FOGLIO INFORMATIVO NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI
MUTUO IPOTECARIO PERSONE FISICHE TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA UNIPOL BANCA S.p.A. SEDE LEGALE ED AMMINISTRATIVA IN BOLOGNA - Piazza della Costituzione, 2 - 40128 BOLOGNA. Numero Verde 800.112.114 – Telefax 051 35.44.100/101 - Recapito telefonico per contattare la banca dall’estero +39 051/35.44.444 Indirizzo e.mail:
[email protected] - Sito Internet: www.unipolbanca.it Iscritta all'Albo delle Banche al n. 5005 e facente parte del Gruppo Bancario Unipol Iscritto all’Albo dei Gruppi Bancari Società soggetta ad attività di direzione e coordinamento di Unipol Gruppo Finanziario s.p.a. Registro delle imprese di Bologna - Partita I.V.A. e Codice Fiscale: 03719580379 – Cod. ABI 3127.8 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia Da compilare per l’offerta fuori sede DATI RELATIVI ALLA PERSONA CHE E’ ENTRATA IN RAPPORTO CON IL CLIENTE Nome e cognome del soggetto che consegna il modulo al cliente _____________________________________________________________________________________________________________ Qualifica del soggetto che consegna il modulo al cliente RUOLO: [] promotore finanziario codice ……………….. estremi iscrizione all’albo…...................... [] agente assicurativo codice agenzia……………..… [] dipendente codice Filiale…………… / matricola ……………. [] dipendente – addetto allo sviluppo codice Filiale…………… / matricola …………. [] altro ………………………… codice ……………….. (specificare) DENOMINAZIONE DEL CLIENTE (DELLA PERSONA CHE LO RAPPRESENTA) CUI IL MODULO E’ STATO CONSEGNATO _____________________________________________________________________________________________________________ Il sottoscritto dichiara di avere ricevuto copia del presente modulo dal soggetto sopra indicato (firma) Luogo e data______________________________
Firma___________________________________________________
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO PERSONE FISICHE TASSO FISSO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. E’ possibile abbinare al contratto di mutuo il Servizio Multicanalità che consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente le comunicazioni periodiche e specifiche fornite dalla Banca, in relazione al/ai rapporto/rapporti per cui ne è richiesta l’attivazione, in modalità telematica, all’indirizzo di posta elettronica prescelto all’atto di accensione del Servizio stesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso. Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca www.unipolbanca.it .
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PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO’ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 8,14 % (salvo usura) riferito ad un finanziamento di € 100.000,00 e durata 120 mesi, erogato in data 01/06/2016, con rate mensili imposta sostitutiva 0,25% pari a € 250,00 - commissioni di istruttoria 1,00 % pari a € 1.000,00 – invio comunicazioni cartacee € 1,75 (cadauna) commissioni di incasso rata € 7,00 (importo massimo previsto per il prodotto) – diritti di perfezionamento € 250,00 Spesa mensile gestione amministrativa pratica € 5,00 - spese perizia immobile € 124,70* – Polizza incendio e scoppio di € 644,00* *Costi stimati sulla base dei prezzi medi vigenti sul mercato Importo rata: € 1.178,25 (comprensivo di commissioni incasso rata e spesa gestione amministrativa pratica) Tasso di interesse nominale annuo 7,10 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca VOCI Importo massimo finanziabile
Durata Tipologia Tasso di interesse Tasso di interesse nominale annuo (Calcolo interessi gg. 360/360)
TASSI
Parametro di indicizzazione
Tasso minimo di erogazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora (salvo usura) (Calcolo interessi moratori gg.365/365)
Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Istruttoria
