Foglio Informativo n° UCF188
aggiornamento n°010
data ultimo aggiornamento 03.03.2016
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario Valore Italia Più a Tasso Variabile e a Tasso Fisso “Acquisto e Ristrutturazione” Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite la Rete di Promotori Finanziari, Mediatori Creditizi ed Intermediari Finanziari convenzionati con UniCredit SpA
INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A – 20154 Milano Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965) Fax: 02.3348.6999 Sito Internet: www.unicredit.it Contatti: http://www.unicredit.it/contatti Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod. 2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101 - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia.
DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale
Telefono Sede
Cognome Iscrizione ad Albi o elenchi
E-mail Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere Pagina 1 di 14
eventuali aumenti dell’importo delle rate. Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro Caratteristiche del Mutuo a Tasso Variabile: Per tutte le rate il Mutuo sarà regolato a tasso variabile. Il tasso di interesse può variare a scadenze prestabilite rispetto al tasso di partenza seguendo le oscillazioni di un parametro di riferimento, di solito un tasso di mercato o di politica monetaria. Parametri di indicizzazione: • Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. • Tasso di Rifinanziamento principale BCE (solo per mutui “prima casa”) in essere per valuta data stipula e variabile trimestralmente. Caratteristiche del Mutuo a Tasso Fisso: Per le prime sessanta, centoventi, centottanta o duecentoquaranta rate il Mutuo sarà regolato a tasso fisso. Successivamente il Mutuo continuerà a tasso variabile fino al termine del piano di ammortamento; fino al rimborso totale del capitale mutuato, al Mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” con valuta alla data di scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, su base annua e diviso dodici. Parametri di indicizzazione: • EURIRS 5-10-15-20 anni di periodo in essere per valuta data stipula (al termine del periodo di tasso fisso il rimborso del residuo mutuo proseguirà automaticamente con l’applicazione del tasso variabile Euribor). Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo.
Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.
Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso il collocatore e sul sito www.unicredit.it
CHE COS’E’ IL MUTUO IPOTECARIO VALORE ITALIA PIU’ A TASSO VARIABILE E TASSO FISSO “ACQUISTO E RISTRUTTURAZIONE” Il Mutuo Valore Italia Più “Acquisto e Ristrutturazione” è destinato al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale. Al Mutuo Valore Italia Più “Acquisto e Ristrutturazione” sono abbinati i servizi di: •
Check Up per i Mutui a tasso variabile – alla ricorrenza annuale la Banca invierà al cliente una comunicazione che riporta: o il riepilogo delle rate pagate negli ultimi 12 mesi. o la rata in corso. o un esempio della rata calcolata sul capitale residuo, con parametro che regola a tasso fisso di periodo.
Pagina 2 di 14
•
Check Up per i Mutui a tasso fisso - 90 giorni prima della scadenza del periodo a tasso fisso, la Banca invierà al cliente una comunicazione che gli ricorda la scadenza del periodo a tasso fisso e un esempio della rata calcolata sul capitale residuo con parametro Euribor 3 mesi/365.
