Foglio Informativo n°MP134
aggiornamento n°03
data ultimo aggiornamento 02.10.2015
Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B.
FOGLIO INFORMATIVO
Mutuo Ipotecario “CONTANTE A TASSO FISSO E A TASSO VARIABILE” Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Private Bank
INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16 - 00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3Tower A 20154 Milano Tel.: 800.323285 (dall’estero 02.3340.8965) Fax: 02.3348.6999 Sito Internet: www.unicredit.it Contatti: http://www.unicredit.it/contatti Banca iscritta all'Albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod. 2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n° 00348170101 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL’OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale Cognome Iscrizione ad Albi o elenchi
Telefono Sede E-mail Numero Delibera Iscrizione all’Albo/ Elenco
Qualifica
CHE COS’È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama “ipotecario”. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimane fisso, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.
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Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.
CHE COS’È IL “MUTUO CONTANTE” Il “Mutuo Contante” è un finanziamento a medio lungo termine finalizzato a supportare “altre occorrenze finanziarie” (liquidità), come, ad esempio, spese relative alla salute, studio, imprevisti attinenti la vita familiare e/o il “consolidamento debiti pregressi”, con l’esclusione di “investimenti speculativi” e “acquisto immobili non adibiti ad abitazione principale” I mutui “Contante a Tasso Fisso” offerti dalla Banca sono: - Contante TF5 - Contante TF10 - Contante TF15 - Contante TF20 Caratteristiche del mutuo “Contante TF5” Per le prime sessantuno rate il mutuo sarà a tasso fisso. Successivamente il mutuo continuerà a tasso variabile fino al termine del piano di ammortamento; fino al rimborso totale del capitale mutuato, al mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” rilevato dal “Il Sole 24 Ore” con valuta alla data di scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, su base annua e diviso dodici. Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca. Caratteristiche del mutuo “Contante TF10” Per le prime centoventi rate il mutuo sarà a tasso fisso. Successivamente il mutuo continuerà a tasso variabile, fino al rimborso totale del capitale mutuato; al mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” rilevato dal “Il Sole 24 Ore” con valuta alla data di scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. In caso di richiesta, del Cliente, accettata dalla Banca, di passaggio a tasso variabile prima della scadenza contrattuale del Tasso Fisso, non è prevista la riduzione dello spread che fino alla scadenza del mutuo resterà invariato e pari a quello di erogazione. Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.
Caratteristiche del mutuo “Contante TF15” Per le prime centottanta rate il mutuo sarà a tasso fisso. Successivamente il mutuo continuerà a tasso variabile, fino al rimborso totale del capitale mutuato; al mutuo sarà applicato il tasso “Euribor - 365 a tre mesi” rilevato dal “Il Sole 24 Ore” con valuta alla data di scadenza di applicazione del tasso previgente, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. In caso di richiesta, del Cliente, accettata dalla Banca, di passaggio a tasso variabile prima della scadenza contrattuale del Tasso Fisso, non è prevista la riduzione dello spread che fino alla scadenza del mutuo resterà invariato e pari a quello di erogazione.
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Allo scadere del periodo a tasso fisso resta ferma la possibilità del cliente di chiedere – con riserva di accettazione da parte della Banca – di rinegoziare l’operazione a tasso fisso alle condizioni di mercato che si proporranno tempo per tempo. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca. Caratteristiche del mutuo “Contante TF20” Per tutte le duecentoquaranta rate il mutuo sarà a tasso fisso In caso di richiesta, del Cliente, accettata dalla Banca, di passaggio a tasso variabile prima della scadenza contrattuale del Tasso Fisso, non è prevista la riduzione dello spread che fino alla scadenza del mutuo resterà invariato e pari a quello di erogazione. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca. I Mutui “Contante a Tasso Variabile” offerti dalla Banca sono regolati, per tutte le rate del Mutuo, al parametro di indicizzazione Euribor tre mesi moltiplicato per il fattore 365/360 in essere per valuta data di stipula e variabile trimestralmente. Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca.. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, incasso rata, produzione e invio certificazione di interessi, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva CONTANTE TF5 Calcolato al tasso di interesse del 4,95% (parametro EuroIrs 5 del 14.05.2015 pari a 0,45% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 80.000,00 per la durata di 20 anni
CONTANTE TF10
Calcolato al tasso di interesse del 5,45% parametro EuroIrs 10 del 14.05.2015 pari a 0,95% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 80.000,00 per la durata di 20 anni
CONTANTE TF15
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,02734 %
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,59162 %
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo
Calcolato al tasso di interesse del 5,75% (parametro EuroIrs 15 del 14.05.2015 pari a 1,25% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 80.000,00 per la durata di 20 anni CONTANTE TF20
Globale (TAEG) 6,05296 %
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 6,21841 %
Calcolato al tasso di interesse del 5,85% (parametro EuroIrs 20 del 14.05.2015 pari a 1,35% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 80.000,00 per la durata di 20 anni CONTANTE TV EURIBOR 365 A 3 MESI
se imposta sostitutiva 0,25% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,79175 %
Calcolato al tasso di interesse del 4,50% (parametro Euribor 365 a 3 mesi al 14.05.2015 pari a 0,00001% maggiorato di uno spread pari al 4,50%) su un capitale di Euro 80.000,00 per la durata di 20 anni
Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l’iscrizione dell’ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo.
