55% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni
0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
6,63293%
6,87896%
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
7,28891%
7,53870%
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
7,49322%
7,74316%
TASSI
Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca.
VOCI
COSTI
Importo massimo finanziabile
80% del valore dell’immobile offerto in garanzia. L’importo erogabile, oltre al debito residuo del mutuo sostituito, è pari a minimo Euro 50.000,00 – massimo Euro 80.000,00
Durata Tasso Variabile e Tasso Fisso 5 anni
Da 6 a 30 anni
Durata Tasso Fisso 10 anni
Da 10 a 30 anni
Durata Tasso Fisso 15 anni
Da 15 a 30 anni
Durata Tasso Fisso 20 anni
Da 20 a 30 anni
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione “Euribor” all’erogazione
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione “BCE” all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo
Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea, in essere per valuta data stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto. L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere applicata ai soli Mutui prima casa Fino alla sessantesima rata: Pagina 4 di 13
di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs5” all’erogazione
Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 5, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla sessantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs10” all’erogazione
Fino alla centoventesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 10, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla centoventunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs15” all’erogazione
Fino alla centottantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 15, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla centottantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs20” all’erogazione
Fino alla duecentoquarantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 20, in essere per valuta data stipula, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla duecentoquarantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Parametro di indicizzazione (tasso variabile) o di riferimento (tasso fisso) all’erogazione
Euribor 365 a tre mesi Tasso di Rifinanziamento BCE EuroIrs 5 anni EuroIrs 10 anni EuroIrs 15 anni EuroIrs 20 anni
Pagina 5 di 13
3,50% applicato su parametro : Euribor 365 a tre mesi 4,50% applicato su parametro : Tasso di Rifinanziamento BCE EuroIrs 5 anni EuroIrs 10 anni EuroIrs 15 anni EuroIrs 20 anni
Spread
Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato
Tasso di mora
2% in più del tasso in vigore
Spese per la stipula del contratto
Tasso di interesse di preammortamento
Istruttoria
1,00% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 750,00 e il Massimo di Euro 1.300,00 ( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00: 100.000,00*1/100 = Euro 1.000,00)
Perizia tecnica
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Gestione pratica
Zero
Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Incasso rata
- Rid su c/c UniCredit: zero - Rid da altre banche: Euro 5,00 per singola rata - Pagamento per cassa: Euro 7,50 per singola rata Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) * in formato cartaceo Euro 1,50 * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese produzione ed invio per certificazione interessi * in formato cartaceo Euro 5,00 * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito
Invio comunicazioni Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo Euro 5,00 Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai mutuatari e ai garanti: - in formato cartaceo Euro 0,82 - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) gratuito Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale gratuite Rimborso spese per sollecito rate insolute
Euro 5,00
Variazione/restrizione ipoteca
Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Accollo del Mutuo tra
Massimo Euro 100,00 Pagina 6 di 13
PIANO DI AMMORTAMENTO
Privati Sospensione pagamento rate Cancellazione ipoteca a seguito dell’ estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria)
Non prevista Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del debito
Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Costo rinnovo ipoteca
Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Spese intervento Procuratore (dovute nel caso in cui la stipula dell’Atto di Mutuo sia effettuata al di fuori dei locali della Banca)
Euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE Data 2 luglio 2013
Euribor 365-3 mesi 0,25%
BCE 0,50%
Valore Tasso EuroIrs 5 EuroIrs 10 anni anni 1,30% 2,10%
EuroIrs 15 anni 2,45%
EuroIrs 20 anni 2,55%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA: Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per Euro interesse aumenta interesse (anni) 100.000,00 di del 2% dopo 2 diminuisce del 2% capitale anni dopo 2 anni* 3,75% 10 € 1.000,61 € 1.097,69 € 988,86 3,75% 15 € 727,22 € 830,41 € 714,88 3,75% 20 € 592,89 € 702,08 € 579,96 3,75% 25 € 514,13 € 629,11 € 500,63 3,75% 30 € 463,12 € 583,57 € 449,04 Parametro di riferimento BCE, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 5,00% 10 € 1.060,65
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni € 1.161,08
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni* € 988,96
Pagina 7 di 13
5,00% 5,00% 5,00% 5,00%
15 20 25 30
€ 790,80 € 659,95 € 584,59 € 536,83
€ 898,83 € 775,30 € 706,78 € 665,30
€ 765,00 € 632,65 € 555,83 € 506,69