ed inoltre, ai clienti che risultino aver regolarmente onorato tutte le rate, a partire dal ventiquattresimo mese successivo all’erogazione, la possibilità di attivare, a semplice richiesta:
Riduci Rata - offre al Cliente la possibilità di ridurre in modo permanente l’importo della rata originariamente stabilita, tramite un allungamento del piano sino a 48 mesi rispetto alla scadenza originaria (anche per frazioni di 12 mesi). L’opzione non è esercitabile nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo. Taglia Rata - Il Taglia Rata consente di ridurre fino ad un massimo del 100% la quota capitale delle rate per un periodo massimo di 12 mesi. Può essere utilizzato una sola volta nel corso della vita del mutuo e non è esercitabile nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo. È necessario che il Cliente si impegni a provvedere tassativamente al pagamento della parte di rata a suo carico (cioè la parte non tagliata) entro il giorno di scadenza della rata stessa, in quanto il mancato rispetto di tale disposizione comporta la decadenza del “Taglia Rata” che non sarà più attivabile durante la vita del mutuo. In fase di attivazione, l’importo del “Taglia Rata” viene definito nella percentuale richiesta dal cliente (fino ad un massimo del 100% della quota capitale dell’ultima rata pagata) e tale importo resta fisso per tutto il periodo stabilito. Le quote capitale “tagliate” vengono accantonate in un “conto finanziamento accessorio capitale”, sul quale maturano interessi (pari allo stesso tasso e divisore del mutuo) durante il periodo in cui resta attivo il “Taglia Rata”e fino alla completa estinzione di detto conto di finanziamento accessorio. Il rimborso delle quote capitale “tagliate” può avvenire, secondo la scelta effettuata dal cliente al momento dell’adesione al “Taglia Rata”, tramite: 1. pagamento in unica soluzione alla fine del periodo di “Taglia Rata” (e quindi alla ripresa del pagamento delle rate come da piano di ammortamento originario) 2. accodamento alla fine del piano di ammortamento con pagamento tramite un numero di rate pari a quelle sulle quali è stato attivato il “Taglia Rata” (massimo 12 rate) Gli interessi sul “conto di finanziamento accessorio capitale” vengono calcolati ed accantonati in un apposito “conto finanziamento accessorio interessi” al 31 dicembre di ogni anno. Il rimborso del “conto finanziamento accessorio interessi”, per tutto il tempo in cui il “conto finanziamento accessorio capitale”, resta in essere (fino alla fine del piano di ammortamento in caso di accodamento), avviene entro il mese di febbraio di ogni anno tramite un addebito automatico sul conto di regolamento. Nel caso in cui tale addebito non andasse a buon fine, l’importo degli interessi rimarrà sul “conto di finanziamento accessorio interessi” e ripresentato per l’addebito in c/c l’anno successivo con le stesse modalità. Il “conto di finanziamento accessorio interessi” non rimborsato anno per anno, viene accodato a fine piano di ammortamento secondo le stesse regole di accodamento del “conto di finanziamento accessorio capitale”. Il Cliente, può effettuare anche estinzioni anticipate parziali o totali dei “conti di finanziamento accessori capitale e interessi” in qualsiasi momento. Sposta Rata - Lo “Sposta Rata” consente al cliente di posticipare fino ad un massimo di tre rate che vengono pagate ciascuna alla scadenza immediatamente successiva allungando così il piano di ammortamento del mutuo fino ad un massimo di tre mesi rispetto al piano originariamente previsto. Il servizio è esercitabile per tre volte, anche non consecutivamente, ma non nel corso dell’ultimo anno di vita residua del mutuo. Al cliente che non abbia mai usufruito durante la vita del finanziamento dello “Sposta Rata”, sarà riconosciuto il “Bonus Interessi”, che consiste nell’azzeramento della quota interessi sulle ultime rate in maniera proporzionale alla lunghezza del piano:
Pagina 3 di 14
• se il piano di ammortamento ha una durata fino a 10 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 3 rate • se il piano di ammortamento ha una durata maggiore di 10 anni e fino a 20 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 6 rate • se il piano di ammortamento ha una durata superiore a 20 anni il bonus interessi è relativo alle ultime 9 rate
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Calcolato al tasso di interesse del 3,45% (parametro Euribor del 1.03.2016 pari a -0,20% maggiorato di uno spread pari al 3,45%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,24925 %
4,03281 %
Tasso Fisso 10 anni Calcolato al tasso di interesse del 4,10% (parametro EuroIrs10 del 1.03.2016 pari a 0,55% maggiorato di uno spread pari al 3,55%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata)
n.d. (L’indicizzazione al tasso BCE può essere applicata ai soli mutui per l’acquisto della prima casa)
4,05985 %
Tasso Fisso 5 anni Calcolato al tasso di interesse del 3,60% (parametro EuroIrs5 del 1.03.2016 pari a 0,05% maggiorato di uno spread pari al 3,55%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata)
4,11783 %
3,90573 %
Tasso Variabile BCE Calcolato al tasso di interesse del 3,60% (parametro BCE del 1.03.2016 pari a 0,05% maggiorato di uno spread pari al 3,55%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,68599 %
4,46382 %
Pagina 4 di 14
Tasso Fisso 15 anni Calcolato al tasso di interesse del 4,45% (parametro EuroIrs15 del 1.03.2016 pari a 0,90% maggiorato di uno spread pari al 3,55%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
5,13507 %
4,90904 %
Tasso Fisso 20 anni Calcolato al tasso di interesse del 4,55% (parametro EuroIrs20 del 1.03.2016 pari a 1,00% maggiorato di uno spread pari al 3,55%) su un capitale di Euro 100.000,00 per la durata di 20 anni (vedi anche clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
se imposta sostitutiva 2,00% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,28644 %
5,05972 %
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Riportiamo di seguito l’indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative. Creditor Protection Il premio unico (finanziato) è calcolato, a titolo di esempio, a fronte di un mutuo pari a euro 100.000,00 della durata di 20 anni, in capo a un soggetto 50enne.
