FOGLIO INFORMATIVO relativo a: MUTUO IPOTECARIO AGRARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA CASSA DI RISPARMIO DI SAVIGLIANO S.p.A. PIAZZA DEL POPOLO N. 15 – 12038 Savigliano CN n. telefono e fax: 0172.2031 / 0172.203.203 email:
[email protected] sito internet: www.BANCACRS.IT Registro delle imprese della CCIAA di Cuneo n. 00204500045 Iscritta all’albo della Banca d’Italia n. 5078 – Cod. ABI 06305 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Capitale sociale e riserve al 31/12/2014 euro 33.085.179 ed euro 45.249.554
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO AGRARIO Il credito ha per oggetto la concessione di finanziamenti destinati alle attività agricole e zootecniche, ed alle relative attività connesse e collaterali, cioè all'agriturismo, manipolazione, conservazione, trasformazione, commercializzazione, e valorizzazione dei prodotti, nonché le attività svolte nei comparti dei servizi a favore dell' agricoltura. Per poter accedere al credito agrario il richiedente deve possedere, oltre la capacità di contrarre obbligazioni, un titolo che consenta l'esecuzione degli investimenti e la prestazione delle garanzie richieste. A titolo indicativo i richiedenti possono avere le seguenti figure imprenditoriale: -coltivatori diretti (proprietari o affittuari) singoli o associati; -imprenditori agricoli (a titolo principale e non) singoli o associati; -cooperative agricole di ogni grado; -altre forme societarie tanto di persone, quanto di capitali; -consorzi di bonifica integrale, comunità montane. Il Mutuo AGRARIO è un finanziamento a medio/lungo termine garantito da ipoteca destinato all’acquisto di terreni, acquisto, costruzione e ristrutturazione di stalle, magazzini e capannoni, realizzazione di opere di miglioramento del fondo, finanziare esigenze di liquidità. La durata medio-lunga del finanziamento (cioè superiore ai 18 mesi) consente l’esercizio dell’opzione per l’applicazione dell’imposta sostitutiva di cui all’art. 17 D.P.R. 29 settembre 1973, n. 601. In ottemperanza alla vigente disciplina in materia, la banca considera il rating di legalità delle imprese tra le variabili utilizzate per la valutazione di accesso al credito dell'impresa e ne tiene conto nel processo di istruttoria ai fini di una riduzione dei tempi e dei costi per la concessione del finanziamento, nonché delle condizioni economiche di erogazione, secondo quanto sotto specificato nella sezione relativa alle condizioni economiche.
Foglio informativo redatto ai sensi del D.L. 01.09.1993, n. 385 e della Delibera CICR del 04.03.2003 Aggiornamento Decorrenza 01.09.2015 pagina 1 di 9
FOGLIO INFORMATIVO relativo a:
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di € 100.000,00 di durata pari a 20 Anni con una periodicità della rata SEMESTRALE.
Tasso fisso Tasso variabile
5,3290% 3,3800%
Il TAEG rappresenta la misura percentuale del costo complessivo del credito, calcolata su base annua; esso è comprensivo degli interessi, dei costi, delle spese, delle commissioni e delle imposte relativi alla stipula del contratto di credito. In particolare, il TAEG sopra riportato è stato calcolato ipotizzando l’esercizio dell’opzione per l’applicazione dell’imposta sostitutiva (con la seguente aliquota: 0,25%); per il caso di mutuo a tasso indicizzato, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questi rimanga immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali, ad esempio, le spese notarili, le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato, le spese di perizia, gli interessi di mora.