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa
La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Riportiamo di seguito l’indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative. Polizza assicurativa temporanea caso morte Il premio annuo e il premio unico (non finanziato) sono calcolati, a titolo di esempio, in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a Euro 80.000,00 della durata di 20 anni. Tali importi non considerano l’applicazione di eventuali sovrappremi per aggravanti di rischio (es.: professione esercitata, sport praticato, stato di salute dell’ Assicurato). Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Tasso Fisso 5 anni Premio annuo: Tasso Fisso 10 anni Euro 459,00 Tasso Fisso 15 anni Tasso Fisso 20 anni Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Tasso Fisso 5 anni Premio unico: Tasso Fisso 10 anni Euro 7.218,00 Tasso Fisso 15 anni Tasso Fisso 20 anni Creditor Protection Il premio unico (non finanziato) è calcolato, a titolo di esempio, in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a Euro 80.000,00 della durata di 20 anni. Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Tasso Fisso 5 anni Tasso Fisso 10 anni Premio unico: Tasso Fisso 15 anni Euro 4.800,00 Tasso Fisso 20 anni Adesione sia alla Polizza assicurativa temporanea caso morte che alla Creditor Protection Per la polizza temporanea caso morte il premio annuo e il premio unico (non finanziato) sono calcolati, a titolo di esempio, in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a Euro 80.000,00 della durata di 20 anni. Tali importi non considerano l’applicazione di eventuali sovrappremi per aggravanti di rischio (es.: professione esercitata, sport praticato, stato di salute dell’ Assicurato).
se imposta sostitutiva 0,25% Costo Totale del Credito
5,72894 % 5,96512 % 6,51937 % 6,77287 % 7,12099 % 6,00433 % 6,26324 % 6,86695 % 7,06063 % 7,51542 % se imposta sostitutiva 0,25% Costo Totale del Credito 5,57740 % 5,82788 % 6,41747 % 6,70576 % 7,05816 %
se imposta sostitutiva 0,25% Costo Totale del Credito
Per la polizza Creditor Protection Il premio unico (non finanziato) è calcolato, a titolo di esempio, in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a Euro 80.000,00 della durata di 20 anni. Polizza temporanea Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi caso morte Premio annuo: Tasso Fisso 5 anni Euro 459,00 e Polizza Creditor Tasso Fisso 10 anni Protection
6,55328 % 6,80491 % 7,38485 %
Premio unico: Euro 4.800,00
Tasso Fisso 15 anni
7,46039 %
Tasso Fisso 20 anni
8,00059 %
Tasso Variabile Euribor 365 a tre mesi Polizza temporanea caso morte Premio unico: Euro 7.218,00 e Polizza Creditor Protection Premio unico: Euro 4.800,00
Tasso Fisso 5 anni
7,20195 %
Tasso Fisso 10 anni
7,83699 %
Tasso Fisso 15 anni
7,81249 %
Tasso Fisso 20 anni
VOCI Importo massimo finanziabile
6,92409 %
8,50275 %
COSTI 50% del valore cauzionale dell’immobile oggetto di garanzia ipotecaria per unità di civile abitazione (con relative pertinenze), negozi, uffici, studi professionali; 30% in caso di finanziamento di stabilimenti industriali, capannoni, locali adibiti a laboratori ed a magazzini.