Premio unico: Euro 7.680,00
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi (*) Tasso Variabile BCE Tasso Fisso 5 anni Tasso Fisso 10 anni
se imposta sostitutiva 0,25% Costo Totale del Credito
se imposta sostitutiva 2,00% Costo Totale del Credito
4,89393 %
5,13843 %
5,05824 % 5,03079 % 5,48886 %
N.D. 5,27706 % 5,74202 %
5,95216 % 6,20991 % Tasso Fisso 15 anni 6,10612 % 6,36472 % Tasso Fisso 20 anni (*) tasso determinato con applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” appresso indicata
VOCI
COSTI Finalità Acquisto 80% del valore dell’immobile offerto in garanzia.
Importo massimo finanziabile
Finalità Ristrutturazione Entro il 50% del valore attuale dell’immobile offerto in garanzia e comunque non superiore all’80% dell’importo dei lavori da effettuare, tenendo conto anche dell’eventuale ammontare del debito residuo in presenza di ipoteca di Pagina 5 di 14
Durata Tasso Variabile e Tasso Fisso 5 anni
Durata Tasso Fisso 10 anni
Finalità Acquisto Da 10 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento) Finalità Ristrutturazione Da 10 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Durata Tasso Fisso 15 anni
Finalità Acquisto Da 15 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento) Finalità Ristrutturazione Da 15 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Durata Tasso Fisso 20 anni
Finalità Acquisto Da 20 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento) Finalità Ristrutturazione 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione “Euribor” all’erogazione
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto.
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione “BCE” all’erogazione
TASSI
1° grado già iscritta da nostro Istituto di Credito sull’immobile oggetto di ristrutturazione (capienza residua dell’ipoteca). Finalità Acquisto Da 5 a 30 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento) Finalità Ristrutturazione Da 5 a 20 anni (+ eventuali 5 anni di allungamento)
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs5” all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs10” all’erogazione
Il tasso di interesse è pari al Tasso di partecipazione alle operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea rilevato sul sito della stessa (www.ecb.eu) alla voce “Main refinancing operations (fixed rate)” e pubblicato su “Il Sole 24 Ore” nella sezione Tassi BCE, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è maggiorato dello spread contrattualmente previsto. L’indicizzazione al Tasso di Rifinanziamento BCE può essere applicata ai soli Mutui prima casa Fino alla sessantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 5, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla sessantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Fino alla centoventesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 10, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla centoventunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e Pagina 6 di 14
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs15” all’erogazione
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs20” all’erogazione
Parametro di indicizzazione (tasso variabile) o di riferimento (tasso fisso) all’erogazione
Spread
Tasso di interesse di preammortamento
maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Fino alla centottantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 15, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla centottantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Fino alla duecentoquarantesima rata: Il tasso di interesse è pari all’EuroIrs 20, in essere per valuta il primo giorno del mese di delibera del mutuo, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Dalla duecentoquarantunesima rata: E fino al rimborso totale del capitale mutuato il tasso di interesse è pari al parametro Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di scadenza del tasso previgente. Il tasso così calcolato è applicato dal giorno successivo a quello di scadenza del tasso in vigore sino a quel momento, arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Euribor 365 a tre mesi Tasso di Rifinanziamento BCE EuroIrs 5 anni EuroIrs 10 anni EuroIrs 15 anni EuroIrs 20 anni 3,45% applicato su parametro : Euribor 365 a tre mesi 3,55% applicato su parametro : Tasso di Rifinanziamento BCE 3,55% applicato su parametro EuroIrs 5 anni EuroIrs 10 anni EuroIrs 15 anni EuroIrs 20 anni Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato
Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di riferimento (Tasso Fisso) o di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o negativa, per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread contrattualmente previsto