COSTI Non oltre l’80% del valore dell’immobile, accertato da perito, da acquistare (ovvero, del costo di acquisto, se inferiore) o delle spese di ristrutturazione (ovvero del valore dell’immobile da ristrutturare accertato da perito, se inferiore) Da 61 a 360 mesi Tasso fisso Con riferimento alla data di aggiornamento del presente Foglio Informativo il Tasso di interesse nominale annuo per un mutuo di durata 10 anni è pari a: 7,10 % IRS relativo alla durata 20 anni e nell’ipotesi di applicazione dello spread massimo pari a 6,50 punti percentuali IRS (Interest Rate Swap) lettera con scadenza pari alla durata del mutuo (5, 10, 15, 20, 25, 30 anni) arrotondato ai 5 centesimi superiori, pubblicata da “Il Sole 24 Ore” il giorno di stipula del mutuo. Per durate intermedie il parametro di riferimento è l’IRS relativo alla durata superiore. Pari allo Spread massimo previsto dall’operazione (6,50%) (salvo usura) Fino ad un massimo di 6,50 punti percentuali (salvo usura) Pari al tasso di interesse nominale annuo riferibile alla durata del mutuo, secondo la tabella sopra riportata. Tasso di contratto maggiorato di 3,00 punti (salvo tassi di usura) 1,00 % dell’importo deliberato (min. € 500,00)
Consegna di una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (se preventiva rispetto all’accordo sulla data di stipula) Consegna di una copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula, su richiesta del Cliente (a partire dal momento in cui viene concordata la data di stipula) Consegna dello schema di contratto, privo delle condizioni economiche; di un preventivo contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal Cliente (su richiesta del Cliente) Diritti di perfezionamento Commissione per ogni erogazione parziale Spese di stipulazione fuori sede (da addebitare anche per ogni rinvio di stipula qualora l’addetto si sia recato sul luogo) Nell’ambito della Provincia: Fuori Provincia: Incasso rata: - con addebito continuativo in conto corrente presso Unipol Banca - con pagamento diverso dall’addebito continuativo in conto corrente presso Unipol Banca
1,00 % dell’importo deliberato (min. € 500,00) comunque non eccedenti le spese di Istruttoria previste dal presente Foglio Informativo
Spesa mensile gestione amministrativa pratica Invio comunicazioni - invio cartaceo - invio on line (per la clientela che ha aderito alla funzionalità “Corrispondenza on line”, attivabile gratuitamente con il Servizio Internet Banking, a condizione che la comunicazione sia oggetto del Servizio)
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€ 0,00
€ 0,00 € 250,00 € 250,00
€ 150,00 € 380,00 € 5,00 € 7,00
€ 5,00 € 1,75 € 0,00
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Spese per la gestione del rapporto
SPESE
Spesa produzione ed invio comunicazione di variazione contrattuale unilaterale (art. 118 D.lgs 385/1993 TUB) - invio cartaceo € 0,00 - invio on line € 0,00 Servizio Multicanalità – Invio comunicazioni periodiche in formato elettronico: Adesione al servizio Gratuita Compenso di estinzione anticipata parziale o totale 5 % (min. € 25,00) del capitale rimborsato in via anticipata. Detto compenso non sarà dovuto qualora sussistano i requisiti di cui all’art. 7 del decreto legge n. 7 del 31 gennaio 2007, convertito in Legge n. 40 del 2 aprile 2007. Esempio di applicazione della formula per il calcolo del compenso di (1.000,00 X 5) = 50 estinzione anticipata (parziale o totale) per ogni 1.000 Euro di capitale 100 rimborsato anticipatamente Spese per conteggio debito residuo (importo che verrà percepito solo se l’estinzione, parziale o totale, non € 50,00 avvenga entro la scadenza della rata in corso al momento del rilascio della dichiarazione) Spese di sollecito € 38,00 Produzione ed invio certificazione interessi (a richiesta) € 50,00 Richiesta copie documenti archiviati mediante sistema € 2,50 per ogni copia informatico/duplicato rendiconto Richiesta copie documenti archiviati fuori sede € 10,00 per ogni copia L’accessibilità alla documentazione archiviata può risultare diversa in dipendenza della tipologia/anno di produzione dei documenti richiesti in copia; un calcolo preventivo dei costi complessivi può essere richiesto in Filiale. Piano di ammortamento (stampa a richiesta in corso di ammortamento) € 10,00 Spese per l’accertamento delle cause di decadenza o di risoluzione del € 50,00 contratto Spese rilascio assenso a cancellazione ipoteca (effettuata da notaio a scelta € 250,00 del cliente e con parcella notarile a carico del cliente) tale somma non viene percepita in caso di cancellazione con procedura semplificata ai sensi della L.40/2007. Spese per restrizione ipotecaria (effettuata da notaio a scelta del cliente e € 180,00 con parcella notarile a carico del cliente) Commissione per rinnovo ipoteca € 250,00 oltre a spese vive Commissione per variazione garanzia € 120,00 Commissione per rinegoziazione mutuo Gratuita Commissione per proroga periodo di preammortamento 1 % dell’importo stipulato incremento dello spread pari a 0,25 punti Pagamento premi assicurativi (effettuati per conto di mutuatari Maggiorazione del 10% (con un minimo di € 50) del premio inadempienti): pagato, in aggiunta al premio stesso Commissione per il frazionamento in quote: € 150,00 per ogni quota frazionata Commissioni di accollo 0,25% (minimo € 150,00) dell’importo del capitale residuo accollato Sospensione pagamento rate Non prevista Eventuali accertamenti tecnici e amministrativi con sopralluogo 3 per mille dell’importo del finanziamento (minimo € 75,00 e massimo € 1.300,00)