Importo massimo finanziabile: Durata:
80% importo perizia da 7 a 20 anni
Interessi di mora calcolati in riferimento all’anno civile: tasso del finanziamento + 2,1 punti Commissione istruttoria:
0,30%
Recupero imposta sostitutiva:
0,25%
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FOGLIO INFORMATIVO relativo a: (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi con esercizio dell’opzione di cui all’art. 17 D.P.R. 601/73) Imposte indirette (per finanziamenti di durata inferiore o pari a 18 mesi o, se di durata superiore, senza esercizio dell'opzione di cui all'art. 17 D.P.R. 601/1973): se dovute, saranno a carico del cliente le imposte indirette connesse e conseguenti ai finanziamenti di cui al presente foglio informativo, nella misura tempo per tempo prevista dalla legge vigente. Commissione rinuncia mutuo:
0,10% min. € 50,00 max € 200,00
SGFA S.r.l.: 0,75% Rimborso spese informazione precontrattuale Commissione di incasso rata
€ 0,00 €
1,60
Rimborso spese comunicazioni periodiche e altre dovute per legge inviate con modalità diverse dal canale telematico € 0,75 (per usufruire dell’invio telematico della corrispondenza (a costo zero) occorre aver sottoscritto un contratto di Internet Banking) Commissione di accollo
€ 100,00
Spese per estinzione anticipata o per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento: 1,00% tasso variabile e 2,00% tasso fisso (a titolo esemplificativo per ogni 10.000,00 € di capitale restituito anticipatamente saranno dovuti € 100,00 o € 200,00) Spese per frazionamento mutuo: Rinnovo ipoteca: commissione Rinnovo ipoteca: parcella del notaio/professionista Periodicità delle rate:
€ 150,00 € 150,00 a carico del cliente trimestrale o semestrale
Preammortamento: Iscrizione ipotecaria:
si pari al 200% del mutuo stipulato
Spese invio sollecito e certificazione interessi:
€
0,75
Spese dichiarazioni e duplicati, singolo documento
€ 15,00
Spese perizia: sarà a carico della Parte Finanziata il compenso a favore del tecnico di fiducia della Banca.
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FOGLIO INFORMATIVO relativo a: Spese di assicurazione: gli immobili ipotecati, esclusi i terreni agricoli, dovranno essere assicurati, antecedentemente alla stipula dell’atto di mutuo, contro i danni dell’incendio, fulmine e scoppio con vincolo a favore della Banca Cassa di Risparmio di Savigliano SpA, da stipularsi presso una compagnia scelta dalla parte mutuataria. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO DATA DI RIFERIMENTO
TIPO TASSO
VALORE
31/08/2015 31/07/2015 30/06/2015 31/03/2015
Tasso fisso: Eurirs 20 anni terz.g.lav.
1,5500 1,5400 0,0500 0,0880
Tasso fisso: Eurirs 20 anni terz.g.lav. Tasso variabile: Euribor 6 m/360 var.trim. Tasso variabile: Euribor 6 m/360 var.trim.
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA
TASSO FISSO Parametro di indicizzazione: EuroIRS (Interest Rate Swap) “lettera” con scadenza 7/10/15/20 anni, rilevato il terz’ultimo giorno lavorativo del mese antecedente la data di stipula.
Spread: 2,85 punti per la durata 7 anni 3,35 punti per la durata 10 anni 3,55 punti per la durata 15 anni 3,60 punti per la durata 20 anni • • • •
EuroIRS (Interest Rate Swap) “lettera” con scadenza 7 anni: EuroIRS (Interest Rate Swap) “lettera” con scadenza 10 anni: EuroIRS (Interest Rate Swap) “lettera” con scadenza 15 anni: EuroIRS (Interest Rate Swap) “lettera” con scadenza 20 anni:
Tasso di interesse nominale annuo applicato
Tasso di interesse effettivo annuo
3,560% 4,420% 4,960% 5,150%
3,592% 4,469% 5,022% 5,216%
Durata del finanziamento (Anni)
7 10 15 20
Importo della rata SEMESTRALE per €100.000,00 di capitale
8.132,84 6.240,31 4.765,03 4.034,10
al 31/08/15 al 31/08/15 al 31/08/15 al 31/08/15
0,71% 1,07% 1,41% 1,55%
Se il tasso di interesse aumenta del 0,000%
Se il tasso di interesse diminuisce del 0,000%
dopo Anni(*)
dopo Anni (*)
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FOGLIO INFORMATIVO relativo a:
TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione: all’Euribor 6 mesi divisore 360 rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor il terzultimo giorno lavorativo del trimestre precedente alla stipula e di norma pubblicato sul quotidiano “IL SOLE 24 ORE” il giorno successivo (o in difetto comunicato dal Comitato di Gestione dell’Euribor) Spread: 2,35 punti per la durata 7 anni 2,85 punti per la durata 10 anni 3,10 punti per la durata 15 anni 3,20 punti per la durata 20 anni Tasso di interesse nominale annuo applicato
Tasso di interesse effettivo annuo
Durata del finanziamento (Anni)
Importo della rata SEMESTRALE per €100.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2,000%
Se il tasso di interesse diminuisce del 2,000%
dopo 2 Anni (*) dopo 2 Anni (*)
2,400% 2,414% 7 7.802,32 8.376,91 2,900% 2,921% 10 5.795,91 6.384,45 3,150% 3,175% 15 4.208,32 4.825,67 3,250% 3,276% 20 3.419,47 4.067,94 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula.
