FOGLIO INFORMATIVO
MUTUO IPOTECARIO FONDIARIO TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca Centro Emilia – Credito Cooperativo Via Statale, 39 – 44042 Corporeno (Ferrara) Tel.: 051972711 – Fax 051972246 E-mail:
[email protected] - Sito internet: www.bancacentroemilia.it Capitale Sociale al 31/12/2014 Euro 11.637.383,84 Codice Fiscale e Partita IVA 01402600389 Registro delle Imprese della CCIAA di. Ferrara n. 0164811/97 - Tribunale di Ferrara n. 137791/97 Iscritta all’Albo della Banca d’Italia n.5352 - cod. ABI 08509.2 Iscritta all’Albo delle società cooperative n. A112765 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo.
CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO FONDIARIO Il mutuo ipotecario per l’acquisto dell’abitazione principale è un finanziamento a medio – lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all’acquisto, da parte del cliente, dell’abitazione principale. In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell’adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell’ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell’immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 – il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all’acquisto dell’abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016
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comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell’importo della rata a carico del cliente.
Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.
Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno.
Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca.
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Variazioni tassi di riferimento: eventuali variazioni del parametro di riferimento comporteranno una uguale variazione del tasso di interesse applicato al mutuo, in aumento e in diminuzione fino al raggiungimento del tasso massimo (entro soglia usura) o minimo (se previsto da contratto). In presenza di variazione del parametro di riferimento il piano di ammortamento rimarrà immutato e le differenze di interessi saranno conteggiate a parte, sommate o sottratte all'importo della rata in scadenza determinato nel piano di ammortamento.
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE
QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO PER L’ACQUISTO DELL’ABITAZIONE PRINCIPALE Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indicato si riferisce ai seguenti dati: importo del mutuo = 100.000 euro periodicità della rata = mensile – durata 15 anni Capitale: € 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 7,20% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell’immobile ipotecato. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile
Valore non previsto
Durata
Massimo 30 anni
TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread
6,5% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 6,69719%
Tasso di interesse di preammortamento
stesso del periodo di ammortamento
Tasso di mora
3 punti percentuali
Se il mutuo è a tasso variabile, in caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione sopra FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016
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indicato le parti concordano sin d’ora che il finanziamento continuerà a produrre interessi, indicizzati al parametro sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo o, in alternativa, al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, entrambi maggiorati di uno spread tale da raggiungere il tasso nominale in essere al momento della soppressione del parametro. Tale tasso non potrà in ogni caso superare i limiti in materia di usura.
SPESE Spese per la stipula del contratto Perizia tecnica (ad unità immobiliare)
€ 215,00 + IVA
Spese stipula fuori sede
€ 250,00
Valori bollati
Recuperati nella misura effettivamente sostenuta
Spese per la gestione del rapporto Spese incasso rata
€ (€
96,00 8,00 Mensili)
Trasparenza : invio comunicazioni periodiche
€
1,00
Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Sospensione pagamento rate
Gratuita
Compenso per estinzione anticipata (*)
si vedano note
Recupero spese invio quietanza
€ (€
48,00 4,00 Mensili)
Spese invio avviso scadenza rata
€ (€
36,00 3,00 Mensili)
Spese sollecito
€
25,00