Piano di ammortamento
Tipo di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Tipologia di rata
A rata costante
Periodicità delle rate
Mensile, con scadenza alla fine di ogni mese
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (relative alla durata 20 anni) Data Valore 01/05/2016 1,20 % 01/04/2016 1,05 %
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
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CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA (non comprensiva degli oneri di incasso della stessa) Tasso di interesse applicato Durata del Finanziamento Importo della rata mensile Se il tasso di interesse (anni) per € 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni (*) 5,00 % 10 € 1.060,66 5,00 % 15 € 790,79 5,00 % 20 € 659,96 5,00 % 25 € 584,59 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) -
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.unipolbanca.it).
SERVIZI ACCESSORI //
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
A carico del cliente A carico del cliente A carico del cliente, con copertura minima richiesta “incendio e scoppio” e valore assicurato non inferiore al valore di ricostruzione dell’immobile (il valore di ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del valore dell’immobile risultante dalla perizia) // Altro Imposta sostitutiva: 0,25% dell’importo erogato per prima casa, altrimenti 2,00% dell’importo erogato Imposte per iscrizione ipoteca: a carico del cliente Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria: giorni massimi 15 (i tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne). Disponibilità dell’importo: dopo iscrizione e consolidamento ipoteca e verifica documentazione notarile di perfezionamento nonchè, quando previste, dopo l’acquisizione delle ulteriori garanzie richieste. -
ALTRO Commissione di rinuncia
0,125 % dell’importo deliberato (min. € 75,00)
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RECESSO, PORTABILITA’ E RECLAMI Recesso Il Cliente ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, dandone comunicazione per iscritto, la facoltà di estinzione anticipata del finanziamento, previa corresponsione della commissione concordata, applicata sul debito residuo in linea capitale che non potrà essere superiore a quanto indicato alla sezione “Principali Condizioni Economiche/Spese per la gestione del rapporto, contenuta nel presente Foglio Informativo. La Banca avrà il diritto di esigere l'immediato rimborso: a) del capitale; b) degli interessi convenzionali; c) degli interessi di mora calcolati sulle rate eventualmente insolute; d) delle spese ed oneri sostenuti per la verifica della permanenza delle condizioni di fruibilità dell'agevolazione e/o della garanzia, ovvero per l'accertamento delle cause di decadenza o di risoluzione; e) delle eventuali spese giudiziali e/o stragiudiziali necessarie per il recupero del credito. Qualora sussistano i requisiti di cui all’art. 7 del decreto legge n. 7 del 31 gennaio 2007, convertito in Legge n. 40 del 2 aprile 2007, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo facendone richiesta scritta con preavviso di almeno 2 mesi rispetto alla data prevista per l’estinzione senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L’estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Recesso dal Servizio Multicanalità – invio corrispondenza in formato elettronico (via e mail) Il Cliente potrà, in qualunque momento, recedere dal Servizio, ripristinando così l’invio delle comunicazioni in formato cartaceo, dandone comunicazione alla Banca a mezzo raccomandata a/r; il recesso avrà efficacia dal giorno bancariamente lavorativo successivo al ricevimento, da parte della Banca, della relativa comunicazione. Analoga facoltà di recesso è data alla Banca.