Spese per la stipula del contratto
SPESE
Tasso di mora
Istruttoria
Perizia tecnica
2 punti percentuali in più del tasso in vigore Finalità Acquisto, Ristrutturazione 1,00% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 750,00 e il Massimo di Euro 1.300,00 ( esempio su capitale mutuato di Euro 100.000,00: 100.000,00*1/100 = Euro 1.000,00) Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE” Pagina 7 di 14
Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati Gestione pratica
Incasso rata
Spese per la gestione del rapporto
Invio comunicazioni
Vedere sezione “ALTRE SPESE DA SOSTENERE” Spese applicate a partire dall’anno successive a quello di erogazione: Spese annue pari ad un massimo di Euro 60,00 Se il Cliente apre un conto corrente presso una banca del gruppo UniCredit le spese di gestione annua sono pari ad un massimo di Euro 30,00 Spese applicate unicamente nell’anno di erogazione: Spese pari ad un massimo di Euro 3,00 con addebito automatico mensile in c/c. Se il Cliente apre un conto corrente presso una banca del gruppo UniCredit non viene applicata nessuna spesa di incasso rata. Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) * in formato cartaceo gratuito * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese produzione ed invio per certificazione interessi * in formato cartaceo gratuito * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo gratuito Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai mutuatari e ai garanti: - in formato cartaceo gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) gratuito Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale gratuite Rimborso spese per sollecito rate insolute Euro 5,00
Variazione/restrizio ne ipoteca Accollo del Mutuo tra Privati Sospensione pagamento rate Cancellazione ipoteca a seguito dell’ estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria)
Costo rinnovo ipoteca
Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Massimo Euro 250,00 Non prevista Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del debito
Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili
Pagina 8 di 14
PIANO DI AMMORTAMENTO
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
Data 25 giugno 2015 02 dicembre 2015 1 marzo 2016
Euribor 365-3 mesi 0,00001% -0,12% -0,20%
BCE
0,05% 0,05% 0,05%
Valore Tasso EuroIrs 5 EuroIrs 10 anni anni 0,40% 0,15% 0,05%
EuroIrs 15 anni
EuroIrs 20 anni
1,20% 1,25% 0,90%
1,30% 1,45% 1,00%
0,90% 0,83% 0,55%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA: Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 1.03.2016 Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per Euro interesse aumenta interesse (anni) 100.000,00 di del 2% dopo 2 diminuisce del 2% capitale anni dopo 2 anni 3,45 % 5 € 1.816,94 € 1.872,38 € 1.816,94 3,45 % 10 € 986,52 € 1.064,23 € 986,52 3,45 % 15 € 712,62 € 801,62 € 712,62 3,45 % 20 € 577,39 € 675,23 € 577,39 3,45 % 25 € 497,95 € 603,14 € 497,95 3,45 % 30 € 446,26 € 558,01 € 446,26 Il tasso indicato è conseguente alla applicazione della clausola “Applicazione tasso in caso di quotazione negativa del parametro” prima descritta
Parametro di riferimento BCE, rilevato il 1.03.2016 Tasso di interesse Durata del Importo della rata applicato finanziamento mensile per Euro (anni) 100.000,00 di capitale 3,60% 5 € 1.823,66 3,60% 10 € 993,55 3,60% 15 € 719,80 3,60% 20 € 585,11 3,60% 25 € 506,00 3,60% 30 € 454,65
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni € 1.879,25 € 1.071,64 € 809,58 € 683,71 € 612,12 € 567,46
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni* € 1.822,28 € 991,64 € 717,64 € 582,76 € 503,49 € 451,99
*il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Parametro di riferimento EuroIrs 5 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 1.03.2016 Tasso di interesse Durata del Importo della rata mensile per Euro applicato finanziamento 100.000,00 di capitale (anni) 3,60% 5 € 1.823,66 3,60% 10 € 993,55 Pagina 9 di 14
3,60% 3,60% 3,60% 3,60%
15 20 25 30
€ € € €
719,80 585,11 506,00 454,65
Parametro di riferimento EuroIrs 10 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 1.03.2016 Tasso di interesse Durata del Importo della rata mensile per Euro applicato finanziamento 100.000,00 di capitale (anni) 4,10% 10 € 1.017,21 4,10% 15 € 744,71 4,10% 20 € 611,27 4,10% 25 € 533,37 4,10% 30 € 483,20
Parametro di riferimento EuroIrs 15 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 1.03.2016 Tasso di interesse Durata del Importo della rata mensile per Euro applicato finanziamento 100.000,00 di capitale (anni) 4,45% 15 € 762,44 4,45% 20 € 629,95 4,45% 25 € 553,00 4,45% 30 € 503,72