Stampa elenco condizioni € 0,00 Imposta sostitutiva sui finanziamenti medio/lungo - nella misura prevista dalla normativa in vigore D.P.R. 601 Aliquota garanzia sussidiaria ISMEA (*) dallo 0,30% allo 0,75% (*) Garanzia sussidiaria presata da ISMEA per operazioni di credito agrario. L’aliquita a carico della Banca è dello 0,05%, la quota cliente può essere dello 0,30% - 0,50% - 0,75% dipendentemente dal tipo di operazione (*) Compenso per estinzione anticipata: nessun compenso per estinzione anticipata di mutui destinati all’acquisto o alla ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione oppure allo svolgimento della propria attività economica o professionale, richiesto da parte di persone fisiche. 5% della quota di capitale rimborsato per mutui destinati ad altre finalità (Costo, a titolo di esempio, per l'estinzione anticipata di un mutuo di euro 100.000,00: compenso per estinzione anticipata € 5.000,00). nessun compenso per estinzione anticipata di mutui estinti per surrogazione ai sensi dell’art.8 D.L. 31 gennaio 2007, n.7, convertito in legge, con modifiche, dall’art. 1 Legge 2 aprile 2007, nr. 40 ALTRE SPESE Spese di istruttoria mutui Ipotecari a favore famiglie consumatrici + spese vive Spese di istruttoria mutui Ipotecari a favore di persone fisiche non consumatori (ovvero ad “aziende”) + spese vive Commissioni incasso per effetto, sovvenzione Commissioni di incasso per ogni rata (con PAGAMENTO PER CASSA) (*): rata mensile rata bimestrale
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1,00% minimo 300,00 € 1,00% minimo 500,00 € 5,00 €
10,00 € 15,00 €
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rata trimestrale 20,00 € rata quadrimestrale 25,00 € rata semestrale 35,00 € rata annuale 60,00 € Spesa pagamento rata mezzo RID/SDD (*) 10,00 € Spese per duplicato di quietanza o di rimborso anticipato 15,00 € Recupero spese invio avviso scadenza rata mutuo 3,00 € Spese per annullamento pratica pratiche deliberate poi rinunciate Recupero spese di istruttoria Spese di trasferta per stipule, sottoscrizione atti di assenso a 1.000,00 € cancellazione e/o restrizioni eseguite fuori dai locali dove NON sono presenti filiali di BCE Spese trasferta stipule in territorio di competenza 250,00 € Erogazioni per stato avanzamento lavori 300,00 € Disponibilità immediata alla stipula 250,00 € Spesa per frazionamento 250,00 € Rinnovazioni ipotecarie 200,00 € Assenso cancellazione e/o restrizione ipoteca (+ spese vive) 200,00€ Invio lettera Referenze Bancarie 50,00 € Recupero spese postali invio documentazione + spese vive 10,00 € Spese per rinegoziazione mutui (durata, tasso, “rata protetta”, ecc.) 200,00 € (**) Assenso cancellazione del privilegio: privilegio convenzionale 100,00 € privilegio legale 100,00 € Lettera di liberatoria su garanzia 150,00 € Svincolo titoli a pegno 200,00 € Spese di scrittura pegno (costituzione./atti integrativi - modifiche): fino ad € 50.000 100,00 € oltre € 50.000 200,00 € (*) Queste due voci non vengono sommate alle “Spese incasso rata”, ma sono alternative al costo di addebito della rata in conto corrente. In caso di attivazione di una di queste modalità di pagamento, la voce “Spese incasso rata” riporterà il relativo importo applicato. (**) nessun onere nel caso di mutuo ipotecario prima casa ___________________________ Note su imposta sostitutiva e imposta di bollo -
Per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi potrà essere applicata l’imposta sostitutiva di cui all’art. 15 D.P.R. 29 settembre 1973, n. 601. nella misura dello 0,25% (prima casa) o del 2% (seconda casa). In alternativa il Cliente dovrà corrispondere: l’imposta di registro, di bollo, ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative se dovute.
-
Per finanziamenti di durata inferiore o uguale a 18 mesi: Recupero imposta di bollo (ai sensi dell’art. 13 – comma 2 bis, nota 2 Tariffa parte I – DPR 642/72) euro 16,00 sul contratto di finanziamento e per ciascuna garanzia. L’imposta di bollo non è dovuta nel caso in cui il finanziamento sia regolato su un conto corrente (sul quale viene ad applicarsi la previsione dell'art. 13 comma 2-bis della Tariffa Parte Prima - Allegato A DPR 642/72). Il recupero delle altre imposte indirette si effettua in ragione della tipologia di garanzia sul finanziamento concesso (esempio: imposta di registro, ipotecaria e catastale in caso di apertura di credito ipotecaria).
Tariffe diverse applicabili a tutti i principali servizi e rapporti continuativi 2,00 € Recupero spese Invio postale di contabili Richieste duplicati di documenti (fotocopie di assegni, effetti, estratti conto, contratti) – a documento prodotto da 01/01/2014 1,50 € prodotto ante 01/01/2014 e archiviato in forma elettronica 6,00 € prodotto ante 01/01/2014 e archiviato in forma cartacea 10,00 € A carico del cliente Imposte e tasse effettivamente Recuperate nella misura Spese vive sostenuta Per le voci di spesa relative a richieste estemporanee, ossia certificazioni varie, rilascio documenti ad uso successorio, dichiarazioni di vario tipo, consultare il foglio informativo “Servizi vari – rilascio documenti, dichiarazioni e certificazioni”.