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto.
Reclami UNIPOL Banca S.p.A. aderisce all’Arbitro Bancario Finanziario, sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente, per la soluzione delle controversie derivanti da rapporti intrattenuti con la Banca, può presentare un reclamo scritto con una delle seguenti modalità: • lettera raccomandata con avviso di ricevimento all’ indirizzo: UNIPOL BANCA S.p.A. – Ufficio Reclami - Piazza della Costituzione 2, 40128 BOLOGNA; • via e-mail a:
[email protected]; • via Posta Elettronica Certificata a:
[email protected]; • consegnato allo sportello presso cui viene intrattenuto il rapporto, contro rilascio di idonea ricevuta; • via fax al numero: 051.3544970; La procedura (fatte salve le spese per l’invio della corrispondenza) è gratuita per il Cliente. La Banca deve fornire riscontro entro 30 giorni dalla sua presentazione ovvero entro 90 giorni nel caso di reclamo relativo ai servizi e alle attività di investimento. Se accolto, la Banca comunica al cliente il tempo necessario per risolvere il problema. Se non riceve risposta entro 30 giorni oppure se non è soddisfatto della risposta, il cliente può presentare ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), purché non siano trascorsi più di 12 mesi dalla presentazione del reclamo all'intermediario. Il ricorso all’ABF deve essere inoltrato con una di queste modalità: • per posta, via fax o con posta elettronica certificata (PEC) alla Segreteria tecnica competente o ad una qualunque delle Filiali della Banca d'Italia; • a mano, presso una delle Filiali della Banca d'Italia aperte al pubblico che lo inviano alla Segreteria tecnica competente. Non appena presentato il ricorso all'Arbitro il cliente deve inviarne copia alla Banca con lettera raccomandata a.r. o per posta elettronica certificata (PEC). Il Collegio si pronuncia entro 60 giorni dalla data in cui la Segreteria tecnica ha ricevuto le controdeduzioni da parte della Banca oppure dalla data di scadenza del termine di presentazione. Per avere maggiori informazioni e sapere come rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario è possibile consultare le apposite guide ABF disponibili presso tutte le filiali della Banca, chiedere informazioni agli operatori della Banca, consultare il sito internet www.arbitrobancariofinanziario.it ovvero rivolgersi alle segreterie tecniche dell’Arbitro Bancario Finanziario presso le Filiali della Banca d’Italia di Milano, Roma, Napoli ai seguenti indirizzi: Segreteria tecnica del Collegio di Milano Segreteria tecnica del Collegio di Roma Segreteria tecnica del Collegio di Napoli Via Cordusio, 5 Via Venti Settembre, 97/e Via Miguel Cervantes, 71 20123 Milano 00187 Roma 80133 Napoli Telefono: 02-724241 Telefono: 06-47921 Telefono: 081-7975111 I termini previsti dalle presenti disposizioni sono sospesi ogni anno dal 1° al 31 agosto e dal 23 dicembre al 6 gennaio.
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LEGENDA Accollo
Imposta sostitutiva Invio on line Ipoteca IRS (Interest Rate Swap) Istruttoria Parametro di riferimento Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento “francese” Polizza incendio e scoppio
Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un’unica soluzione Servizio Multicanalità Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Invio documentazione in formato elettronico per la clientela che ha attivato il Servizio Internet Banking o il Servizio Multicanalità. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso. E' diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'Unione Europea realizzano l'Interest Rate Swap. E' detto anche Eurirs. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Obbligatoria: Assicurazione immobile con copertura minima richiesta “incendio e scoppio” e valore assicurato non inferiore al valore di ricostruzione dell’immobile (il valore di ricostruzione, a sua volta, non può essere inferiore di oltre il 10% del valore dell’immobile risultante dalla perizia). La polizza deve essere stipulata con primaria compagnia assicurativa nonché vincolata a favore della Banca per tutta la durata del mutuo. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Il Servizio consente al Cliente di ricevere e di consultare gratuitamente on line, mediante posta elettronica, le comunicazioni periodiche e specifiche della Banca. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra quelli pubblicati, il tasso soglia dell’operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
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