Durata Contante TF5 - TV Euribor Durata Contante TF10 Durata Contante TF15 Durata Contante TF20
da 61 a 360 mesi da 120 a 360 mesi da 180 a 360 mesi 360 mesi
TASSI
Contante TF5
Tasso di interesse nominale annuodi Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs5” all’erogazione
Fino alla sessantunesima rata, Il tasso di interesse è pari al tasso di EuroIrs 5, pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore” del giorno lavorativo precedente la stipula. Dalla sessantaduesima rata, e fino al rimborso totale del capitale mutuato, viene applicato un tasso variabile pari all’ Euribor – 365 a tre mesi rilevato dal “Il Sole 24 Ore” con valuta alla data di scadenza del tasso previgente. In entrambi i casi il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Pagina 4 di 14
Contante TF10 Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs10” all’erogazione
Fino alla centoventesima rata, il tasso di interesse è pari al tasso di EuroIrs 10, pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore” del giorno lavorativo precedente la stipula. Dalla centoventunesima rata, e fino al rimborso totale del capitale mutuato, viene applicato un tasso variabile pari all’ Euribor – 365 a tre mesi rilevato dal “Il Sole 24 Ore” con valuta alla data di scadenza del tasso previgente. In entrambi i casi il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Contante TF15
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs15” all’erogazione
Fino alla centottantesima rata, il tasso di interesse è pari al tasso di EuroIrs 15, pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore” del giorno lavorativo precedente la stipula. Dalla centottantunesima rata, e fino al rimborso totale del capitale mutuato, viene applicato un tasso variabile pari all’ Euribor – 365 a tre mesi rilevato dal “Il Sole 24 Ore” con valuta alla data di scadenza del tasso previgente. In entrambi i casi il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Contante TF20
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di riferimento “EuroIrs20” all’erogazione
Il tasso di interesse è pari al tasso di EuroIrs 20, pubblicato, di norma, su “Il Sole 24 Ore” del giorno lavorativo precedente la stipula. Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Contante TV EURIBOR
Tasso di interesse nominale annuo di Ammortamento Parametro di indicizzazione “Euribor” all’erogazione
Il tasso di interesse è pari all’Euribor 365 a tre mesi, in essere per valuta data di stipula e successivamente variabile ogni tre mesi. Il tasso è arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattualmente stabilito Contante TF5 EuroIrs 5 anni
Euribor 365 a tre mesi Contante TF10
EuroIrs 10 anni
Euribor 365 a tre mesi Contante TF15
EuroIrs 15 anni Parametro di indicizzazione (tasso variabile) o di riferimento (tasso fisso) all’erogazione
Euribor 365 a tre mesi Contante TF20 EuroIrs 20 anni
Contante TV Euribor Euribor 365 a tre mesi
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Contante TF5 4,50% Contante TF10 4,50% Contante TF15
Spread
4,50% Contante TF20 4,50% Contante TV Euribor 4,50%
Tasso di interesse di Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di preammortamento ammortamento applicato Qualora al momento della rilevazione periodica la quotazione del parametro di indicizzazione (Tasso Variabile) tempo per tempo applicato sia pari a 0,00 (zero) o negativa, per il corrispondente periodo di applicazione il tasso applicato sarà pari allo spread contrattualmente previsto
Spese per la stipula del contratto
Tasso di mora
Istruttoria
1,00% dell’importo del mutuo con il minimo di Euro 750,00 e il Massimo di Euro 1.300,00 ( esempio su capitale mutuato di Euro 80.000,00: 80.000,00*1/100 = Euro 800,00)
Perizia tecnica
Vedere sezione “ ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati
Vedere sezione “ ALTRE SPESE DA SOSTENERE”
Gestione pratica
Zero
Spese per la gestione del rapporto
Incasso rata
SPESE
2 punti in più del tasso in vigore
Invio comunicazioni
- Addebito diretto su c/c UniCredit: zero - SEPA Direct Debit Core: Euro 5,00 per singola rata - Pagamento per cassa: Euro7,50 per singola rata Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) * in formato cartaceo euro 1,50 * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese produzione ed invio per certificazione interessi * in formato cartaceo euro 5,00 * on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese per duplicato di quietanza in formato cartaceo Euro 5,00 Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviato ai mutuatari e ai garanti: - in formato cartaceo Euro 0,61 on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) gratuito Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale gratuite