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RATING DI LEGALITA’ In ottemperanza all’art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.ro 57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all’impresa, la Banca ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di punti 0,10 rispetto agli standard di Istituto ed una riduzione del 10% delle spese di istruttoria, impegnandosi inoltre a fornire alle richieste di affidamento tempi di risposta non superiori ai 30 giorni di calendario in presenza di una completa documentazione fiduciaria.
PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento
FRANCESE A RATE COST. POSTIC.
Periodicità delle rate
MENSILE
Il documento di sintesi contrattuale o precontrattuale riporta in calce il piano di ammortamento personalizzato nei casi di: a) contratti di mutuo che sono o potrebbero rimanere a tasso fisso per tutta la durata del finanziamento e destinati a tutte le tipologie di clientela; b) tutti i finanziamenti destinati a consumatori ma non rientranti nella classificazione di credito a consumatori, come ad esempio: - finanziamenti di importo inferiore a 200 euro e superiore a 75.000 euro; - finanziamenti destinati all'acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato; - finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili aventi una durata superiore a cinque anni In caso di credito a consumatori (finanziamenti onerosi concessi a persone fisiche che non agiscono in veste di imprenditori, commercianti, artigiani o professionisti, di importo compreso tra 200 e 75.000 euro con durata massima di 72 mesi) , il documento di sintesi contrattuale è accompagnato dallo IEB, ossia dal prospetto contenente le Informazioni Europee di Base. Il piano di ammortamento, anche nei casi in cui non è allegato al contratto, può essere rilasciato in qualsiasi momento del rapporto su richiesta del cliente e non prevede alcun recupero spese nel caso di cliente consumatore.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di applicato
6,5% 6,5% 6,5% 6,5%
interesse Durata del Importo della finanziamento (anni) mensile per capitale di: 100.000,00 10 € 1.135,48 15 € 871,11 20 € 745,57 25 € 675,21
rata Se il tasso di Se il tasso di un interesse aumenta del interesse diminuisce € 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto
Non previsto Non previsto Non previsto Non previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bancacentroemilia.it) .
SERVIZI ACCESSORI PRECISAZIONE: I servizi accessori sono a pagamento e vengono attivati previa adesione del Cliente.
APERTURA CONTO CORRENTE (per il quale si rimanda al relativo foglio informativo) POLIZZE ASSICURATIVE Di seguito le tipologie di coperture assicurative proposte, suddivise tra obbligatorie (polizza incendio) e facoltative. In caso di estinzione anticipata i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte non goduta, secondo le modalità disciplinate mel contratto di assicurazione. POLIZZA INCENDIO Il Cliente è tenuto ad assicurare, contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine, l’immobile su cui è iscritta l’ipoteca per tutta la durata del finanziamento. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016
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La polizza, di durata pari a quella del mutuo, deve prevedere le seguenti coperture: Danni Diretti, ossia i danni materiali direttamente causati al fabbricato da: incendio, fulmine, esplosione o scoppio, implosione, caduta di aeromobili, meteoriti, corpi e veicoli spaziali, bang sonico. Danni conseguenti, ossia danni materiali e diretti al fabbricato assicurato come conseguenza degli eventi di cui sopra, causati da sviluppo fumi, gas, vapori; mancata o anormale produzione o distribuzione di energia termica o idraulica; mancato o anormale funzionamento d’impianti idrici, igienici, di riscaldamento o di condizionamento d’aria; colaggio o fuoriuscita di liquidi; guasti per impedire o arrestare l’evento dannoso; spese di demolizione, sgombero e trasporto dei residui del sinistro. Si segnala che, nel caso in cui la Banca ravvisasse la presenza di altre consistenti categorie di rischio riguardanti immobili speciali per tipologia o ubicazione, potrà richiederne ulteriore specifica copertura. L’importo assicurato deve essere pari al Valore Assicurabile comunicato dalla Banca al cliente sulla base della perizia effettuata. Il Valore Assicurabile corrisponde al costo di ricostruzione a nuovo, inteso come l’importo corrispondente al costo eventualmente da sostenere per l’integrale ricostruzione a nuovo del fabbricato con le stesse caratteristiche, esclusi il valore dell’area su cui il fabbricato insiste e gli oneri di urbanizzazione. Il Cliente potrà acquisire la copertura assicurativa richiesta attraverso la sottoscrizione di una polizza con una qualunque compagnia di assicurazione iscritta all’Albo delle Imprese di Assicurazione e Riassicurazione tenuto dall’IVASS e autorizzata all’esercizio dell’attività assicurativa nel ramo 8 “incendio ed elementi naturali” (si veda l’elenco sul sito www.ivass.it). Al tal fine il Cliente potrà scegliere di sottoscrivere la Polizza Multi Rischi Abitazione AssiHome offerta da Assimoco SpA per il tramite di Assicura Group e distribuita dalla Banca. Per maggiori dettagli sulla polizza, ed in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni risconosciute all’intermediario, si rinvia al Fascicolo Informativo disponibile sul sito della banca www.bancacentroemilia.it o sul sito della compagnia http://www.assicuragroup.it. Il Cliente ha piena facoltà di provvedere autonomamente alla copertura di cui sopra, sottoscrivendo una polizza diversa rispetto a quella proposta dalla Banca al medesimo scopo. In questo caso la polizza presentata dal Cliente dovrà essere vincolata a favore della Banca sulla base di un documento sottoscritto dalla Compagnia assicuratrice, il cui contenuto dovrà essere conforme a quanto verrà indicato dalla Banca stessa.