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Parametro di riferimento EuroIrs 5 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 5,80% 10 € 1.100,19 5,80% 15 € 833,09 5,80% 20 € 704,94 5,80% 25 € 632,13 5,80% 30 € 586,75 Parametro di riferimento EuroIrs 10 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 6,60% 10 € 1.140,57 6,60% 15 € 876,61 6,60% 20 € 751,47 6,60% 25 € 681,47 6,60% 30 € 638,66 Parametro di riferimento EuroIrs 15 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 6,95% 15 € 896,04 6,95% 20 € 772,30 6,95% 25 € 703,60 6,95% 30 € 661,95 Parametro di riferimento EuroIrs 20 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 02/07/2013 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 7,05% 20 € 778,30 7,05% 25 € 709,97 7,05% 30 € 668,66
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it SERVIZI ACCESSORI Polizze assicurative a carattere opzionale Polizza assicurativa temporanea caso morte
Se acquistati attraverso la Banca La polizza temporanea caso morte prevede nel caso di decesso dell’Assicurato il pagamento di un capitale pari al debito residuo ai beneficiari designati. Se la polizza assicurativa temporanea caso morte è sottoscritta attraverso UniCredit S.p.A la polizza è disponibile in due versioni: (i) a premio annuo ed (ii) a premio unico anticipato, anche finanziato. Pagina 8 di 13
Il premio è calcolato in funzione della durata e dell’importo del mutuo, nonché dell’età del contraente/assicurato. Di seguito sono indicati, a titolo di esempio, il premio annuo e il premio unico (non finanziato) calcolati in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a Euro 100.000,00 della durata di 20 anni. Premio annuo: Euro 574,00 Premio unico (non finanziato): Euro 9.023,00 Tali importi non considerano l’applicazione di eventuali sovrappremi per aggravanti di rischio (es.: professione esercitata, sport praticato, stato di salute dell’ Assicurato).
Creditor Protection
Polizza collettiva a premio unico anticipato (premio pari a 0,025 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) e finanziato o a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,045 per cento del capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate in scadenza a seguito di inabilità temporanea, ricovero ospedaliero o perdita di impiego in relazione all’attività lavorativa al momento del sinistro.
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali. In caso di estinzione anticipata, i Costi Assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca
Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a Euro 100.000,00, il costo è pari ad Euro 600,00).
Perizia tecnica
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente che puo’ procedere: - all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a Euro 230,00 o, in alternativa, - alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali (per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente documento).
Adempimenti notarili
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Imposta sostitutiva
0,25% per prima casa 2,00% per seconda casa
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TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria: Giorni massimi 40 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) Disponibilità dell’importo Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del mutuo. La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca. Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l’estinzione anticipata, totale, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1% del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 – 40127 Bologna - Email:
[email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229 La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se la parte mutuataria non è soddisfatta o non ha ricevuto risposta entro il termine di 30 giorni può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro e l’ambito della sua competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria. Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la parte mutuataria e la Banca possono esperire il procedimento di mediazione, ricorrendo: Pagina 10 di 13
- all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria
LEGENDA
Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
BCE (tasso)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo, entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza alcun onere per il cliente. E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato determina il tasso che regolerà tempo per tempo il mutuo Indice che misura il costo delle operazioni di finanziamento da parte della BCE al sistema bancario nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione deputata a governare la politica monetaria nell’area Euro. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto Pagina 11 di 13
Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
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Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
Allegato 1.
Prontuario dei compensi per perizie immobiliari
Costo perizia in Euro
Costo S.a.l. in Euro
Costo Frazionamento/sott. in Euro
Fino a 200.000
230
200
100
300.000
390
200
200
400.000
430
200
215
500.000
465
200
230
750.000
555
220
275
1.000.000
640
255
320
1.250.000
725
290
365
1.500.000
810
325
410
1.750.000
895
350
455
2.000.000
980
350
500
2.500.000
1.075
350
540
3.000.000
1.175
350
585
3.500.000
1.275
350
600
4.000.000
1.375
350
600
Importo Mutuo in Euro
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