Parametro di riferimento EuroIrs 20 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato il 1.03.2016 Tasso di interesse Durata del Importo della rata mensile per Euro applicato finanziamento 100.000,00 di capitale (anni) 4,55% 20 € 635,35 4,55% 25 € 558,68 4,55% 30 € 509,66
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso il collocatore, in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa facoltativa
Creditor Protection
Se acquistata attraverso la Banca
Polizza collettiva a premio unico finanziato (premio pari a 0,032 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) che prevede le seguenti garanzie: il pagamento di un capitale pari al debito residuo in linea capitale alla data del sinistro in caso di morte o invalidità totale permanente, la liquidazione delle rate in scadenza a seguito di malattia grave, ricovero ospedaliero.
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso il collocatore. In caso di estinzione anticipata, i Costi Assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione.
Pagina 10 di 14
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca
Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati
Perizia tecnica Adempimenti notarili
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.02 per cento della somma assicurata relativa al Fabbricato (che corrisponde in caso di Loan To Value > 60% al Valore di stima del fabbricato assicurato; nel caso di Mutui con Loan To Value < 60% all’importo erogato del Mutuo stesso), per il numero degli anni di durata. Di seguito è indicato a titolo di esempio il premio complessivo per un capitale assicurato di Euro 100.000,00 su un Mutuo di durata pari a 20 anni. Premio finito Euro 400,00 Per ciascun Fabbricato assicurato il premio finito, incluso di imposte, viene corrisposto in via anticipata e in unica soluzione per tutta la durata dell’Assicurazione. Il premio unico anticipato viene trattenuto dall’importo del mutuo erogato Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e determinata dal singolo perito beneviso alla Banca ad esclusivo favore del medesimo, per un importo pari ad euro 211,06 I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Spese di mediazione
Voce di spesa non sostenuta attraverso la Banca e determinata dal singolo mediatore ad esclusivo favore del medesimo in accordo con il cliente finale. Massimo 1,50% dell’importo di Mutuo erogato
Imposta sostitutiva
0,25% per prima casa 2,00% per seconda casa
Tasse ipotecarie
Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria: Giorni massimi 40 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente)
Disponibilità dell’importo Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili) Pagina 11 di 14
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del mutuo. La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca / intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla Banca cedente dell’avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell’operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all’1% del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami – Definizione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 – 40127 Bologna - Email:
[email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229 - Indirizzo PEC:
[email protected]
La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se la parte mutuataria non è soddisfatta della risposta o non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all’Arbitro e l’ambito della sua competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d’Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo. Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell’art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all’Arbitro Bancario Finanziario. In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigente. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria.
Pagina 12 di 14
LEGENDA Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del mutuo
Euribor (Euro interbank Offered Rate)
BCE (tasso)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo, entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza alcun onere per il cliente. E’ il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato determina il tasso che regolerà tempo per tempo il mutuo Indice che misura il costo delle operazioni di finanziamento da parte della BCE al sistema bancario nell’area Euro. Questo tasso viene definito dalla Banca Centrale Europea in funzione di obiettivi di politica monetaria. La Banca Centrale Europea è l’istituzione deputata a governare la politica monetaria nell’area Euro. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Pagina 13 di 14
Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
Pagina 14 di 14