Le seguenti polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. POLIZZA ASSIHOME Il Cliente ha la facoltà di abbinare al mutuo la polizza AssiHome, una polizza multi garanzia distribuita dalla Banca mediante accordo con Assicura Group, che rimborsa i danni al fabbricato e al contenuto dell'abitazione provocati, ad esempio, da incendio, eventi atmosferici, sociopolitici, spargimenti d’acqua, furto; i danni provocati a terzi in qualità di proprietario e locatario dell'abitazione (garanzie previste nella Sezione I Tutela del Fabbricato e II – Tutela del Contenuto) o quelli derivanti da attività svolte nella vita privata e di relazione dalla famiglia dell'Assicurato (garanzie previste nella Sezione III Tutela della Famiglia). La polizza si compone di quattro diverse sezioni: Sezione I - Tutela del Fabbricato; Sezione II Tutela del Contenuto; Sezione III - Tutela della Famiglia; Sezione IV – Assistenza all’Abitazione. Il Cliente ha la possibilità di attivare una o più delle garanzie previste dal contratto, mediante specifica indicazione nel modulo di polizza. La polizza ha durata annuale con tacito rinnovo, salva la possibilità di disdetta entro 30 (trenta) giorni dalla scadenza annuale. Il pagamento del premio avviene con addebito sul conto corrente in un’unica soluzione. Esempio di costo della polizza AssiHome per un immobile di proprietà ad uso civile abitativo, comprensiva delle garanzie: Incendio del fabbricato, Incendio contenuto e Assistenza alla casa (premio comprensivo delle imposte). Tipologia Appartamento di 65 mq Contenuto Assistenza
Importo assicurato
Importo del premio 85.000 20.000
57,15 44,01 9,46
Per maggiori dettagli sulla polizza, ed in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni risconosciute all’intermediario, si rinvia al Fascicolo Informativo disponibile in Filiale e consultabile sul sito internet www.assicuragroup.it. POLIZZA INFORTUNI "Polizza Infortuni Clientela" : la Banca ha stipulato per conto dei propri clienti affidati, limitatamente alle persone fisiche e/o alle società di persone, un accordo con AIG Europe Limited che ha per oggetto la copertura assicurativa a
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fronte degli infortuni professionali ed extra professionali subiti dai clienti medesimi che determinino la morte o un’invalidità permanente da infortunio di grado uguale o superiore al 50%. Nel caso di rapporti a debito (utilizzo conti correnti affidati, prestiti, mutui), qualora si verifichi un sinistro, la polizza fornisce alla Banca una copertura assicurativa pari alla somma necessaria all’estinzione del rapporto passivo, con il massimo di € 104.000 per il caso di morte, di € 208.000 in caso di invalidità permanente e di € 207.000 per più rapporti intestati alla stessa persona. In forza degli accordi in essere con la Compagna AIG Europe Limited, la Banca può inoltre distribuire alla propria clientela la medesima copertura assicurativa. Nel caso di adesione volontaria da parte del titolare del rapporto, da perfezionarsi previo pagamento del relativo premio, la polizza prevede che venga corrisposta una somma uguale a quella liquidata alla Banca per l’estinzione del rapporto passivo anche agli eredi dell’assicurato (in caso di morte per infortunio) o all’assicurato stesso (in caso di invalidità permanente da infortunio uguale o superiore al 50%), fermi restando la priorità dell’estinzione del debito ed i limiti massimi di indennizzo sopra indicati, che non sono cumulabili e che sono definiti in polizza quali “limiti di indennizzo per ogni rapporto”. La polizza ha scadenza fissa il 31/12 di ogni anno e viene tacitamente prorogata di anno in anno, salvo disdetta da comunicare entro 30 (trenta) giorni prima della scadenza annuale . I contenuti, i requisiti e le esclusioni della presente copertura assicurativa prevista per le persone fisiche e le società di persone sono riepilogati nelle “Condizioni generali” disponibili presso tutte le filiali della Banca. POLIZZA CREDIT PROTECTION INSURANCE La Banca ha sottoscritto con Assicura Group un accordo per la distribuzione di una polizza assicurativa (fornita dalle Compagnie Assimoco SpA e Assimoco Vita SpA) denominata "Assicredit CPI - Credit Protection Insurance". La polizza, di durata pari al finanziamento concesso salvo disdetta da comunicare a mezzo raccomandata, fornisce al Cliente una copertura assicurativa in caso di decesso, invalidità permanente totale da infortunio o malattia, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, perdita involontaria d’impiego, ricovero ospedaliero, riconoscendogli un indennizzo pari: ad un massimo di 12 rate per sinistro (max. 48 rate), in caso di inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, perdita involontaria di impiego, ricovero ospedaliero. Trattasi di garanzie attuabili a seconda della durata del finanziamento e dello status lavorativo del cliente assicurato al momento della sottoscrizione della polizza. al capitale residuo in caso di decesso o invalidità permanente totale da infortunio o malattia uguale o maggiore del 60%. Per maggiori dettagli sulla polizza, ed in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni risconosciute all’intermediario, si rinvia al Fascicolo Informativo disponibile in Filiale e consultabile sul sito internet www.assicuragroup.it.