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Rimborso spese per sollecito rate insolute
euro 5,00
Variazione/restrizione ipoteca
Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Accollo
Massimo Euro 100,00
Sospensione pagamento rate Cancellazione ipoteca a seguito dell’ estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria) Costo rinnovo ipoteca Spese intervento Procuratore (dovute nel caso in cui la stipula dell’Atto di Mutuo sia effettuata al di fuori dei locali della Banca)
Non prevista Zero. Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del debito
Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili
Euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili
Euro 100,00 (per ogni Atto stipulato)
Nessuna commissione o penale è dovuta
PIANO DI AMMORTAMENTO
Commissione per anticipata estinzione (Sull’importo capitale estinto anticipatamente, dovuta anche in caso di risoluzione)
Tipo di ammortamento
“Francese”
Tipologia di rata
Costante
Periodicità delle rate
Mensile
ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL’EROGAZIONE
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Data
Valore EuroIrs 5
4 dicembre 2013 26 febbraio 2014 30 giugno 2014 14 maggio 2015
1,10% 1,05% 0,70% 0,45%
Valore EurIrs 10
Valore EurIrs 15
2,05% 1,95% 1,50% 0,95%
2,50% 2,40% 1,95% 1,25%
Valore EurIrs 20
2,65% 2,55% 2.15% 1,35%
Valore Euribor 365 – 3 mesi 0,25% 0,30% 0,25% 0,00001%
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL’IMPORTO DELLA RATA
Tasso di interesse applicato
Tipologia di mutuo
Contante TF5 (Parametro di riferimento EurIrs5 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato al 14/05/2015)
Contante TF15 (Parametro di riferimento EurIrs15 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato al 14/05/2015) Contante TF20 (Parametro di riferimento EurIrs20 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato al 14/05/2015)
Importo della rata mensile per Euro 80.000,00 di capitale
4,95%
61
€ 1.486,08
4,95%
120
€ 846,57
4,95%
180
€ 630,55
240
€ 525,75
5,45%
120
€ 1.082,79
5,45%
180
€ 651,54
5,45%
240
€ 548,05
5,75%
180
€ 664,33
5,75%
240
€ 561,67
5,85%
240
€ 566,24
4,95%
Contante TF10 (Parametro di riferimento EurIrs10 – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato al 14.05.2015)
Durata del finanziamento (mesi)
Parametro di riferimento Euribor 365 a tre mesi – arrotondato allo 0,05 superiore, rilevato al 14/05/2015 Tasso di interesse applicato
Durata del finanziamento (anni)
Importo della rata mensile per Euro 80.000,00 di capitale
Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni
Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni*
4,50%
10
€ 829,11
€ 893,38
€ 829,11
4,50%
15
€ 612,00
€ 686,57
€ 612,00
4,50%
20
€ 506,12
€ 588,61
€ 506,12
* il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’art. 2 della legge sull’usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it
SERVIZI ACCESSORI
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Polizza assicurativa facoltativa
Se acquistata attraverso la Banca
La polizza temporanea caso morte prevede nel caso di decesso dell’Assicurato il pagamento di un capitale pari al debito residuo ai beneficiari designati. Se la polizza assicurativa temporanea caso morte è sottoscritta attraverso UniCredit S.p.A la polizza è disponibile in due versioni: (i) a premio annuo ed (ii) a premio unico anticipato, anche finanziato. Il premio è calcolato in funzione della durata e dell’importo del mutuo, nonché dell’età del contraente/assicurato. Polizza assicurativa temporanea caso morte
Di seguito sono indicati, a titolo di esempio, il premio annuo e il premio unico (non finanziato) calcolati in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo richiesto pari a € 100.000 della durata di 20 anni. Premio annuo:574,00€ Premio unico (non finanziato):9.023,00€ Tali importi non considerano l’applicazione di eventuali sovrappremi per aggravanti di rischio (es.: professione esercitata,sport praticato, stato di salute dell’Assicurato).
Creditor Protection
Polizza collettiva a premio unico anticipato (premio pari a 0,025 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) e finanziato o a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,060 per cento del capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano di ammortamento alla data del sinistro. Liquidazione delle rate in scadenza a seguito di inabilità temporanea, ricovero ospedaliero o perdita di impiego in relazione all’attività lavorativa al momento del sinistro.
Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli informativi disponibili presso tutte le filiali. I Costi Assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi:
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Se acquistati attraverso la Banca
Perizia tecnica
Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente che puo’ procedere: all’incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a : Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico Cliente: Euro 211,06; Perizia immobiliare iniziale di unità immobiliare in fase di realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: Euro 211,06; Perizia immobiliare successiva di unità immobiliare in fase di realizzazione – mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: Euro 158,60. In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia sugli immobili successivi al primo è pari al: 50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile 65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in poi Nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario standard. o, in alternativa, - alla scelta del perito nell’ambito dell’elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali (per il dettaglio dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente documento).dei compensi si rimanda all’Allegato 1 del presente documento).
Adempimenti notarili
I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio.
Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati
Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 20 anni su un importo di mutuo pari a Euro 100.000,00, il costo è pari ad Euro 600,00).
Imposta sostitutiva Tasse ipotecarie
0,25% Conformemente a quanto previsto dalle disposizioni legislative tempo per tempo vigenti
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell’istruttoria Giorni massimi 40 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell’eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l’iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) Disponibilità dell’importo Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell’atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili)
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA’ E RECLAMI
Estinzione anticipata La parte mutuataria può rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, in linea capitale ed interessi, ivi inclusi quelli moratori, a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Nessuna penale, compenso od onere aggiuntivo è dovuto alla Banca in dipendenza dell'estinzione anticipata. L'estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale, con la restituzione di tutto quanto ancora dovuto prima della scadenza del mutuo. La parte mutuataria non ha alcun obbligo di preavviso alla Banca.
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Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un’altra Banca/intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione del mutuo non si perfezioni entro il termine di 30 giorni lavorativi dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla banca cedente dell'avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell'operazione di surrogazione la banca cedente è comunque tenuta a risarcire il cliente in misura pari all'1% del debito residuo del finanziamento per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami - Definizione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra la parte mutuataria e la Banca relativa all’interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy – Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 – 40127 Bologna - Email:
[email protected] – Tel.+39 051.6407285 – Fax +39 051.6407229 La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se la parte mutuataria non è soddisfatta o non ha ricevuto risposta entro il termine di 30 giorni può rivolgersi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'Arbitro e l’ambito della sua competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell’Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all’autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo. Prima di fare ricorso all’autorità giudiziaria la Banca e/o la parte mutuataria devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell’rt. 5 comma 1 bis del decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all’Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie – ADR (www.conciliatorebancario.it , dove è consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell’apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia oppure - all’Arbitro Bancario Finanziario. In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all’epoca vigenti. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria.
LEGENDA Accollo
Cancellazione dell’ipoteca a seguito dell’estinzione del mutuo
Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all’intermediario, cioè “si accolla”, il debito residuo. L’ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito dell’estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è tenuta ad inviare, all’ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo, entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza alcun onere per il cliente.
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Euribor (Euro interbank Offered Rate)
EuroIrs (Interest Rate Swap)
Imposta sostitutiva
Ipoteca
Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento
Piano di ammortamento “francese”
Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)
Tasso di interesse di preammortamento
Tasso di interesse nominale annuo
Tasso di mora
E’
il tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell’Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato determina il tasso che regolerà tempo per tempo il mutuo è il tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il mutuo per tutta la sua durata
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell’immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l’espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell’immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l’indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All’inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall’importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate.
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Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM)
Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’economia e delle finanze come previsto dalla legge sull’usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore.
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Il presente documento è stato sviluppato con 11 Associazioni dei Consumatori aderenti all’Accordo Quadro firmato con UniCredit
Allegato 1. Prontuario dei compensi per perizie immobiliari
Costo perizia in €
Costo s.a.l in €
Costo Frazionamento/sott. In €
300.000
230 390
200 200
100 200
400.000 500.000
430 465
200 200
215 230
750.000 1.000.000
555 640
220 255
275 320
1.250.000 1.500.000
725 810
290 325
365 410
1.750.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000
895 980 1075 1175
350 350 350 350
455 500 540 585
3.500.000 4.000.000
1275 1375
350 350
600 600
Importo Mutuo in € Finoa 200.000
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