7.250,46 5.239,61 3.638,65 2.833,27
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile
Se acquistati attraverso la banca/intermediario Parcella professionista Parcella Notaio Incendio (Societa' scelta dal cliente) - ante stipula
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (legge numero 108/1996), relativo alla categoria di operazione “mutui con garanzia ipotecaria”, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca WWW.BANCACRS.IT.
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell’importo
45 gg da presentazione documentazione completa Massimo 30 gg dalla data stipula
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RATING DI LEGALITA' Avvertenza: le riduzioni di seguito indicate sono da riferire alle condizioni sopra riportate. Tasso di interesse nominale annuo: 0,25 punti in meno. Istruttoria: - spese: 50,00 euro in meno rispetto all'importo massimo - durata: 2 giorni in meno Precisazione: Per importo massimo si deve intendere l'importo che verrebbe applicato ordinariamente.
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’, RECESSO E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata così come di decurtazione parziale del mutuo, dietro pagamento di un compenso calcolato in percentuale del capitale anticipatamente corrisposto; ove si tratti di mutuo fondiario detto compenso è onnicomprensivo e nessuna altra spesa è dovuta. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell’art. 40-bis del D. Lgs. 385/93, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che – incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica – pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l’immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario secondo la procedura di cui all’art. 120 quater del D.lgs. 385/1993, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. In generale, la portabilità si realizza attraverso la surrogazione: si consente al debitore di sostituire il creditore iniziale (ad esempio: il mutuante), senza necessità di consenso di quest’ultimo, previo pagamento del debito (art. 1202 del codice civile). Ai sensi del citato art. 120 quater del D.lgs. 385/1993, in particolare: • la surrogazione deve perfezionarsi entro il termine di trenta giorni lavorativi dalla data in cui il cliente chiede alla banca/intermediario subentrante (surrogante) di acquisire dal finanziatore originario (surrogato) l’esatto importo del proprio debito residuo; • nel caso in cui la surrogazione non si perfezioni entro il predetto termine di trenta giorni lavorativi
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FOGLIO INFORMATIVO relativo a: per cause dovute al finanziatore originario, quest’ultimo è comunque tenuto a risarcire il cliente in misura pari all’1% del valore del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo; • resta ferma la possibilità per il finanziatore originario di rivalersi sul mutuante surrogante, nel caso in cui il ritardo sia dovuto a cause allo stesso imputabili; • la disciplina di cui sopra si applica ai soli contratti di finanziamento conclusi da intermediari bancari e finanziari con persone fisiche o micro-imprese, come definite dall’art. 1, comma 1, lettera t), del D.lgs. 11/2010. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di ricezione della richiesta medesima. Reclami Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R o per via telematica. I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca (Masenti Dott.ssa Francesca (tel. 0172-2031) P.zza del Popolo 15 Savigliano
[email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca. Oltre alla procedura innanzi all’ABF, il cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può – singolarmente o in forma congiunta con la banca – attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall’Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d’Italia e di rivolgersi in qualunque momento all’autorità giudiziaria competente. Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all’interpretazione ed applicazione del contratto, rivolgersi all’autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l’improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all’organismo Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra, ovvero attivare il procedimento innanzi all’ABF secondo la procedura suindicata. La procedura di mediazione si svolge davanti all’organismo territorialmente competente presso il quale è stata presentata la prima domanda e con l’assistenza di un avvocato. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario, purché iscritto nell’apposito registro ministeriale.