ALTRE SPESE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
Perizia tecnica Spese notarili Assicurazione immobile prestata da compagnia di assicurazione intermediata dalla Banca, qualora espressamente richiesta dal cliente, o da altra compagnia proposta dal cliente, ritenuta di gradimento da parte della Banca stessa
Se acquistati attraverso la banca/intermediario Vedi le voci relative a “Spese per la stipula del contratto” Da Notaio di fiducia del cliente Il cliente, l’eventuale terzo datore di ipoteca e i loro aventi causa sono obbligati, per tutta la durata del mutuo ipotecario e per i successivi due anni , ad assicurare e mantenere assicurato l’immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio, per l’effettivo valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile stesso. Copia della polizza e della relativa appendice di vincolo a favore della banca devono essere consegnate alla stessa. Si veda quanto indicato al punto “Servizi accessori”
Deve inoltre sostenere i costi relativi al pagamento dell’Imposta sostitutiva e delle Tasse ipotecarie
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all’articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all’Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni.
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016
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Ai sensi dell’art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all’Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l’estinzione dell’obbligazione medesima. L’Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell’obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell’ipoteca, procede a cancellare l’ipoteca medesima d’ufficio, cioè senza necessità di un’apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall’estinzione dell’obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente.
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un’altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio.
Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 45 giorni decorrenti dalla data dell’integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso.
Reclami I reclami vanno inviati all’Ufficio Reclami della banca, in via Statale n.39, 44042 Corporeno (Ferrara) – Indirizzo PEC:
[email protected] – Indirizzo e-mail: :
[email protected] - che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it , chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla banca. -
Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all’assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it.
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche.
L’imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell’ammontare del finanziamento negli altri casi. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per mutui a tasso variabile)/ Parametro di determinare il tasso di interesse. riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento “francese” Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento “italiano” Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento “tedesco” Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l’ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016
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Rata decrescente
La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un’unica soluzione L’intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e (TEGM) delle Finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla specifica categoria di operazioni, aumentarlo del 25% ed aggiungere 4 punti. Si ricorda che la differenza tra il limite ed il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali.
Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'Associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell’art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile • 0,50 %; • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001 • 0,50 %; • 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000 • 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; • 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; • 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; • 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto • d.l) stipulati antecedentemente al 1° gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); • d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. • d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016
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Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%.
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