LEGENDA Coltivatore diretto
Piccola azienda
Imprenditore agricolo a titolo principale
Sono coltivatori diretti coloro che direttamente e abitualmente si dedicano alla coltivazione dei fondi all’allevamento ed al governo del bestiame, sempre che la complessiva forza lavorativa del nucleo familiare non sia inferiore a 1/3 di quella occorrente per le normali necessità della coltivazione del fondo e per l’allevamento ed il governo del bestiame. Sono piccole aziende quelle che per la normale coltivazione ed allevamento e governo di bestiame richiedono non più di 1500 giornate lavorative annue. Possono essere gestite anche da società in qualsiasi forma costituite. Si considera a titolo principale l’imprenditore che dedica all’attività agricola almeno 2/3 del proprio tempo di lavoro complessivo e che ricavi dall’attività medesima almeno i 2/3
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FOGLIO INFORMATIVO relativo a:
Imprenditore agricolo non a titolo principale Attività connesse
Cooperative agricole
Commissione rinuncia finanziamento o mutuo Istruttoria Commissioni di erogazione e/o spese di istruttoria Spese di perizia
del proprio reddito globale da lavoro risultante dalla propria posizione fiscale. Nelle zone di montagna ed in quelle svantaggiata il limite di 2/3 è ridotto ad almeno la metà sia per il tempo di lavoro, sia per il reddito globale di lavoro. E’ imprenditore agricolo chi esercita un’attività diretta alla coltivazione del fondo, alla silvicoltura, acquicoltura, all’allevamento del bestiame e attività connesse. Si reputano attività connesse quelle dirette alla trasformazione o all’alienazione dei prodotti agricoli quando rientrano nell’esercizio normale dell’agricoltura. Sono le società statutariamente costituite come cooperative agricole e regolarmente iscritte al Registro Prefettizio, sezione agricola. Sono cooperative agricole i Consorzi e le Associazioni di cooperative agricole nonché i Consorzi Agricoli Provinciali. Commissione da corrispondere in seguito alla rinuncia alla stipula del finanziamento/mutuo da parte del cliente. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Spese per l’istruttoria finanziamento
ed
erogazione
del
mutuo
/
Spese per l’accertamento del valore dell’immobile offerto in garanzia
Commissione per estinzione anticipata o Compenso dovuto per l’estinzione anticipata totale o rimborso rimborso parziale del mutuo / finanziamento parziale Commissione Spese per ottenere la cancellazione dell’ipoteca cancellazione parz/totale ipoteca Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna Accollo a pagare il debito al creditore. Spesa a carico di colui che si assume a suo carico l’obbligo Commissione di accollo di pagare alla Banca il debito residuo del mutuo / finanziamento Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il Ipoteca debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a mutui a tasso variabile)/ riferimento per determinare il tasso di interesse. Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da Perizia ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della Piano di ammortamento composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Foglio informativo redatto ai sensi del D.L. 01.09.1993, n. 385 e della Delibera CICR del 04.03.2003 Aggiornamento Decorrenza 01.09.2015 pagina 8 di 9
FOGLIO INFORMATIVO relativo a: Piano di Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede ammortamento“francese” una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale “italiano” per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in “tedesco” anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale Rata costante per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al Rata crescente crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al Rata decrescente crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in unica L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza soluzione del contratto. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di Spread indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Tasso annuo effettivo Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad globale (TAEG) esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il Tasso di interesse di periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data preammortamento di scadenza della prima rata. Tasso di interesse Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse nominale annuo (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di Tasso di mora ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il Tasso effettivo globale TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungendo un medio (TEGM) margine di ulteriori quattro punti percentuali, fermo restando che la differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso floor Tasso minimo contrattuale a favore della Banca.
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